区块链:Pantera 合伙人：区块链会如何改变数万亿美元的保险生意？

撰文：PaulVeradittakit，PanteraCapital合伙人

传统保险业是一门大生意。据估计，2020年全球保险业保费收入总额约为6.3万亿美元，这一数字几乎相当于?中国年度GDP的一半。尽管其中大部分来自寿险、健康险和商业保险，依然各种各样的保险产品可以覆盖几乎所有可以想象的风险。

来源：OECD

简单说，全球的运行都依赖于保险的保障，而且这一趋势继续提速。随着全球中产阶级国家继续发展壮大，发展中国家成为助推现有和新兴保险产品落地的主要动力。据一份?研究报告?称，这些发展中国家贡献了全球保险业增长的80%，而且没有放慢脚步的迹象。

对于规模如此庞大且蓬勃发展的行业，其创新步伐过于缓慢令人失望。现有保险机构通常具有一些共同特征：缓慢的索赔流程，不透明的政策机制以及较低的客户满意度。由于缺乏真正的技术挑战者，保险业巨头数十年来能一直带着这些令人沮丧、过时的特征混日子。不过如今该行业正面临着不可忽视的构造转变：区块链原生保险协议。

三箭资本联创Martin Glenn被勒令回答1月份的传票，否则将面临藐视法庭的风险:3月24日消息，在已倒闭对冲基金三箭资本的联合创始人Kyle Davies至今未回应法院传票后，美国破产法官Martin Glenn于3月22日批准了一项强制执行的动议，指出Davies可以出庭并对三箭资金清算人的论点提出异议，“或者他可以不像他迄今为止所做的那样不出庭，坦率地说，他最好抓住机会。”

强制动议是一种法律请求，当事人要求法院强制一方向提出动议的一方提供证据。在民事诉讼中被发现藐视法庭的人通常会被处以罚款，但也可能被监禁。

此前1月份，三箭资本清算人通过推特向两名创始人发送传票，传票要求二人在14天内向清算人提供信息，包括该公司的账目、数字资产以及任何相关账簿、文件或记录。Kyle Davies和Zhu su目前仍下落不明，但Davies最新发布的推文显示他有可能在巴厘岛。（Cointelegraph）[2023/3/24 13:24:06]

区块链能给保险行业带来哪些收益？

CoinShares：美国监管政策导致3200万美元数字资产外流:2月21日消息，机构加密基金管理公司CoinShares的报告显示，上周数字资产投资产品的资金流出总额为3200万美元，是今年最大的资金流出。CoinShares分析师JamesButterfill补充说，上周中期资金流出达到6200万美元，这些流出的大部分（78%）来自比特币。但随着市场情绪改善，资金流出速度有所放缓。

据悉，美国证券交易委员会（SEC）在2月9日对Kraken的质押服务提出指控。几天后，SEC就BinanceUSD(BUSD)的铸造起诉Paxos。（Cointelegraph）[2023/2/21 12:19:34]

速度。传统保险公司理赔流程通常需要一周甚至几个月才能最终得到赔付。在区块链中，感谢链上数据和包含「如果……则……」保单条款的智能合约，索赔理论上只需要几分钟即可完成。

透明度。现有的「保险巨头」乐于将信息与公众隔离开来。结果投保人常常不知所措，在某种程度上是遭到了这些保险企业的剥削。其实保险大可不必如此神秘。在区块链上，保单持有人可以以前所未有的开放程度获取有关自身的保单信息、承保商的财务状况，以及决定协议规则的开源代码信息。例如，可以通过数学设计创建无法盈利的保险公司；所有资金都重新分配给资金池的参与者。用户可以对他们的资金去向充满信心。

YouTube网红Logan Paul在针对NFT项目Crypto Zoo的集体诉讼中被点名:2月3日消息，You Tube网红Logan Paul在一项拟议中的集体诉讼中被点名，该诉讼涉及Paul为NFT项目Crypto Zoo做销售推广，但相关产品从未推出。

“（被告）利用Paul的在线平台向不熟悉数字货币产品的消费者推广了CryptoZoo的产品，导致数万人购买了上述产品，”诉讼文件写道，客户不知道，这款游戏没有运行或从未存在过，被告为了自己的利益操纵了Zoo代币市场。

