区块链:区块链如何重构银行贷款

编者按：本文来自头等仓区块链研究院，Odaily星球日报经授权转载。想象一下，所有发放给个人的贷款都是数字化贷款。比起吸引用户来存款，出售贷款将成为一种公开的、更快的融资方式。数字化贷款将为银行同业拆借提供抵押，并为回购交易提供对象。总的来说，一方面，银行同业互动将得到改善，另一方面，各细分市场的贷款也将变得专业化。创建一个盈利的、风险平衡的贷款组合可能是银行管理最重要的任务。将银行信贷作为一种产品、改善贷款过程的技术和方法是当今银行取得成功的必要条件。信息技术的不断发展，为银行贷款重构提供了新的工具。我们认为，区块链就是一种特别有效的重构工具。作为一个信息技术系统，区块链是去中心化的计算机网络，拥有的程序与计算机相同，并可在节点之间提供连续的信息交换。区块链技术如何保证记录上链的信息的未来不变性？不变性保证就在于，已记录信息的每一部分都包含前一个区块的校验和，因此通过计算整条链上区块的校验和就可以很容易检测到先前记录的信息的变化。为使整条区块链无法被重写，信息将被存储并自动同步到网络上的所有计算机中。攻击者改变网络上任意一台计算机上的信息也无法使信息发生改变，因为网络中的其他节点可以将正确信息写入被攻击的计算机，从而立即检测出错误信息并进行纠正。正是凭借这种区块链特性，将银行贷款重新设计为一种产品才具有价值——信息不会被篡改，由技术保证。银行与支付系统之间的连接包括购买计算机设备，包括通用软件和专用软件。在银行创建软硬件综合体后，它将连接到网络。银行在连接到支付系统时，会多次连接到网络。区块链网络只是另一个网络，连接和拥有成本较低。我们预测，不久的将来将会出现具有多种用途的区块链银行网络，包括将银行贷款重新设计为一种产品。如果你在至少十分之一的俄罗斯银行中安装节点，你就可以得到一个稳定、可靠的区块链网络，且重要业务信息可被安全存储，无法篡改。

黄奇帆：预计未来5年区块链带来的投资规模将是万亿级的:9月23日，人民日报文化传媒与华为公司联合举办主题为“拥抱新机遇 探寻新路径”的新基建新经济高峰论坛上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示，新基建涉及的信息基础设施如5G网络、大数据、人工智能、物联网、云计算、区块链等本身将带来天量投资。根据工信部有关机构测算，2018年我国信息通信产业（具体包括电子信息制造业、电信业、软件和信息技术服务业、互联网行业等）规模达到6.4万亿元，在GDP中占比达7.1%。预计2020-2025年期间，我国5G商用将直接带动经济总产出10.6万亿元，直接创造经济增加值3.3万亿元。再如物联网，预计未来5年将至少有30-50亿终端联网，形成万物互联，将带来投资规模也会达2-3万亿。人工智能、区块链等也将是万亿级的。

更为重要的是，大数据、云计算、人工智能、区块链跟网络（互联网、移动互联网、物联网）五位一体将形成数字化平台的有机体系，共同生成在5G基础上，成为一个类似于人的智能生命体。如果将这种数字化平台用人来类比：而区块链技术，就像人类不可篡改的分布式基因，经过更先进的“基因改造技术”，从基础层面大幅度的提升大脑反应速度、骨骼健壮程度、四肢操控灵活性。互联网数字化平台在区块链技术的帮助下，基础功能和应用将得到颠覆性改造，从而对经济社会产生更强大的推动力。（人民网）[2020/9/23]

动态 | 劲嘉集团子公司盒知科技与蚂蚁金服区块链共同打造“劲嘉区块链”:日前，深圳劲嘉集团股份有限公司(002191.SZ )公布了 2018 年半年度报告。报告中指出，公司子公司盒知科技推出物联网全球鉴真溯源平台、酒企个性化定制服务两平台，与蚂蚁金服区块链共同打造“劲嘉区块链”。[2019/4/19]

假设创建了这样一个网络，那么如何将其用于信贷业务重构？

答案是：应使用区块链来积累和存储贷款信息，这将使得银行间的流通贷款作为国债资产：购买、出售、抵押、回购和其他操作。在银行合作系统中，我们实现了银行贷款重构的愿景，如下所述。重构机制

