数字人:近十家银行落地数字人民币业务，数字人民币频繁牵手互联网巨头

随着京东数科、滴滴、美团等越来越多互联网巨头入局生态建设，数字人民币未来的落地应用场景逐渐清晰。

业内人士指出，数字人民币将首先渗透到人们的衣食住行，在高频使用环境中发挥越来越重要的作用。这也意味着，数字人民币与互联网场景方要将用户体验、用户隐私、安全性等各个落地必备要素把握得更全面。

而随着“牵手”互联网企业的想象空间被打开，在数字人民币推广过程中，如何影响互联网巨头和居民生活？如何保证契合生活等高频场景的需要？这些都成为公众关心的热点。

首先，市场上的钱多了，配置需求增加。

那么数字货币近期发展情况如何呢？

近日，民生银行网络金融部发布了数字人民币管理岗位，背后的意图不言而喻。21世纪经济报道记者注意到，除作为指定运营机构的六家国有大行之外。

试点城市的部分商业银行正在积极加入数字人民币体系。已有近十家银行表示数字人民币业务落地，包括个人和对公的数字人民币钱包开立、充值、查询，对账等。

根据央行对运营体系的设计，数字人民币采取中心化管理、双层运营。

运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。

dYdX创始人：v4版本代码将完全开源，不包含任何商业版权许可:6月16日消息，dYdX创始人Antonio Juliano发推称，dYdX v4将完全开源，不包含任何商业版权许可，任何人都可以随意使用代码。

此前消息，Uniswap也宣称将开源v4版本，以进行公开构建，但社区普遍认为因Uniswap通过BSL对v4版本代码进行了为期四年的商业版权保护，因此算不上是真正的开源。[2023/6/17 21:42:53]

在此框架之下，非运营机构的商业银行是以何种形式加入数字人民币体系？这些商业银行的加入对其自身、对其合作的运营机构以及数字人民币体系建设有怎样的意义？

抢先备战数字人民币，寻合作和招人才两手抓

官方定义，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

按照规划，先在雄安、深圳、苏州、成都以及北京冬奥会开展第一批试点工作，后又增加上海、长沙、海南、青岛、大连、西安等地区，形成“10+1”的试点格局。

第一批试点城市中，苏州和深圳的商业银行更为积极。其中，苏州农商行已实现个人和对公数字人民币业务的闭环，成为全国首家实现数字人民币全流程业务闭环的农商银行；

数据：币安当前持有约52万枚BTC:6月11日消息，据 Coinglass 数据显示，自 6 月 5 日币安遭到美国证券交易委员会（SEC）起诉以来，该交易所过去 7 天净流出 38065.2 枚 BTC，当前币安比特币钱包余额约为 520,523.15 枚 BTC，仍是比特币钱包余额最多的加密货币交易所。根据币安比特币钱包余额 7 天变化历史数据显示，该指标曾在五月初时有近 20 万枚 BTC 的流出量，约是近 7 天流出量的 5 倍。[2023/6/11 21:29:56]

苏州银行(002966,股吧)曾参与苏州数字人民币红包活动，具备数字人民币支付和受理的业务能力；昆山农商行开通10家商户数字人民币收单试点。

另据央行副行长范一飞透露，招商银行(600036,股吧)近期亦已获准加入数字人民币运营。记者注意到在数字人民币APP中对建行钱包进行充值时，可以选择招商银行和中信银行(601998,股吧)进行充值。

第二批试点城市中，上海、长沙、西安、海南均有商业银行已落地数字人民币业务。

其中，上海银行的手机银行APP可申请数字人民币，根据提示下载数字人民币APP后，使用上海银行手机银行APP的手机号完成注册，选择运营机构开立钱包。

长沙银行(601577,股吧)已经实现对公钱包的开立、查询和账户绑定以及个人客户白名单申请等服务；

Coinbase CEO：Coinbase照常运行，不存在客户挤兑风险，不会放弃质押业务:6月8日消息，Coinbase CEO Brian Armstrong 表示，目前 Coinbase 照常运行。Coinbase 不存在客户挤兑的风险。质押服务占净收入的 3％，Coinbase 不会放弃这项业务。

此外，Brian Armstrong 表示，Coinbase 曾向 SEC 寻求更多指导，但未获回应。国会和白宫的几位立法者都已经认识到加密技术的重要性。美国国会目前对加密货币更加支持。[2023/6/8 21:22:58]

西安银行(600928,股吧)手机银行可实现管理数字人民币，完成绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。

此外，海南银行表示，作为流通机构，海南银行依托运营机构的数字人民币钱包，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。

值得关注的是，实际上筹备数字人民币业务的银行数量远不止于此。21世纪经济报道记者从工行有关负责人处了解到，

截至7月底，工行已与试点地区的50余家商业银行签署了数字人民币战略合作协议。合作方包括了农信银、城银清等全国性清算组织，以及全国股份制银行、城商行、农商行等各类型银行。

其中，工行与长沙银行、苏州农商行等同业合作的场景已经落地。

数据：1月DEX总交易量达559.61亿美元，环比增长54.2%:2月1日消息，据Dune Analytics数据显示，1月DEX总交易量达559.61亿美元，较2022年12月（362.91 亿美元）环比增长54.2%。[2023/2/1 11:41:18]

关于具体场景和业务。工行有关负责人介绍，企事业单位客户可以通过合作方银行的柜面、网上银行等渠道开立对公钱包；

商户可以通过合作方银行开展数字人民币收单业务，通过POS、扫码盒子等设备收取消费客户支付的数字人民币。

此外，工行与合作方银行还实现了数字人民币一键发薪、红包发放、自动兑换、集团对账等功能落地，并在内部食堂、生活缴费、资金归集等应用场景开展试点验证。

同时，工行与合作方银行正在积极研发数字人民币在数字政务、供应链金融、集团资金管理等方面的应用场景。

数字人民币作为现金的补充，银行是央行规定的双层运营体系下的执行者，因此，未来银行需要长期对数字人民币的运营和维护，人才需求也是长期的。”