原告律师声称，Paul和他的同事执行了“Rug Pull”。（CoinDesk）[2023/2/3 11:45:41]

二次或三次交易创新。区块链原生保险还可以实现保单代币化，创造全新的可能性。如果用户不在需要保单，保单则可以被交易，或与其它数字资产无缝捆绑。其中很多新型用例依然处于襁褓中的发育期，但非常令人振奋。

来源：?Accenture

为智能合约风险承保：去中心化保险的第一个「杀手级应用」

彭博社：SkyBridge Capital旗下最大基金去年因FTX等错误押注下跌39%:金色财经报道，知情人士透露，Anthony Scaramucci的资产管理公司SkyBridgeCapital旗下最大基金去年下跌39%，原因是错误地押注了一些加密货币和现已破产的FTX，导致投资者正在要求赎回超过一半的资金。知情人士称，SkyBridge最大的基金在第三季度末拥有13亿美元的资产，11月是2022年该基金表现最糟糕的月份之一，当时FTX宣布破产。加密货币占SkyBridge基金的28%，而私人加密相关公司，包括其FTX股份，占14%。

根据1月份的一份监管文件，投资者现在每年只能提出两次提款请求，他们要求在9月30日的赎回期内提取该基金60%的资金，但SkyBridge只返还了10%。此前，该公司每年允许四次赎回请求，并表示每季度将返还多达25%的现金。（彭博社）[2023/1/28 11:33:18]

对加密社区中的很多人而言，2020年可以作为「DeFi之年」被铭记。去中心化金融DeFi协议的总锁仓价值从2020年年初的约10亿美元，发展到今天超过400亿美元的规模。

集成The Block的内容货币化协议Access Protocol将向注册用户发放空投:9月30日消息，Solana上内容货币化协议Access Protocol宣布将向在其协议中注册过的用户启动空投，符合资格的用户还会收到3个额外的分享链接，空投接收者将能够质押ACS来接收来自The Block和其他启动合作伙伴的高级内容。此外，空投Token将在协议发布当天提供认领，一年之内不可转让。

此前报道，8月下旬，加密媒体The Block表示将集成Solana上内容货币化协议Access Protocol的Token化付费墙（paywall），允许消费者通过一组统一的Token购买多个媒体或创作者的订阅内容。[2022/9/30 6:04:17]

但DeFi这种快速增长创造了一种全新的风险：智能合约风险。由于完全依赖代码和智能合约，DeFi协议使用户曝露在传统金融世界所没有的新型风险之下。举几个例子，比如严重的代码错误，交易完成失败，闪存贷款漏洞，预言机攻击，钱包被黑，意外的抵押品清算，等等。据估计，在2020年，攻击者从DeFi生态系统中窃取了?超过1亿美元。

上述风险一般被统称为「智能合约风险」：由于DeFi协议中智能合约底层代码错误或漏洞，导致用户的资金被恶意黑客偷走或转移。对很多人而言，这种不确定性是参与新生的DeFi交易中令人不悦但无法避免的部分。

毫无意外的是，为智能合约风险承保一直是去中心化保险第一个且应用最为广泛的用例。任何DeFi用户，从加密信徒到大型机构的资金管理者，现在可以购买保险，如果保险中覆盖的意外发生，将获得理赔。另外，保险提供商充分利用了之前提到的区块链的种种好处：快速理赔、无需KYC/AML审核，以及对终端用户的透明度。

这种潜力是无穷的。尽管加密资产正得到机构推动，有望成为数万亿美元级别的行业，但当前加密资产中依然有96%未投保。保险产品也扩大了冷眼旁观者入局DeFi的可能性；对踏入DeFi领域犹豫不决的人来说，最主要的障碍是显而易见的「风险」和陡峭的学习曲线。

DeFi保险领域目前已经涌现出一些竞争者，提供了智能合约风险承保产品及其它为加密量身定制的产品，例如对交易所被黑的承保。当前该领域最引人注目的项目包括：NexusMutual、CoverProtocol、OpiumFinance、?CDxProject、?Nsure、UnslashedFinance、?Opyn、UNION、InsureAce?和?Nayms，未来将有更多协议不断浮出水面。

