数字货币:央行数字货币可以改变游戏规则吗

央行货币不仅仅是支付系统，世界上有许多国家正在部署和测试区块链技术系统以及其他通证化国家货币。

人们经常在数字化货币供应的背景下谈论这些举措，事实上，超过90%的流通的货币已经成为了数字货币，在大多数工业国家，只有大约10%的货币是以实物现金的形式出现的。央行正在为进一步加速和简化数字支付流程进行巨大投资。

在美国，美联储不久之后将发布一项新的解决方案—FedNow。它可以支持全国范围内的实时电子支付。除美国外，英国、澳大利亚、墨西哥和尼日利亚等国也已经建设和部署了类似的基础设施。

尼日利亚央行：该国传统银行正阻止央行数字货币eNaira的采用:7月20日消息，尼日利亚央行行长Godwin Emefiele表示，尼日利亚的银行正在阻止该国央行数字货币的采用，因为他们担心低成本的eNaira会导致传统银行服务的收入损失。同时尼日利亚央行今年早些时候曾表示，自去年10月推出eNaira钱包以来，只有约70万用户创建钱包，而该国目前约有5500万个银行账户。此外尼日利亚央行计划与尼日利亚MTN合作，以改善eNaira的使用现状。

注，2020年10月尼日利亚正式推出其央行数字货币eNaira。[2022/7/20 2:26:04]

那么，既然大多数货币和支付已经数字化，而且许多政府正在投资部署更快的实时支付系统，那么基于区块链而诞生的资产通证又有什么价值呢??

川财证券：央行数字货币产业链逐渐形成，将为发行端等带来业务机会:川财证券认为，央行数字货币产业链逐渐形成，DCEP的落地将为发行端、投放端、流通端、加密认证端带来业务机会。发行端除“央行-商用银行”双层运营体系，上市公司也会提供技术支持；投放端主要是很多探索数字货币钱包的企业；流通端的企业可以支持“双离线支持”，包括支付系统和支付机具；密码技术是数字货币核心技术，因此加密认证厂商也会参与其中。（金融界）[2020/4/8]

答案是可编程性。

独家 | OK战略副总裁徐坤：央行数字货币是对现有支付体系的补充:今日，金色财经独家采访OK战略副总裁徐坤对于央行数字货币的看法，徐坤表示：支付体系是商业网络的基石，牵一发而动全身。央行数字货币需要平衡的方面有很多，既要满足高效、安全、稳定，还要注重易用性，这必然要求引入市场力量，通过竞争来优选出最可行的实施方案。

支付的基础是账户体系与媒介，央行数字货币是对现有支付体系的补充，从账户互通、媒介流通的层面上，央行数字货币的运营离不开当前正在承担支付清算功能的机构，包括商业银行、支付企业等等，具体哪些机构会参与其中、参与的深度如何，一是看技术研发能力，二是看用户运营能力。[2019/8/28]

今天的支付系统独立于这些支付的商业协议运行。但当你只专注于支付时，事情会变得更加复杂和不可靠。想象一下，当你走进一家商店，拿着一瓶苏打水走出来时，你已经达成了一项协议，要用钱来换一种产品。虽然支付可能是数字化的，但协议不是。在零售环境中，没有这样的书面协议；但在商业环境中，协议几乎总是书面的，明确的定义了用金钱交换的产品或服务。

通过通证化的金融工具，我们可以直接将金融资产的支付与特定工作的绩效，或资产创建连系起来。这使得各方之间的支付可以自动进行。这不仅可以极大地简化商业协议的执行，也能让人们更好地理解经济中的风险。将金融资产与复杂行为(如衍生品或通证代币)联系起来的智能合约，可以让监管机构看到这些合约中绑定了多少资金，甚至能够模拟出发生重大价格变化时的情况。

由于大多数付款是由消费者支付的，而不是作为合同协议的一部分去执行的(如抵押贷款或汽车贷款)，在这些情况下，代币化、可编程的法定货币似乎不会为消费经济提升重大价值。一个明显的例外是，在支付系统竞争小的国家，有一个可以和全国所有银行和零售打通的数字货币系统，就可以大幅降低经济流通成本和支付成本。

以太坊上去中心化金融(DeFi)的早期历史可作为一个提醒，任何可编程系统的早期往往都是需要被广泛的安全测试的时代，这其中有许多安全漏洞还有待被发现。就如同在15万亿美元的经济背景下，以太坊的所有的波动起伏都是一项低成本实验。

而对于央行来说，可编程性既是最大的价值来源，也是最大的风险来源，因此它的引入可能会非常缓慢。央行可以选择先部署货币，然后添加其可编程性。或者可以选择创建一个监管框架，允许银行和其他组织在公链上发行代币。当然，两种实验可以同时进行，但要得出全面的评估结果还需要几年的时间。

如今，有超过1000亿美元被锁定在以太坊的DeFi上，我们至少可以从这些实验中得出一些早期结论：那些了解或精通技术的消费者不容易被黑客事件吓到，他们愿意承担由于技术更迭所带来的部分成本。如果DeFi可以实现隐私系统，那么我们也可以了解企业用户对可编程性感兴趣的程度，以及需要什么样的预防措施才能让他们参与进来。?

对于那些不愿冒险的人来说，现在是拿些爆米花坐下来的好时机，因为好戏已经开场了。

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