区块链:区块链技术将掀起一场保险行业的新革命

据AdvisorSmith研究表明，2020年超过30%的小企业都没有购买保险，而这一年中有75%的企业主表示遭遇了需要保险理赔的突发事件。其中一个关键原因是，传统保险市场对小企业来说门槛很高，因为它们往往要面临漫长而复杂的理赔流程，甚至没有渠道购买保险。小企业需要花大量精力才能找到适合它们需求以及预算的保险产品，而农民等弱势群体甚至都无法购买到任何保险。

参数型保险由预定义的事件触发支付，客户无需经历漫长的理赔流程，因此可以在一定程度上解决上述问题。然而，传统的参数型保险合约对于保险公司来说成本非常高，它们必须深入各个陌生的细分市场，并雇人来监控无法量化的事件，验证事件是否真实发生，并最终审批付款。通常，这些成本都会转嫁到终端客户的头上。然而，区块链技术可以让细分市场的保险产品成本更低，速度更快，并提高其可及性。

区块链支付公司Fnality正寻求融资约5000万英镑:金色财经报道，Fnality International 是一家总部位于伦敦的区块链支付公司，由一群大银行支持，正在向投资者推销 B 轮融资。一位知情人士表示，该公司正在寻找 5000 万英镑（5600 万美元）的资金，这与 2019 年 6 月通过A 轮融资筹集的金额相同——并补充说，投资银行 Broadhaven Capital Partners 正在协助筹集资金. 另一位接近 Fnality 的人士表示，一家美国买方公司和一家中型投行已经悄悄投资，但出于商业敏感性拒绝点名。[2022/9/23 7:16:37]

参数型保险的逻辑完全与智能合约兼容。智能合约是区块链上的数字协议，可以基于预定义条件执行，比如：如果发生事件X，则执行结果Y。Chainlink这样的预言机网络可以将区块链接入所需的外部数据，确定支付条件是否满足，并触发保险公司理赔。保险会按照智能合约预定义的逻辑自动支付赔偿金。区块链、智能合约和预言机网络三者相结合，将更好地为小企业提供参数型保险，为专业化的保险公司降低运营成本并提供所需保障，发行自动理赔的保险产品。区块链上的交易无法被篡改，因此可以充分实现问责；智能合约可以自动执行，因此可以提升效率；预言机网络可以将区块链接入现实世界中的数据，验证事件是否真实发生，并确保自动付款流程无法被人为操控。

动态 | 福布斯：区块链有望变革价值750亿美元的品牌货币领域:据福布斯消息，忠诚度积分、奖励计划和礼品卡行业即将经历一场将影响许多企业的重大变革，该行业预计到2026年收入将达到750.3.1亿美元，在2018年至2026年预测期内实现10.1%的复合年均增长率。[2019/8/25]

保险公司可以保证基于预定义、可验证的客观衡量指标进行赔偿，因此保险客户可以绕开麻烦的理赔流程，更快收到赔偿金。下文将具体讨论四种区块链参数型保险产品，这些产品可以为小企业在最大程度上保障运营安全并降低风险。

01农作物保险

据参数型农作物保险公司Arbol所称，有价值1万亿美元的农作物风险没有被保险覆盖。其中很大一部分在发展中国家，当地许多农民没有任何途径购买保险。小企业或面临不利天气影响的个人也很难获得所需的保险产品。由于气候变化，天气越来越难以预测，极端天气事件也越来越频发，因此加剧了市场对于天气保险的需求。

动态 | 深圳鼓励商贸企业应用区块链等新技术发展新零售项目:据南方日报消息，《深圳市商务局产业发展专项资金消费提升扶持计划操作规程》日前印发，其中规定，商贸企业零售额每增长1亿元奖励50万元，单个企业奖励上限1000万元。深圳鼓励商贸企业应用互联网、物联网、大数据、区块链等新技术发展新零售项目，对符合条件的市场及项目按实际投资额的20%给予资助。[2019/7/11]

参数型农作物保险可以保护所有国家的农民经济利益。这类产品目前已经推向市场，比如人们只要用智能手机，就可以购买Arbol的农作物保险。Arbol接入了Chainlink，从美国国家海洋及大气管理局获取天气数据，打造参数型保险合约。比如，如果预言机网络发送的数据显示某一地区在两个月内降雨量不足20英寸，则农民可以获得一笔保险赔偿。

动态 | 由三名物理科学家领导的区块链追踪服务加入SAP云平台区块链:由三名物理科学家领导的区块链追踪服务DUST Ledger宣布加入SAP云平台区块链，企业用户可通过该服务使用喷绘特定涂层在物品的方式追踪，并登记在服务的账本中。该公司此前从风险投资公司Kleiner Perkins获得230万美元融资，并从美国国防部下属机构国防高级研究计划局（DARPA）获得资金，用于物流和追踪。（CoinDesk）[2019/5/7]