　同业代理模式接入，实现数字人民币广泛可得

在中心化管理、双层运营的数字人民币运营体系中，央行处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理。

NFT项目Chimpers24小时交易额超5500ETH，OpenSea站内排名第一:5月21日消息，据OpenSea数据显示，NFT项目Chimpers上线首日24小时交易额达5504.89ETH，目前地板价3.09ETH，排OpenSea站内24小时交易额榜单首位。[2022/5/21 3:32:45]

指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务；六大国有行是指定的运营机构，参与数字人民币的研发和运营。既是如此，非运营机构的商业银行该如何加入数字人民币体系？是否可以加入呢？

答案是肯定的。央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，

与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

那么，非指定运营机构是以何种方式参与？从目前公开披露的情况不难发现，商业银行可依托于和运营机构的合作，为客户提供数字人民币相关业务的服务。

如，西安银行直接表示是通过同业代理模式接入数字人民币；海南银行亦是如此，同时点明是与交行的合作；上海银行也是通过与交行的合作开展。

对于具体的合作模式，工行有关负责人接受21世纪经济报道记者采访时表示，工行建立了数字人民币应用服务输出的标准化体系，

可以向商业银行客户提供数字人民币钱包开立、银行账户绑定、支付清算、管理查询、收单对账等基础功能。

在此基础上，工行可以根据商业银行同业需要打造更多个性化的服务，例如将钱包功能嵌入到商业银行自有金融产品体系、为商业银行提供便利的数字人民币与银行存款兑换等。

工行有关负责人表示，我国的数字人民币体系旨在创建满足数字经济条件下稳健可靠、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施。

对于非指定运营机构商业银行来说，与运营机构共建数字人民币支付生态有助于保持现有金融市场的稳定性，充分发挥我国商业银行的金融服务能力，更好地实现数字人民币广泛可得。

此外，双方合作有利于复用现有金融基础设施，减少重复性系统开发，可以实现系统快速推广。

　　搅动支付清算体系

伴随着互联网巨头开始入局数字人民币生态建设，数字人民币未来的应用场景也被打开更多想象空间。

“未来数字人民币与互联网巨头的合作将会越来越多，数字人民币一定会实验更多样化的场景，会积极和互联网企业合作，以融入到消费者的日常生活中去。”孙扬如是说。

那么，究竟什么样的互联网企业与数字人民币的推广更加“适配”？

苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬指出，带有明确消费场景的互联网巨头，更受数字人民币的青睐，因为数字人民币目前是M0替代，促进消费。双方合作可以在数字人民币发行渠道、数字人民币消费场景等方面进行合作。这个意义重大，让数字人民币一开始就具备实体经济的特征，让老百姓也更有获得感，也能提升这些互联网平台面向老百姓支付的方便程度，因为数字人民币不需要老百姓开立银行或者第三方支付账户，方便许多。

由此，随着落地场景被打通，数字人民币“朋友圈”进一步扩大，对互联网企业带来的影响也意义深远。

“数字人民币可以作为在滴滴、美团、哔哩哔哩等场景的线上支付方式，如果数字人民币是从数字政务等渠道下发的，比如补助、补贴等，会将这些资金带入从而增加互联网巨头的交易增量，促进客户消费。”孙扬如是说。

谈及对互联网巨头的影响，何南野进一步指出，数字人民币的产生，对互联网巨头的支付清算体系将造成重大影响。一是进一步加快互联网巨头交易支付的便利性；二是有利于互联网巨头进一步降低支付清算的成本；三是实现货币的可追溯性，可以更好地对消费者的消费偏好、收入来源进行分析和判断，从而有利于作出更好的营销选择和风险控制。

“数字人民币未来将逐步替代目前的电子货币，即便电子货币支付清算已经相当便捷，但数字人民币依旧会是首选，这也是支付清算体系非常完整的互联网巨头企业纷纷要参加数字人民币试点的根本原因。”何南野如是说。

需注意体验、安全性问题

当前，数字人民币试点工作已取得积极进展，央行副行长范一飞曾介绍，截至2020年8月底，全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

业内人士指出，数字人民币将首先渗透到人们的衣食住行，在高频使用环境中发挥越来越重要的作用，这也意味着，数字人民币与互联网场景方要将用户体验、用户隐私、技术、风控等各个落地必备要素把握得更全面。

针对“牵手”互联网企业需要注意哪些问题，陈文君指出，联合互联网企业过程中主要解决的问题是数字人民币的落地应用问题，要结合具体的场景、消费者的反馈，对数字人民币落地的方案进行进一步修正，并以此推广到其他互联网消费场景中。而在数字人民币推行之初，互联网企业应作为具体实施部门为数字人民币具体的应用方案改进建言献策、教育引导消费者，为数字人民币正式上线奠定基础。

在孙扬看来，首先需要注意客户体验问题，确保客户使用数字人民币和传统第三方支付体验相差不大，甚至可以做到最好；其次要注意保护客户的隐私，确保用户敏感个人信息不泄露；再次，需要保护好数字人民币支付过程中的安全和风险问题，确保数字人民币账户的安全性及数字人民币交易时候的安全性。

何南野也表示，双方合作过程当中，最需要注意的问题是数据的报送和系统运行稳定性的监控。数据报送的实时与充分，可以让央行更好地评判数字人民币的特性。同时，要密切监控运行的稳定性，优化改善数字人民币的运行系统，使之更加契合生活等高频场景的需要。

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