来源：HughKarp(on?Medium)

尽管DeFi保险目前仅限于在少数加密货币持币者种使用，但是一些DeFi协议陆续因为备受瞩目的智能合约故障和黑客入侵而成为头条新闻。NexusMutual是链上保险领域起步最早、迄今最成功的平台之一，已为多起智能合约意外完成了理赔，最近其TVL超过了3亿美元，为该行业推进到一个重要的里程碑。

未来发展前景如何？

去中心化保险解决了加密生态系统中很多用户的一大痛点，展示了区块链的诸多好处，这正是众多全新保险协议广泛构建、使用和获得融资的原因。

尽管该领域中的多数项目都侧重于智能合约风险和其他与加密相关的安全意外，但它们可能会扩展覆盖范围至加密以外的领域，并覆盖到现实世界中的意外。只要有可用的数据和资金，去中心化保险协议就可以扩展覆盖到各种保险市场。去中心化保险的另一先驱Etherisc为旱情、洪水和飓风提供灾难保险。NexusMutual虽然目前专注于智能合约保险，但最初创建时的目的是为地震灾情承保。Insureum?除了为其他现实世界的小众事件承保之外，还提供滑雪胜地的积雪保险。新近完成700万美元A轮融资的?Arbol，则为提供了20多种基于区块链的保险合同，从化肥保质期损失、大米损失到农业巨型作物险等等。

来源：Etherisc

其他平台则在尝试我所说的「社会保险」，这是一种基于特定规则将资金集中再分配给个人的方法。?Teambrella?是一个较早的例子，它允许个人加入一个「团队」并相互保险。表决权委派、风险建模以及其他各种概念都在其中发挥作用——看看它未来如何演变将是一件很有意思的事情。

考虑到NFT的爆炸式增长，保护数字资产类似于年保费收入达数十亿美元的?艺术品保险市场?类似，可能成为去中心化保险商最新的机遇。?有人?甚至已经表示，去中心化形式的藏品保险可能对很多NFT收藏者而言很具吸引力。

这不是开始而已，部分雄心勃勃的协议正在开发健康险、汽车险和其他市场规模在数十亿美元的保险产品。尽管这些领域受到严格监管，通常不存在可靠的数据馈送，但令人兴奋的是，开放式金融运动推动了新的界限。

现有保险机构该怎么做？

如果认为保险业巨头只是坐观这种转变发生，那是很愚蠢的。这些企业具有监管优势、高度先进的风险建模、在高度特定行业的数十年经验，以及庞大的资金池。他们已经开始认真对待区块链。

据全球知名咨询企业埃森哲?Accenture?称，超过80%的保险业高管在其内部运营中报告正在使用「分布式账本技术」。另外，65%的保险业高管赞同其企业必须采用DLT来保持竞争力。

这种情绪转变已体现在现有保险企业的几个区块链项目中。由21家传统行业参与者组成的联盟?B3i?使用智能合约和支付系统来改善「大型商业应用」的再保险。日本企业TokioMarine在区块链上试点了海运货物保险产品。全球最大的跨国保险公司之一AXA为航班延误创建了一种「指数保险」产品，名为?fizzy，但不幸的是由于使用者寥寥而不得不关闭。

传统保险企业有无数的新闻稿和项目试点的例子，但没有一个能与真正的去中心化协议所提供的技术精巧性相匹配。尽管给出了高远的承诺，但这些机构仍会选择构建封闭、不透明和存在审查的区块链。在许多用例中，传统保险可能会保持竞争力。但是，与开放金融的广泛目标保持一致、去中心化、无需信任和不受审查的协议将对用户越来越有吸引力，并全球保险领域赢得的机会会越来越多。去中心化保险将成为流行趋势，目前好戏才刚刚开场而已。

总结

区块链将给市场规模达数万亿美元的保险行业带来彻底的革命。智能合约保险是首款找到市场契合点的去中心化保险产品，它充分展示了区块链保险的速度和透明度。将来新型保险产品会迎来爆炸式增长，从天气险到「社会险」琳琅满目，将永久改变我们看待和使用保险的方式。

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