LIBRA:Libra 很有可能无法帮助没有银行账户的人

Facebook的加密货币Libra声称要帮助没有银行账户的人享受到更公平的金融服务，Facebook称，Libra将帮助人们获得更便宜的转账系统，并且“建立一个简单的全球货币和金融基础设施，使数十亿人受益。”白皮书中，Facebook援引了一项2017年世界银行的数据，数据中称，17亿人无法访问金融机构，在这些人中，大约有10亿人拥有手机，5亿人可以上网。类似的，Facebook发现这一现象催生了手机支付系统M-Pesa，该系统已经在10多个国家运行，并且没有使用加密货币。事实上，这之中有一个明显的数据缺失：我们不知道这些没有银行账户的人中，又有多少人拥有Facebook账户。半数没有银行账户的成年人集中在7个国家

在Facebook引用的报告中，半数没有银行账户的成年人集中在七个国家，分别是：孟加拉国、中国、印度、印度尼西亚、墨西哥、尼日利亚和巴基斯坦。但Libra在其中4个国家难以落地。首先，Facebook在中国是被禁止使用的。同时，如巴基斯坦、印度尼西亚和孟加拉国的一些国家，已经暂时禁止使用Facebook了一段时间，这些禁令很有可能限制了绑定在Facebook应用上的Libra。Facebook也在其季度报告中将此列举为一个风险因素：“我们的产品不时受到其他国家政府的限制。如果其他国家的政府部门认为我们违反了他们的法律，或者对他们的公共安全构成威胁，他们可能会限制用户访问我们的产品。”难题不止于此，这些国家中，大部分都对加密货币设计了相应的法律政策。即便当前Facebook的Libra还不确定是否可称为一种加密货币，但未来这些法律监管条例可能一样对Libra适用。印度当前出台的法规可能使得Libra无法在印度运营，孟加拉国和中国也明令禁止适用加密货币，巴基斯坦正在考虑对加密货币进行监管，但当前加密货币在该国也是被禁止的。由于印尼刚刚将加密货币交易合法化，因此对于Facebook而言，印尼是最有可能性的一个国家。同时，Facebook在最近的季度报告中也指出，印尼是Facebook日活用户不断增长的地区之一。Libra并未在最重要的地区获得当地支持

中国银行原行长：Libra要达到西方国家市场准入门槛需解决三大问题:5月5日晚，对于Libra的颠覆性潜力，中国银行前行长、中国互联网金融协会区块链研究组组长李礼辉在人民网直播中表示，一是行业巨霸联合创始，覆盖巨大客户群体。二是应用数字技术，构建独立的金融基础设施。三是以硬资产做支撑，维护独立数字货币的价值。他表示，Libra要真正达到西方国家的市场准入的门槛，必须解决一些重大问题，包括：一是必须验证技术平台的效率和可靠性；二是商业运行模式的可行性和透明度；三是金融合规管控的实现的路径和可信度。查看演讲完整内容请点击原文链接。[2020/5/6]

大部分国家在采用Libra的问题上，存在很大的障碍。当前公布的Libra创使合作伙伴均鲜少在上述的7个国家开展业务。Libra的创始合作伙伴似乎都未base在亚洲或非洲，但世界银行的数据却显示，这两个地方正是无银行账户人群的聚集地。当然，Libra的渗透也绝不是不可能的，但却十分需要当地的支持。大多数国家对银行等金融业都有着错综复杂的监管条例，Libra却似乎还未在最重要的地区获得任何当地的支持。白皮书中，详细的介绍了Libra的架构细节，但却很少讨论人们缺乏银行账户的原因。Facebook在白皮书中写道，近三分之二的人表示：“之所以无银行账户，是因为他们没有足够的钱开设银行账户。”Libra并不能解决“钱”这个问题。“三分之一的说他们不需要银行账户。”那他们或许也并不需要Libra。Libra只能解决少部分人的痛点

