区块链:去中心化信用评级如何改变金融体系？

借款和贷款是DeFi的两个重要部分，但它们一直缺少一个有效的操作凭证：去中心化的信用评级。

贷款和借款的概念与时间本身一样古老。关于涉及到财务的问题，虽然有些人已经实现财务自由，但有更多的人几乎没有足够的钱来过日子。只要这种金融分配不平衡的现象一直存在，借款的欲望和贷款的需求就不会消失。

贷款涉及以信贷方式提供资源时，成立的条件是在商定的时间段内归还贷款方所提供的资源，此类资源可以是金钱或任何其他金融类资产。

贷款方可以是个人、金融机构、公司甚至是国家。无论是哪种情况，贷款方通常都需要有一种保证，保证他们贷出的资源将在约定的时间归还给他们。

借贷行业有各类审核标准使借款人有资格获得贷款。包括用于衡量借款人收入中用于处理每月债务偿还金额的债务收入比，稳定的就业，抵押品的价值和实际收入情况等。

Coinbase 2023年Q2营收7.079亿美元，超过分析师预期:金色财经报道，Coinbase(COIN.O)2023年Q2营收为7.079亿美元，市场预期为6.33亿美元，去年同期为8.08亿美元。第二季度交易收入为3.27亿美元，而第一季度为3.75亿美元；利息收入从第一季度的2.41亿美元降至2.01亿美元。在第二季度的利息收入中，1.51亿美元来自其持有的USDC利息；总交易量下降至920亿美元，而第一季度为1,450亿美元。Coinbase 表示，其经常性运营支出同比下降近50%，部分原因是员工人数减少了 30%。

Coinbase股价在周四盘后交易中上涨5.5%至95.60美元，年初至今涨幅约160%。[2023/8/4 16:17:44]

信用评级在贷款中发挥着至关重要的作用

但实际情况是，大多数金融机构和公司更依赖于借款人的信用评级，而不是上述标准。

英国《金融服务和市场法案》获得皇家批准成为法律:金色财经报道，英国一项赋予监管机构监督加密货币和稳定币权力的法案周四获得了查尔斯国王的批准，这标志着该法案成为法律的最后正式阶段。

皇家批准是在立法者同意后的一个程序性步骤，使《金融服务和市场法案》成为法律，并包括将加密货币纳入监管范围的措施。该法案上周得到了议会上院的批准。

金融服务部长安德鲁-格里菲斯在一份声明中说，在英国退出欧盟后，该法案 \"使我们能够控制我们的金融服务规则手册\"，使加密货币资产的监管能够支持它们在英国的安全采用。[2023/6/29 22:08:54]

因此，到目前为止，信用评级仍然是决定是否应向借款人发放贷款的最大因素。在一个金融失衡的世界里，极速化的贷款十分必要，特别是由于最近的经济困难，个人、机构甚至政府都被期望尽可能地保持他们的信用评级。

这些评级或分数可以分配给那些希望获得贷款以解决赤字的个人、公司或政府。在约定的时间拖欠贷款一般会对借款人的信用评级产生不利影响，使他们在未来很难再获得贷款。

Aptos 联创兼 CTO：未来计划支持多种分片解决方案:4月13日消息，在2023 香港 Web3 嘉年华主会场《 Web3 基础设施》主题中，Aptos 联合创始人兼首席技术官 Avery Ching 表示，未来计划支持多种分片解决方案，还计划在 2023 年 4 月至 5 月份发布 1.4 升级。即将到来的一些升级涵盖区块链 logic、Move 以及智能合约框架，包括 APS 10 & 11、更低的交易费用、Quorum Store、开发者工具、分片发展。Aptos 生态已有超 100 个项目，正在构建的项目也有 200 多个，开发者超过 500 人。[2023/4/13 14:00:49]

就政府而言，他们很可能面临主权信用评级被调整的风险，即政府有可能在偿还贷款时违约。根据维基百科的数据，贷款风险最低的国家排名，前四名依次为，新加坡、挪威、瑞士和丹麦。

SushiSwap上线BitTorrent Chain并开启流动性挖矿奖励:据官方最新消息，SushiSwap上线BitTorrent Chain（BTTC）并开启50万美金流动性挖矿奖励。

BitTorrent Chain是行业异构链跨链互操作扩容协议，采用POS（Proof of Stake）共识机制 ，通过侧链进行智能合约的扩展。首发支持Ethereum 、TRON 、BNB Chain公链跨链，未来将逐步支持更多公链。[2023/2/15 12:07:33]

传统信用评级系统完整但不完美

尽管听起来很简单，但信用评级的概念远非完美，这在很大程度上是由于其中心化的属性所决定。

信用评级是由通常被称为信用局的机构来进行评估。包括针对个人信用评级的Transunion、Experian和Equifax等机构，针对公司和政府的，例如穆迪、标普全球等公司。

Nouns DAO意外取消对ZachXBT的12.3万美元捐赠:金色财经报道，在链上提议被取消后，Nouns DAO 向 ZachXBT 捐赠 100 ETH（123,000 美元）的计划被意外取消。目前并不清楚负责取消这比捐款的人的身份。而负责取消已经敲定提案的钱包地址历史上只有三笔交易。