首先，大规模信贷产品可以重新设计：个人贷款和中小企业贷款。以汽车贷款为例:银行发放汽车贷款为扩大规模创造了必要的基础设施：一个覆盖数十万家汽车经销商的销售网络，以及一个全面的端到端业务流程自动化系统——从接受汽车贷款申请到通过偿还或出售给讨债公司，完成贷款周期。总的来说，这样就获得了一个昂贵的“信贷机器”，它可以持续运作，增加贷款组合。然而，一方面，贷款组合的规模受到资本监管的限制，另一方面也要考虑到信贷风险部门和地区的多样化。如果“信贷机器”能够有效运转，那么银行不可避免地会遇到需被迫出售其部分汽车贷款组合的情况。如今，银行面临出售信贷资产有两种方案：证券化或直接出售贷款组合。第一种需要相当大规模的活动，因此实际上只有顶尖银行才可以这样做。第二种方案更容易实现，但也受到所出售投资组合规模的限制。直接出售贷款组合包括以下步骤：根据潜在买家的标准形成投资组合；与潜在买家谈判；检查潜在买家的贷款组合的质量，包括审核信贷文件和投资组合中贷款的现金流；签订合同；按照双方约定的时间表转移信用档案和相互结算；通知借方有关贷方变更的信息。通常，出售贷款组合的交易涉及借方的售后服务、维修和更换所出售投资组合的劣质部分。一般来说，出售贷款组合不易，需要付出很大的努力，也就是说，它属于“绩效”范畴，而非“日常活动”范畴。随着时间的推移，出售投资组合这一过程可能需要几周到几个月的时间，并且大部分时间都花在审核投资组合和信贷档案转移以及相互结算的过程中。在银行的资产负债表中，贷款是一项高利润但流动性较低的项目。而使用区块链，你可以将一笔贷款转变为一笔“数字化贷款”，这就变成了一种高利润且具有高流动性的银行产品。在介绍银行贷款数字化转型机制之前，我们先来思索一下，如果规模够大，这种转型将会导致什么结果。想象一下，银行系统发放给个人的所有贷款都被数字化了。也就是说，个人贷款的全面数字化将导致银行系统的即时流动性增加三倍，从而使银行可获得的信贷资源增加三倍。比起吸引用户存款，出售现有投资组合中的贷款将成为一种公开的、更快的融资方式。数字化贷款将为银行同业拆借提供抵押，为回购交易提供对象。拥有自由现金的银行将能够通过在到期日前获得具有最佳投资组合结构的数字化贷款来快速投放资金。总体而言，银行间的相互作用一方面将改善银行体系，另一方面将促进各细分市场的贷款专业化。最终，银行满足客户融资需求的能力将会提高。每家银行都将获得相同的效果。数字化示例

动态 | Civic推出基于区块链的身份验证系统:据sludgefeed消息，Civic于周日宣布推出 CivicConnect，将允许基于区块链技术的用户身份验证。该系统旨在取代谷歌和Facebook等面临持续数据安全问题的第三方身份验证平台。[2018/10/22]

以单独的汽车贷款为例，考虑数字化过程，注意过程中的关键点，忽略其中的技术实现细节。1.银行收到一份汽车贷款申请，考虑后做出了积极的信用决策。从贷款的这一刻开始，标准化的元素出现了，确保了贷款的流动性。2.银行在自己的节点中写入关于贷款发放和计划还款时间表的信息。记录的数据是固定的。从银行业区块链上记录的信息可得知，区块链经济中出现了一笔汽车贷款，并将根据区块链中规定的时间表来偿还，但不知道谁是贷方，谁是借方。区块链中还可以写入其他标签。3.银行代理商根据银行的要求生成信用档案。4.档案公司代表银行，从银行代理商处获取贷款档案，检查登记的完整性和质量，并创建一份信贷档案的电子副本，银行或第三方应其要求可使用该副本。将来，信用档案可以被新文件顶替，这些新文件也将被添加到电子副本中。信用档案被标记并与区块链中累积的信用信息相关联。5.银行根据贷款协议的条款将贷款金额发放给汽车经销店。6.根据区块链中规定的时间表，借方预先设定了下一次付款的要求。通过支付系统按照统一的程序进行支付。在这种情况下，付款信息由支付系统记录在区块链上。因此，区块链始终可靠地记录了贷款的历史记录，无论何种贷款。这种例子说明，区块链能够立即检查：发放贷款的情况；偿还贷款的情况；贷款文件。如今银行可以随时通过设定价格来出售贷款，在第一阶段提供给潜在买家有关现金流的信息以及带有贷款附加信息的标签，并在第二阶段提供电子信用档案。系统参与者进行买卖的申请和接受也被记录在区块链中。如果交易在区块链中完成并记录，则区块链将会根据此信息进行计算，并转移信用档案——包括纸质版和电子版。区块链为银行同业互动提供了一个可信赖环境，它积累了准备交易所需的可靠信息，并从根本上加快了贷款的买卖过程。需要注意的是：交易主体是每一笔个人贷款，这使得区块链适用于任何规模的银行。区块链系统的参与者不仅可以是银行，还可以是讨债公司，以及任何拥有信贷资源并对有效投资感兴趣的金融市场参与者。我们认为，数字化资产的不断发展和壮大将会引起各大参与者和监管机构对区块链系统的关注。可及时审核的数字化贷款不仅可以买卖，还可作为银行同业拆借的抵押品以及回购交易的对象。未来，数字贷款市场可能会成为证券市场的替代品，无论银行规模如何，数字贷款均适用。

声音 | 狄刚：区块链发展需直面四大挑战:金色财经10月10日讯，中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚在在今日举行的主题为“区块链赋能金融创新”的金融区块链技术与应用峰会上表示，区块链发展需直面四大挑战，包括：性能瓶颈、隐私保护与安全治理、跨链互操作、业务连续性管理。[2018/10/10]

声音 | 东方高尔夫总裁潘仲光：区块链、大智慧等科技都是下游的应用:据新浪财经报道，今日由中国经济50人论坛主办的“纪念中国经济改革开放四十年暨50人论坛成立二十周年学术研讨会”在北京举行，主题为：新时代改革开放的新使命。东方高尔夫国际集团总裁潘仲光出席并发言。谈到科技发展，其表示目前政府在谈的科技包括人工智能、无人工厂、机器人、区块链、大数据，都是下游的应用，是市场应用。潘仲光认为，“如果不掌握上游的技术，这些应用也拓展不开来。”在他眼中，新能源、芯片处理、显示技术是上游技术。[2018/9/16]

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