去中心化金融:金色深度丨当DeFi遇到NEO Bank 金融科技2.0还远吗？

金色财经 区块链1月4日讯 Neo Bank是一种新生代的数字银行，是采用纯数字或纯手机端操作的银行。2019年，全世界范围内已经出现了多家此类数字银行，业务范围也不断扩张，传统银行正受到他们的挑战。同样地，在过去的一年时间里去中心化金融（DeFi）行业也获得了巨大发展，“赚取利息”是去中心化金融的杀手级应用，许多人认为2020年将会是去中心化金融成为主流的决定性一年。更令人兴奋的是，去中心化金融和Neo Bank这两个金融科技技术几乎是在同步崛起，因此也引起了区块链和数字货币行业的极大关注。

对于那些还不太了解Neo Bank的人来说，他们是一种“挑战传统银行”的银行，专注于使用开放银行应用程序接口（API）、或是从头开始构建核心银行系统来创建更好的银行界面。诸如Chime、Monzo、N26、Revolut等初创公司已经在2019年吸引了数百万用户，还获得了大型投资者超过50亿美元的投资。与此同时，包括Wealthfront、Robinhood、Betterment、SoFi这些金融科技新贵也在引入跨财富管理、投资和贷款等新型金融产品，他们都吸引了人们的关注。

金色晚报 | 5月27日晚间重要动态一览:12:00-21:00关键词：比特大陆、Coinbase收购、ETH、EOS、Gemini

1. 国务院金融委办公室发布11条金融改革措施。

2. 比特大陆：詹克团无权以公司法定代表人、执行董事或经理的名义从事任何行为。

3. 数据：ETH活跃供应量创3个月以来新高。

4. Coinbase确认收购加密货币经纪商Tagomi，交易有望年底完成。

5. 数据：逾60%的比特币供应超过一年未发生转移，或预示牛市到来。

6. 数据：EOS今年迄今的回报率已跌至负值。

7. 沃达丰计划利用区块链技术将能源发电资产接入电网。

8. Gemini与加密薪酬服务商Bitwage合作，支持员工以薪水投资比特币。

9. Blockfyre报告：四个关键指标表明ETH的价值被严重低估。[2020/5/27]

在过去的十年时间里，金融科技一直通过“不让中间商赚差价”来直接为客户提供服务，在这种模式下，银行的利润也受到了不小的影响。比如Robinhood就引入了零佣金的加密经纪业务模式，结果就会导致其他加密经纪公司降低收费并探索新的获利途径，这些服务提供商之间的竞争也会变得越来越激烈。

金色午报 | 5月20日午间重要动态一览:7:00-12:00关键词：工信部、区块链新闻编辑部、OTC、Steem

1.工信部部长苗圩：大力支持区块链等技术创新和产业应用。

2.全国首个区块链新闻编辑部正式成立。

3.国网电商推出基于区块链的供应链金融和电费金融服务。

4.粤查获虚拟货币OTC团伙。

5.区块链技术正式应用于金融App备案管理。

6.孙宇晨：此次Steem硬分叉与我无关。

7.经济参考报：区块链正在加速为金融监管赋能。

8.ETH2.0项目负责人：已发布ETH2.0v0.11.3版本。

9.BSV网络测试赶上比特币减半导致交易积压 产出309MB大区块。[2020/5/20]

而在“后经纪”时代，利息收益将会成为一个新战场，去中心化金融行业里的每个人都会加入到这场“战争”之中，毕竟目前传统银行的收入和利润依然严重依赖净息差收入（net interest margins）。

金色讲堂 | 吕国宁：比特币和以太坊其实是超越主权的:在今日举行的金色讲堂第19期《2020金融公链如何落地》中，Nervos联合创始人吕国宁表示，比特币，以太坊其实是超越主权的，在商业应用落地推广的时候，势必会喷到监管难题。在没有 KYC 和监管的情况下，其实把市场秩序的维护丢给了市场和个人，这在很多场景下是很难开展大规模金融和商业协作的。但是拥抱监管又有问题，就是你很难国际化，不同的国家监管制度不同。所以如果在不同的地区运营合适的金融链，然后在通过公链打通，是有机会可以突破的。其实我们可以很容易的发现，符合监管的资产规模和交易体量，要远比彻底的去中心网络中的资产和交易量大得多，这部分市场需要通过区块链技术改进效率，降低成本，创造价值，这是金融公链的初衷。[2019/12/26]