声音 | 瑞士FINMA主管：FINMA不会阻碍Libra的发展:针对Facebook的加密货币项目Libra，瑞士金融市场监管局（FINMA）主管Mark Branson表示，我们并不会使此类项目成为不可能。我们将以开放的心态回应他们，但对于相同的风险将要求相同的规则。Branson指出瑞士的“规则和标准不可谈判”，并继续说Libra是“正在透明地进行的事情”。他表示对那些在金融系统黑暗角落中发展，通过网络空间传播并且会在有一天规模大到无法阻止的项目感到更加紧张。（coindesk）[2019/10/2]

比起上面几个更多人认可、亟待解决的“痛点”，Libra只能为无银行账户者解决一些“无关紧要”的痛点。大约有四分之一的受访者表示，银行收取的高额服务费用是他们没有开设银行账户的原因之一，另外五分之一的人给出的原因是到银行的距离远。剩下的这些人似乎是Libra的目标用户。但这里出现了另一个微妙的问题，想要使用Libra，你必须先购买Libra。英国《金融时报》的布伦丹?格里利(BrendanGreeley)也曾撰文讨论过同样的问题。如果Libra的用户是如你我一样，拥有银行账户和信用卡的人，可以通过登录并且输入信用卡、银行账号来换取相应的Libra。那么问题来了，没有银行账户的人，他们可能也没有信用卡，他们只有现金。格里利在文章中写道：“将法币转换成Libra，Libra并没有降低费用和成本，也没有解决长久以来这个一直挑战者银行业务的问题。”“支票兑现场所收取的费用高的可怕，但他们愿意根据需要把支票变成现金，再将现金投入交易中。”至于移动银行业务，在人们眼中更是东拼西凑起来的东西。M-Pesa在肯尼亚取得了成功。但是在尼日利亚，人们仍然更喜欢现金，因为人们担心一旦手机被盗，他们的钱也会丢失。同时，电信工业和银行之间的冲突阻碍了移动银行在尼日利亚的应用。当然这是社会规范的问题，而不是代码工程能够解决的问题。除此之外，在移动银行领域，还有一些更常见的问题。比如为了不活跃的用户而花费的大量成本。打嘴炮or做实事

动态 | 欧洲央行：Libra等数字货币风险巨大 监管门槛要高:欧洲央行（ECB）执行董事会成员贝诺伊特·科伊尔（Benoit Coeure）今日表示，包括Facebook Libra（天秤币）在内的一些数字加密货币未经测试，存在极大风险，需要采取严厉的监管措施。稳定币在很大程度上没有经过测试，特别是在运行全球支付系统所需的规模上。因此，它们可能带来了一些与公共政策优先事项相关的严重风险，监管批准的门槛将很高。”（新浪财经）[2019/9/16]

笔者不清楚为什么像Facebook这样的移动支付服务需要使用到加密货币。在最需要移动支付的市场，这似乎是不可能实现的。天秤座并没有解决白皮书上说到的几个痛点。根据Facebook提供的文件来看，一个理性的人会得出这样的结论：陈述痛点问题完全是在打烟雾弹，Libra并不适用于没有银行账户的人。相反的，它是为那些已经有钱的人而准备的。Facebook是一家商业公司，商业需要盈利。并且无银行账户者大多也都没有钱。Coindesk的伊恩?艾利森(IanAllison)发现了白皮书中的另一个问题:FacebookLibra协会的目标是发展和推广一个开放的身份标准。我们认为，分散化和便携的数字身份是普惠金融竞争的先决条件。如果Facebook有关这一痛点的声明只是一个假象，那么便携式数字身份可能落得另一种结局。笔者认为，Facebook正在为特权阶层开发一套理财应用，这没什么不好。但需要认清的是，这也是典型的Facebook行径。通过阅读这些文章，可以得出这样的结论：无论是Libra还是开放的数字身份标准，Facebook所做的一切都是在尝试一种可以充实自己口袋的新方式。

动态 | 德国将批准区块链战略草案，将阻止Libra项目:德国联邦内阁将于九月批准其于2019年6月宣布的区块链战略草案。中右翼基督教民主联盟（CDU）的托马斯·海尔曼称，德国立法联盟已经达成了一项长期协议，以防止任何“与市场相关的私人稳定币”运作。该战略将阻止像Facebook的Libra项目。（bitcoinist）[2019/9/15]

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