有了这类保险产品，农民就不用在恶劣天气期间荒废农田，举家迁移到别处了，因为他们知道很快就会得到补偿。由于所有活动都在链上展开，而且赔偿是基于可验证的外部条件触发的，因此保险公司的理赔流程可以保障问责性、透明性和防欺诈。

02航班和延误险

世界知名金融公司副董事看好区块链技术但对比特币持警惕态度:据雅虎财经消息，伯克希尔·哈撒韦副董事Charlie Munger在伯克希尔2018年年会上谈及数字货币的问题，表示：“这只是痴呆症。我认为数字货币交易专员是恶心的。就像其他人在交易粪便，而你决定‘我不能置身事外’。”但Munger也提出对比特币的积极看法，他认为比特币背后的计算机科学是人类思维的巨大胜利，这也是吸引这些人的地方。他们实际上创造了一个很难实现但并非不可能的产品。这很奇怪。但他们已经做到了。”事实上很多知名金融人士对区块链持积极态度，但对比特币保持警惕。[2018/5/12]

出差的人都体会过飞机延误的痛苦。虽然航空公司取消航班会向乘客进行赔偿，但航班延误也会导致乘客错过重要的行程或转机。而遭遇延误的乘客除了高价预定新航班以外束别无他法。然而，现在新的保险科技不断涌现，填补了这个需求缺口。Etherisc等保险公司利用区块链技术创新，也将进一步推动保险行业向前发展。

有了参数型航空保险，出差参加重要会议的企业主可以确信他们不会因为飞机延误而不得不在最后一刻手忙脚乱地出高价预定新航班，并自己承担差价。一旦航班决定取消，或航班明确不能准时起飞，参数型保险就会自动向受保人理赔。这样一来，商旅人士就可以用这笔赔偿金快速预定新航班。由于航空公司通常不会预先通知乘客已经确定的延误安排，因此如果参数型保险可以接入更加精准的航班数据，乘客就可以有更多时间和灵活性来调整出行安排。

03物流和供应链保险

对于企业来说，概率非常低的事件通常不会上保险。然而这些事件往往可能造成极其严重的后果。比如，在疫情爆发前，很少有公司购买了疫情险，或者说根本没有疫情险这项保险，这也导致了疫情后需求一下子爆发。参数型保险适用于变数非常大且概率非常低的事件，比如疫情和极端天气。另外，还可以利用预言机网络，将物联网传感器的数据接入区块链，为供应链公司提供保险服务，规避质量控制风险，比如由于航运质量问题，尤其是易腐货物，导致的经济损失。

参数型保险的一个优势就是可以定制化保险合约。比如，一家供应链企业的运营容易受到冬季冰风暴的影响，因此可以购买保险来对冲风险。虽然无法准确得知冰风暴会如何影响运输时间，但参数型保险可以从国家海洋和大气管理局获取某一地区的冰面厚度数据，并以此作为依据进行保险理赔。无论冰风暴耽误了几小时或几天的货物运输时间，总之供应商都可以得到一定保护。

将物联网数据通过预言机接入区块链还能提高运输质量数据。制冷单元传感器如果检测到温度波动影响到产品安全，可以触发参数型保险支付赔偿。将预言机接入传感器，可以自动触发付款。这类参数型保险合约将极大缩短理赔时间。除此之外，收货人收到货物时也可以确信货物是完好无损的，因为任何安全问题都会事先记录在区块链上。

04现场活动保险

演唱会和体育比赛等现场活动也经常会受到天气因素以及疫情等突发灾难的影响。参数型保险可以在这个领域发挥作用，因为这些活动往往无法通过传统渠道购买保险。活动组织方可以弥补活动取消所造成的损失，以此来对冲风险。活动组织方取消活动还需要退款给所有参与者，或重新安排日程和组织活动。而参数型保险也可以在这方面对活动组织方进行补偿。另外，如果活动出席率受到影响，也可以通过参数型保险获得赔偿，比如路面结冰导致20%的观众因通勤受影响而缺席。保险合约中还可以包含一些变量，让活动组织方保障具体的金额。区块链天气数据项目dClimate的投资者MarkCuban近期在《华尔街日报》的一篇访谈中指出，达拉斯小牛队也可以购买这类天气保险来对冲风险。

相比传统的保险合约，参数型保险价格低、速度块，透明度和灵活性也更高。小企业可以为自己量身打造保险产品，并且绕开复杂、漫长的理赔流程。区块链保险可以降低风险、盘活关键资源并以前所未有的方式实现运营稳定性，势必将在保险行业中掀起一场革命。

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