金色财经现场报道 火币COO朱嘉伟：EOS是创造历史的机会:金色财经现场报道，在火币EOS全球超级节点SHOW上，火币COO朱嘉伟进行以《EOS——一个创造历史的机会》为题的现场致辞，朱嘉伟指出：区块链是为数不多的能够讨论哲学的产业，它是一个可以谱写历史的机会。火币以“让金融更高效、让财富更自由”为愿景，区块链打破的是金融的壁垒和边界，可以提升金融效率。火币正处于从公司制向社区制转化的阶段，希望未来有更多人参与到火币的业务执行与推广过程中。火币会从以下几点支持EOS生态：火币矿池参与超级节点全球竞选；火币生态基金成立EOS专项子基金；HADAX海达克斯成立EOS专区。[2018/5/14]

上图：美国银行的净息差收入走势

自金融危机以来，净息差收入就一直处于峰值，这意味着银行可以向客户支付更多存款，但显然他们不会这么做，因为在过去的十年时间里银行的存款利率几乎没有太多变化，在上图的时间表里，银行在金融危机期间将利率降低到了零，但即便这么做，他们也没有因此流失客户。

在过去的几年里，N26、Monzo、Marcus等新兴银行，以及Wealthfront、Betterment和Robinhood等金融科技初创公司抓住了金融危机创造出的机遇，通过与战略银行伙伴合作提供存款年利率1.5-2.5%的高收益“现金账户”吸引了不少客户。这种高息优势帮助Wealthfront成功吸引了80亿美元的客户存款，Marcus则通过与高盛集团（Goldman Sachs）合作获得了月均10亿美元的存款。

通过使用开放和去中心化的点对点网络，去中心化金融完全淘汰了“中间商”，并且将银行金融科技服务这一趋势推向了高潮。去中心化金融的目标是建立一个加密原生的多方面金融系统，旨在重新创建和改进传统金融系统，也代表了金融科技新浪潮，而去中心化金融 NEO Bank将在这一浪潮中关键作用，通过弥合金融科技和去中心化金融之间的鸿沟来吸引新客户。

在过去的几个月中，Juno、Dharma、Linen、Outlet等许多项目已经宣布将推出使用Compound和Nuo协议构建的去中心化金融 NEO Bank，他们的既定目标是为用户提供高收益的储蓄帐户，与Wealthfront等金融科技初创公司和Monzo等新型数字银行的现金帐户服务展开竞争。去中心化金融项目会提供一个简单的备用银行接口，将加密货币和传统金融无缝地融合在一起。

但是，推出这些创新产品并不是一件容易的事情。随着上述项目将会在明年启动，我们也会看到许多挑战，但需要肯定的是，这些项目也为加密社区提供了巨大的机遇。说到这里，我们就要引入下一个话题了。

当这些新型银行试图吸引客户的时候，最大的一个挑战就是要提供提供具有竞争力的高收益金融产品。诸如Compound、dydx和Nuo这些生息平台上会有大量贷款需求，但目前这些平台基本都因为缺乏流动性而导致业务受到限制。

现阶段，很多去中心化金融项目都是基于以太坊区块链的，用户都使用ETH进行抵押。如果想要解决上述流动性问题，一个办法就是以免受信方式在去中心化金融项目里引入比特币，这样就能满足大规模扩容需求，而包括Ren和Keep在内的许多项目已经在朝这个目标努力了。此外，由于银行习惯于为客户储蓄提供固定利率，因此利率互换将在生态系统成熟时发挥关键作用。

为了进一步弥补这种普及鸿沟，去中心化金融需要提供世界一流的法定货币接口服务，此外还要降低费用，并对智能合约加以更高的限制，这样才能在灾难事件发生的时候给与更好的安全保障。

最后，这些去中心化金融NEO Bank也需要一种内置的货币化策略，以获取客户并将存款纳入到利息生成协议之中——这将通过费用共享、或是给利息生成平台分配原生去中心化金融通证来实现，去中心化金融NEO Bank会因此获得更多存款，也能更好地管理利率。

总之，当我们思考这些机遇和挑战之后，会发现对去中心化金融领域来说，2020年无疑是最令人兴奋的一年。

本文部分内容编译自coindesk

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