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区块链:疫情之下,区块链能拯救苦苦挣扎的小微企业吗?

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时间:1900/1/1 0:00:00

文|棘轮

疫情之下,如何拯救小微企业,成为了一大社会焦点。

金融是经济的血脉。如何在防范金融风险的基础上,让企业贷得到钱,成为了政府与金融监管部门的当前要务。

针对这一问题,区块链,是行之有效的一个工具。在区块链技术的帮助下,应收账款等资产可以成为融资借款凭证,小微企业会更容易贷到款。

在借贷之外,区块链技术还可以被用于催收等场景,这样不仅能简化流程,还能保护客户隐私。

让企业贷得到钱,让银行能催回款,区块链在金融行业的前途不可小觑。

01让小企业贷到钱

2020年初,中国的许多小微企业,突然遇到了新冠肺炎疫情的冲击。原料断供、销路受阻、工人停工,它们中的许多,危在旦夕。

疫情之下,如何拯救小微企业?政府和金融机构都在苦苦思考。2月1日,央行、财政部等五部门联合发布文件,宣布将加大货币信贷支持力度。

印度加密银行平台Cashaa为印度受疫情影响的家庭发起食品计划:金色财经报道,印度加密银行平台Cashaa正在发起一项计划,旨在将加密爱好者聚集在一起,为受新冠疫情影响的印度贫困家庭提供食品供应。作为倡议的一计划,Cashaa的团队还提供了精心策划的配给包,供一个四口之家在两周内食用。[2021/5/19 22:16:57]

文件指出,对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业,以及有发展前景但暂时受困的企业,“不得盲目抽贷、断贷、压贷”。

“受疫情影响,就算企业暂时还不上钱,金融机构也应该先考虑展期、续贷。”对于这份文件,有银行从业者这样解读。

而在帮助企业,尤其是中小微企业拿到贷款的过程中,人们发现,区块链技术大有可为。

2月6日,北京市政府出台了一个特别的文件。文件提出,应建设基于区块链的供应链债权债务平台,并为参与政府采购和国企采购的中小微企业,提供确权融资服务。

调查:疫情期间加密货币公司仍有所发展:金色财经报道,加密货币风投公司DCG(Digital Currency Group)今天发布了一项调查结果,询问了受其资助过的公司的创始人和首席执行官。该调查结果显示,有50%的受访者表示他们今年初的业绩超出预期,有66%的公司今年的员工人数有所增加。尽管新冠疫情带来了麻烦,但35%的公司计划今年进一步增加员工数量。根据DCG的说法,此次疫情并未对加密货币公司造成伤害,反而给加密行业带来了帮助。据悉,DCG的150多项投资中囊括了Abra、BitGo、Coinbase和Coindesk。[2020/10/23]

一天后,北京金控集团联合海淀区政府、微芯研究院等单位,推出了基于区块链的供应链债权债务平台。

小微企业贷,究竟难在何处?区块链又是如何解决这些难题的?

相比中大型企业,小微企业信用、资产都十分有限,且往往缺乏足够优质的资产作为抵押物。此外,小微企业的贷款金额普遍不高,相比之下,金融机构要付出的审查成本却居高不下。因此,在以往,银行并不愿意贷款给这样的客户。

万向区块链邹传伟:疫情会加速DC/EP进展:万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟表示,疫情会加速DC/EP的进展。第一,疫情中,现钞可能携带病是全社会关心的问题,人民银行为此对疫情防控重点地区回笼的现金加强了管理。DC/EP不存在这个问题,并且DC/EP的“双离线”支付功能更显优势。第二,疫情后国际局面会更复杂,DC/EP为疫情后人民币国际化的新局面提供新思路。第三,数字货币可能满足应对疫情的货币政策和财政政策的特殊要求,比如零利率时的货币政策,更积极的财政刺激政策。(21世纪经济报道)[2020/4/22]

但在区块链技术的助力下,小微企业可以将自己的应收账款作为担保物,以此获得贷款。

比如说,小微企业A获得了知名企业B的订单,后者约定3个月后付款1000万元。这时,A便可以凭借这笔1000万元的应收账款,到银行申请贷款。

由此一来,区块链就切入了供应链金融的典型场景。

税务专家:疫情过后各国政府或助推对加密货币征税:根据亚洲开发银行(Asian Development Bank)的数据,冠状病疫情可能给全球经济造成高达4.1万亿美元的损失,几乎相当于全球国内生产总值的5%。对此,税务专家表示,各国政府将很快寻求利用所有可能的收入来源来平衡预算,包括加密税收。普华永道(PwC)驻香港税务合伙人Peter Brewin表示,总有一天必须有人为新冠肺炎疫情及其相关的经济刺激方案“买单”。可以预期,税务当局将面临征收更多税收的压力。似乎没有什么理由相信加密货币不会受到影响。均富会计师事务所( Grant Thornton)税务服务合伙人Paul Beecy表示,现在世界上很多地方都已提高了对加密货币的认识,而今年可能会有更多的注意力转向对比特币和其他加密货币征税。(Cointelegraph)[2020/4/12]

基于区块链的供应链金融平台,可以将小微企业、金融机构、产业链上下游企业与监管机构,全部整合到链上,企业间的应收账款信息会在链上流转,金融机构的审查也可以在链上完成,成本被大大降低。