Nouns DAO 现在必须再一次通过投票并重复该过程。House of Nouns 周四发推文说，假设投票像以前一样通过，一旦投票结束，资金将在大约一周内交付。根据DAO 投票页面上的详细信息，新投票将于 12 月 10 日开始。联合创始人 Hong Kim 还提交了提案，并承认了导致提案第一次被取消的错误。如果这次一切按计划进行，DAO 会将资金从其 3500 万美元的金库转移到标记为 zachxbt.eth 的地址。[2022/12/9 21:32:39]

虽然信用机构尽了一切努力，最大可能透明地评估借款人的信用状况，但由于时有隐瞒重要信息、静态研究、错误陈述和人为偏见等问题的发生，已经出现了许多评估结果不充分的案例。

在最近的一篇文章中，瓦尔纳经济大学的保加利亚副教授DimitarRafailov强调了充分和透明的信用评级的重要性。

Rafailov指出，信用局所认为的这些评级有不足之处，而这种失误「加强了全球金融危机的负面影响，产生了额外的系统风险」。他指出，造成信用局所做的传统信用评级的错误，往往是由「商业模式、利益冲突和对其活动的监管缺失或无效」造成的。

专利需要去中心化

区块链技术的出现彻底改变了很多行业，尤其是金融行业。去中心化金融，作为新兴技术的产物，揭示了以点对点系统运行金融服务的可能性，剔除了中介或中央机构的重度参与。

去中心化的信用评分指的是使用链上的数据评估借款人的信用情况，而不需要中介。评估是在一个由计算机组成的P2P系统运行的区块链上进行的，没有任何中央机构或控制点。去中心化的信用评级将传统的信用局从画面中抹去。

SlowVentures的投资合伙人JillCarlson表达了去中心化的信用评分的重要性。她在2018年的一篇文章中指出，「去中心化信用评分的解决方案可以推导出不依赖单一中央机构的更大规模的身份系统。」她指出，中心化信用评分概念所带来的问题在过去一年中比以往任何时候都更加深刻，并引用了2017年的Equifax黑客事件。

2017年，信用评级巨头Equifax发生了由四名中国黑客造成的安全漏洞，泄露了1.43亿美国人的数据。

保加利亚国民议会前议员、区块链借贷平台Nexo的联合创始人AntonioTrenchev告诉Cointelegraph，信用评级，尤其是中央机构制作的信用评级，比基于解决方案的信用评级更有问题。

「在我们期望创造的这个乌托邦式的借贷场景中，信用分数将是一种稀有的东西，当它们被使用时，它们将是去中心化和公平的。」

—Trenchev吹嘘他的平台如何通过其「即时加密信用额度和Nexo卡」成功排除信用评分。

逐渐成为现实

两年前，区块链借贷协议Teller在风险投资公司FrameworkVentures领导的种子轮融资中筹集了100万美元，将传统的信用评分纳入DeFi。

虽然这只是去中心化世界的第一例，但信用评分有望帮助解决困扰DeFi中借贷过度抵押的问题，并确保符合条件的借款人得到他们应得的。

去年11月，CreditDeFi联盟正式推出了一项信用评级服务，通过来自多个区块链的数据确定用户的信用额度。

CreDA利用CreDAOracle开发的，在人工智能的帮助下，评估用户过去在几个区块链上进行的交易记录。

当这些数据被分析后，它被铸成一个不可伪造的代币，称为信用NFT。当用户希望从DeFi协议中借款时，这个cNFT被用来评估用户的数据，以便他们能获得所特有的激励或贷款利率。

CreDA尽管建立在Ethereum-2.0上，但却被做成了跨不同区块链的操作，包括Polkadot、BinanceSmartChain、ElastosSidechain、Polygon、Arbitrum等。

最近，P2P借贷协议RociFi实验室与资产管理公司GoldenTree、投资公司SkynetTrading、ArringtonCapital、XRPCapital、Nexo和LDCapital合作，完成了270万美元的种子轮资金。目标是扩大去中心化金融的链上信用评级。

此外，RociFi通过使用链上数据和人工智能，以及来自去中心化平台的ID数据来确定用户的评级。类似CreDA的方法，RociFi信用评级被转化为NFT，称为不可伪造的信用评分，其范围从1到10。分数越高意味着信用度越低。

额外贡献

对借款人信誉的判断会对他们的生活产生深远的影响。在这方面做出公正和不偏不倚判断的必要性怎么强调都不为过。

尽管如此，传统的信用评级机构在很多情况下都未能准确评估借款人的信用度，要么是由于效率低下，要么是单纯的偏见。

去中心化的信用评级带来了公平。借款人会得到更加准确的评估，并且这些评估都是由人工智能在区块链上进行的，且不受任何中央机构的控制。

此外，通过去中心化的信用评级，消费者的链上数据不会收集并存储在中央账本上，而是分散在由P2P系统维护的区块链中。这使得黑客很难窃取用户的数据，避免了像2017年的Equifax黑客攻击一样的悲剧重演。

从DeFi到去中心化信用评级，区块链行业为金融世界带来了更坚实的安全性及更高的效率。尽管去中心化信用评级已经取得了一些进展，但整个行业仍处于早期阶段。毫无疑问，它在未来会成长为一个更好的借贷评估工具。

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