数字货币:数字货币的普惠化应用挑战

近两个月以来，数字货币的全球动态精彩纷呈。10月9日，国际清算银行与七家央行组成的央行数字货币小组发布联合报告《CBDC基础性原则和核心功能》。10月12日欧洲央行发布第一篇《数字欧元》报告，称“最快将于2021年启动数字欧元项目”。10月13日七国集团财长和央行行长针对数字支付发表声明，“在通过适当设计和遵循可适用的标准以充分解决相关的法律和监管需求之前，任何全球稳定币项目都不应该被启动”。11月北京等地推动“两区”金融领域政策落地，拟建设法定数字货币试验区和数字金融体系。

声音 | 财政部原副部长：推进数字货币、数字关税在内的进程需全球实现宏观经济政策协调:11月23日上午，国际金融论坛（IFF）第16届全球年会(F20峰会)开幕仪式在广州举行。国务院参事、国家财政部原副部长朱光耀就数字经济发表看法称，他说，数字税务和数字货币，虽然是新概念，如果全球能够实现宏观经济政策的协调，就能推动包括数字货币、数字关税在内的进程。G20已经希望在2020年提出这方面的政策建议。每个国家都有利害在里面，这是一个很重要的政策，我们处在关键时刻。最后，各国要一起建筑防线来防止下一次金融危机。（21财经）[2019/11/24]

随着数字货币在各国各界被广泛关注，我们更应考虑如何将其进行普惠化应用，但在数字货币的普惠化应用中还面临如下挑战。

美国一律师事务所证实Tether拥有足够的美元储备支持其流通中的数字货币:据路透消息，Tether今日发布报告称，一家位于美国华盛顿的律师事务所已证实，截至6月1日，Tether拥有足够的美元储备，可以支持其流通中的数字货币。据悉，该律师事务所由美国联邦局前局长Louis J. Freeh联合创办。[2018/6/20]

数字货币普惠化应用机制挑战

由于数字技术的不断发展和国家经济需求的变化，建立并逐步完善央行数字货币的应用与监管机制，将成为未来发展所面临的挑战之一。与此同时，因央行数字货币和纸币一样都具有经济调控的效果，因此，如何设计出一个合理的利率传导机制，对于货币政策的传导有效性以及国家的经济发展具有重大的影响。

全球反监察机构FATF将加大对利用数字货币进行的监管力度:全球性政府间机构金融行动特别工作组（FATF）表示，将加强监控加密货币在行为中的使用。根据最近一次会议上周五发布的备忘录，工作组表示，它已经采纳了最近关于加密货币风险和各国采取监管措施的报告的调查结果，决定实施其他措施来应对加密货币的风险。尽管该机构尚未制定具体的实施方案，但这次会议表明全球监管机构越来越重视非法使用可能破坏全球金融体系的加密货币。[2018/3/13]

全球央行各自加速数字货币研发的同时，也暴露出了数字货币普适化发展趋势的大环境下，未来国际货币体系融合发展可能存在的问题。各国央行数字货币运行机制发展思路差异较大。各国央行对是否使用区块链技术、主要的应用场景、钱包使用规则、转账和存储的额度、记账模式的选择等，目前都处于各自探索的阶段。

数字货币普惠化应用技术挑战

而数字货币要想实现普惠化应用，还要考虑技术的稳定性、安全性。目前在技术层面，开发应用数字货币的技术多样、发展路径多变等特征都存在挑战。由于技术的路径错综复杂，随着不断的发展迭代，技术的路径会不断分出枝杈，技术的错综程度不断叠加，枝杈之间的从属关系越来越混乱，至于哪一步是最初的主枝，目前来看都没有统一的答案。技术的路径远比不断分杈更加多变。实践中，新技术如果在应用上遇到了瓶颈，则会转弯走向另一个方向。

数字货币普惠化应用管理挑战

数字货币的普惠化应用管理是实现其在经济社会中稳定运行的基础。主要包括两个方面：一是监管，二是基础设施。当前关于数字货币风险的担忧集中在数据隐私、消费者保护，、反恐融资，链上治理，支付体系安全、效率和完整，网络安全和操作弹性，市场完整性，税收，货币政策，金融稳定，国际货币体系，公平竞争等诸多方面。对此，众多经济体的货币当局加强了对数字货币监管。数字货币基础设施主要包括通信条件、数据基础、信用环境、法制环境。总体看来，我国对数字货币的管理还需继续加强，其在经济社会中的实际运行与管理目标之间仍有距离，需要搭建一个完整的管理体系，实现用户、监管方、管理方等之间的平衡。

其中，数字货币交易平台几乎把持着数字货币全产业的话语权，管理好交易平台能够有效地向数字货币市场参与者传递政策意图，应在具体的管理操作层面把握其对社会的影响和执行的难易。

未来已来，随着数字货币的在国家政策、市场机制、开发技术、应用管理等方面的逐渐完善，数字货币的普惠化应用将指日可待，数字货币也会很快融入我们的日常生活。

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