动态 | 浙商银行贵阳分行利用区块链技术 为疫情间的小微企业提供资金补给:据经济日报消息,抗击新冠肺炎疫情,中国银行业积极行动,12家全国股份制商业银行及时推出多项举措,以实际行动助力小微企业抗击疫情。其中,浙商银行贵阳分行迅速启动信贷“绿色通道”,梳理出存在困难的上游小企业37户,依托以该集团为核心的应收款链平台商圈,通过区块链应收款支付工程款、劳务费等,企业收到区块链应收款,即可在线实时转让给浙商银行获得流动资金。疫情管控期间,该行已有21户上游小微企业借此获得了2.2亿元资金补给。[2020/2/14]

目前,北京供应链债权债务平台,已经可以为各类企业提供基于区块链技术的账款确权证明,并支持后者的全流程线上管理,小微企业在获得确权证明后,就可以发起融资需求。

02供应链金融尝试

在供应链金融体系内为中小企业贷款赋能,为何要借助区块链技术?

实际上,早在上世纪八十年代,利用预收账款作为贷款担保的供应链金融尝试,就在国际上出现。

然而,在区块链技术出现前,这些尝试却面临着诸多问题。

首先,小微企业很难在核心企业那里开出预付账款证明。

“有的核心企业嫌麻烦,而且服务它们的小微企业很多,这家死了还可以找那家,所以它们缺乏动力去做这件事情。”一位供应链金融从业者表示。

其次,这种证明能否获得金融机构的认可,仍然是个谜。

首先,这是因为这类证明极易伪造,金融机构需要联系多家企业反复核实。如果下游企业造假,还比较容易查出来;但如果上下游联合造假,就会很具有迷惑性。

此外,即便证明真实可靠,金融机构也要防范企业凭借一份证明多处借款。综合下来,金融机构的审查成本极高。

在区块链技术出现后,证明的开具与审查,可以全部转移到链上完成。证明可以自动开出,以Token的形式流转到金融机构那里,等待审查,全过程无法伪造、篡改。

此外,这个证明Token具有唯一性,无法同时在多家金融机构那里申请贷款。

这样一来,供应链金融体系内的多个主体,就成了整个区块链网络中的节点。它们既是系统的受益者,也是系统的维护者。

事实上,国内企业将区块链用于供应链金融领域的尝试,也已经出现。

2019年7月,蚂蚁区块链宣布完成平台内首笔区块链贷款——成都市智慧景区系统提供商中科大旗及其末端供应商,在区块链供应链协作网络“蚂蚁双链通”上完成了第一单融资。整个融资流转过程在链上完成,清晰留痕,不可篡改。

中国科学院大学经管学院魏先华教授对一本区块链表示,目前,国内区块链行业对供应链金融的探索,已经走在了国际前列。

03助力催收

在委外催收这一场景中,区块链技术也存在用武之地。

早在2018年,百度就曾与浦发银行合作,推出了智能催收联盟链,通过区块链平台实现催收业务的案件打包、分派、流转与佣金结算。

一般来说,催收可分为内催和委外两种形式。对金融机构来说,客户刚开始逾期时,催回率比较高,一般都是内催为主。但如果客户逾期时间长、欠款额高,它们就会委托外包机构进行催收,即委外催收。

在区块链技术出现前,银行的委外催收业务,一直存在几大难点。

首先,银行对于客户信息等隐私数据高度敏感,但委外催收又必须获得提供部分客户信息。银行一直希望能通过技术手段,只开放部分必要信息给外部机构,对后者进行限制。

其次,银行与催收机构之间,需要保持信息的实时同步。如果客户还了钱,催收人员没有及时被通知,继续催收,就很容易引发不满和投诉。

最后,银行会与多家外包催收机构同时合作,针对不同难度的催收任务,又会制定不同比例的佣金标准。如何将催收业务分配给多个机构,将不同比例的佣金快速结算,也是一大难题。

区块链催收系统业务模型来

源:百度区块链

在百度参与的浦发银行智能催收联盟链内,银行可以在催收任务分包平台上发布催收任务。根据任务定价模型,系统会为催收任务定价,并以Token的形式打包到链上,由外包机构自由竞价。系统还将撮合银行与催收机构,自动完成任务分配。

催收机构接到任务后,也将获得Token,取得对应客户资料的访问权限,从而降低隐私外泄风险。不同的催收机构不可能被分配到同一Token,这样任务就不会重复分配。

与此同时,银行也会将客户的还款信息实时更新并广播到各个节点,避免出现数据不同步。催收结束后,区块链系统会自动结算,大大加快了佣金结算速度。

这样一来,银行、监管方与各个催收机构,都成了区块链系统的节点。

2018年,趣链科技也与广发银行合作,推出了一套基于区块链的信用卡不良资产委外催收系统。

这套系统以P2P组网的方式,部署了5个计算节点,并实现了客户敏感信息的加密传输。

得益于该系统,广发银行的委外催收业务效率获得了很大提升,以前处理一个业务,周期要6天,现在只要1天。

趣链相关负责人对一本区块链表示,广发银行的区块链催收系统后续接入了多家委外机构。截至2019年3月,平台预估派出几十万单案件,链上交易总量预估超过10万笔。

金融,是区块链技术率先落地的领域。

而如今,从借贷到催收,区块链正在日益成为金融机构的一大利器。

借助区块链的透明、可信、低成本,真正的普惠金融,或将实现。

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