CBD:CBDC 在非洲的采用：风险和高成本是否超过收益？

简单来说中央银行开始对CBDC采取谨慎态度，但近年来他们的兴趣有所增加。一项针对19家非洲中央银行的新调查显示，对CBDC的主要担忧是网络安全。“在成本如此之高、收益如此之低的情况下，美国政府没有理由发行CBDC。”最近一项关于非洲中央银行数字货币(CBDC)发展主题的调查提供了一些关于其演变以及监管机构动机和担忧的新见解。尽管如此，世界各地的分析师都在对CBDC的实施提出质疑，无论是在非洲、中国还是美国

中央银行数字货币，俗称CBDC，被吹捧为迈向普惠金融的下一步。它们有可能改变特定地区的金融体系。政府机构正在与监管机构合作，以巩固他们对各自支付系统的控制。

从中央银行和技术驱动的机构到家——许多人都在关注这一最新支付创新的脉搏。中国和俄罗斯等地已经启动了试点项目，而美国等其他国家则处于研究阶段。BeInCrypto广泛介绍了CBDC在中国和美国实施的利弊。

阿联酋CBDC战略第一阶段将于2024年年中完成:3月24日消息，阿拉伯联合酋长国央行周四宣布，预计将在2024年年中左右完成其央行数字货币战略的第一阶段。这包括批发和零售CBDC的概念验证工作。

此前消息，阿联酋中央银行 (CBUAE) 透露了与该地区云平台G42 Cloud和总部位于纽约的区块链公司 R3 的合作，分别作为CBDC基础设施和技术提供商。[2023/3/24 13:24:21]

但CBDC发展的另一个关键领域是在非洲。该地区的CBDC业务出现了严重的裂痕，可以说，这可能会带来最大的好处。

非洲CBDC：内容和原因

CBDC被设想为加强以中央银行为核心的货币体系的工具，以支持安全、低成本和包容性的支付，同时促进创新。

CBDC可以为以前没有银行账户的人提供金融服务，特别是如果专为离线使用而设计。在没有互联网接入的偏远地区，数字交易可以使用简单的功能手机以很少或免费的方式进行。这有可能进一步促进跨境转移和支付。

棱镜门披露者评判称CBDC为“加密法西斯主义货币”:10月9日，棱镜门披露者及隐私倡导者爱德华-斯诺登（Edward Snowden）发表了一篇关于中央银行数字货币（CBDC）的评论文章，并声称CBDC是“在公共地平线上攀升的最新危险。斯诺登强调，与其说CBDC是一种创新，不如说它“更接近于加密货币的变态”以及“加密法西斯主义货币（Cryptofascist Currency）”。（News bitcoin）[2021/10/10 20:18:27]

撒哈拉以南非洲仍然是汇款和收款成本最高的地区，平均成本略低于汇款金额的8%。

理想情况下，CBDC可以帮助应对这一挫折并促进非洲地区的金融包容性，尤其是与其他EME相比。

与后者相比，普惠金融排在数字现金之上，以及其他动机，如下图所示：另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：

日本政党：如果日本央行发行CBDC，将使金融业发生巨大变化:7月5日消息，日本自民党数字货币小组的村井秀树表示，到2022年底，日本对数字日元有更好的预期。只要数字日元设计得当，不会对私营企业产生不利影响，如果日本央行发行CBDC，有可能彻底重塑日本金融业正在发生的变化。（路透社）[2021/7/5 0:28:02]

“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”

另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：

“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：

Visa在其数字生态系统中增加新的CBDC协议:12月30日消息，Visa推出离线支付系统（OPS）协议，该协议将这家全球支付技术公司快速增长的数字生态系统扩展到了央行数字货币（CBDC）。（TheBlock）[2020/12/30 16:06:10]

“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”

虽然非洲大陆的许多地区都在探索CBDC的实施，但尼日利亚和加纳处于领先地位。

非洲CBDC现状报告

非洲中央银行对CBDC的兴趣最近飙升。虽然所有接受调查的人都在分析CBDC，但只有少数人的项目处于后期阶段。

在尼日利亚引入e-Naira和加纳的e-cedi之后，一些撒哈拉以南非洲国家的中央银行正在研究或处于数字货币的试点阶段。仍然存在许多风险和挑战，包括数据隐私、网络攻击和数字基础设施的公共访问。

基础设施中可见的裂缝

最近的一份报告强调了非洲CBDC运动中的一些关键差异和不同动机。国际清算银行(BIS)调查了作为该报告基础的19家非洲中央银行：

CBDC可能对自由构成的直接威胁与其对隐私的威胁密切相关。根据该报告，指出的主要运营挑战是网络风险，在非洲比在其他地方更为严重。另一个重大挑战是维护CBDC的运营负担。BIS调查指出：

“在这里，非洲中央银行强调了与其他新兴市场经济体非常相似的方面：网络弹性、成本、可用性和技术的可组合性，以及它们的可扩展性和功能。如此复杂的系统的运营成本很高。”

同时，采用率低和银行解体的风险也位列最受关注的问题之列。正如BeInCrypto报道的那样，尼日利亚的中央银行数字货币仅被该国0.50%的人口采用。在此之后，其他分析师宣称“eNaira是一个巨大的失败”。

这些挫折甚至可能使货币政策复杂化。

美国和全球的担忧

BeInCrypto通过Twitter联系了CatoInstitute的政策分析师NickAnthony，就当前的CBDC情况发表评论。

这位分析师对CBDC的采用提出了类似的危险信号，包括美国整体的网络安全风险鉴于美国拥有的权力，CBDC的实施可能对全球产生直接/间接影响。安东尼认为：

“CBDC很可能是自《银行保密法》制定和第三方原则确立以来对金融隐私的最大单一攻击。”

此外，他反驳了美国的普惠金融属性，就像本文前面讨论的非洲案例一样。他补充说，“考虑到隐私和对银行的不信任是没有银行账户的三大原因，很难想象当对政府的信任度处于历史低点时，CBDC将如何解决这个问题。”

CBDC还存在破坏金融市场基础和未来的风险。

“这不仅会冒使银行系统脱媒的风险，而且世界各国已经表明，他们希望CBDC专门对货币进行垄断。”

考虑的建议

国会应明确禁止美联储和财政部以任何形式发行CBDC，以防止金融隐私、金融自由、自由市场和网络安全风险。为此，国会可以修改《联邦储备法》，正如与BeInCrypto分享的一篇研究论文所强调的那样。

最后，在总结性叙述中，政策分析师断言：

“美国CBDC对金融隐私、金融自由、自由市场和网络安全构成重大风险。然而，所谓的好处经不起推敲。CBDC无疑让中央银行成为众人瞩目的话题，并为原本密集的政策领域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情况下，美国政府没有理由发行CBDC。”

但同样，这些都是建议。尽管美国拥有与非洲不同的经济实力和权力，但CBDC的担忧仍然是最重要的。

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