数字人:数字人民币深圳试点 它将如何改变我们的生活

传说中的数字人民币，终于开始走进日常生活了。

近期，深圳市联合中国人民银行开展数字人民币红包试点。活动通过摇号抽签的形式，抽取5万名市民，下载安装“数字人民币APP”，即可领取200元的数字人民币红包，红包可以在深圳市罗湖区内的3389家商户消费。

其实随着区块链等技术的发展，数字人民币已经不算是新鲜话题了。今年8月，商务部公布的《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》曾提到，开展数字人民币试点，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景推进，后续再扩大范围。

在金融机构方面，也不乏银行进行探索。比如同样是今年8月，建设银行就测试性开放了央行数字货币钱包。

不过相对于封闭的测试，像深圳这样大规模地开放试验，还是全国首次。毕竟一方面，深圳此次投入的数字人民币总量达到1000万元；另一方面，这些红包可以直接拿来消费。也就是说，从数字人民币的发行到投放，再到线下的支付和消费，整个链路已经打通。

全国首个数字人民币预付式消费平台落地:5月6日消息，全国首个数字人民币预付式消费平台今日在深圳福田落地，并首选教培行业进行试点。据介绍，数字人民币智能合约技术可解决传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术可实现预付资金“一笔一清、一课一释”。深圳建行成为首家参与试点的银行。（财联社）[2022/5/6 2:54:36]

至于选择深圳先行先试，其实也不意外。深圳本身就是改革开放的最前沿，且今年正好适逢特区成立四十年，前两天发布的《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案》就提到，支持开展数字人民币内部封闭试点测试。

数字人民币与鸿蒙生态的合作场景首次亮相:金色财经报道，在9月10日上午举办的2021中国（北京）数字金融论坛“数字人民币与鸿蒙生态对话”分论坛上，数字人民币与鸿蒙生态的合作场景首次亮相。基于HarmonyOS的数字人民币原子化服务能够实现数字人民币收款、付款的功能。消费者可以将数字人民币服务卡片直接添加到桌面上，只需点击一下即可收付款，为使用数字人民币的消费者带来便捷的体验。同时，数字人民币卡片还可以一键流转到手表等智能设备上，为鸿蒙生态下，实现万物皆可支付的愿景打下了坚实的一步。未来支持HarmonyOS分布式功能的带屛的冰箱、跑步机、家居中控等智能家居设备，充电桩、POS机、ATM等智能终端设备，均有可能实现万物互联下的数字人民币的便捷支付、收款，带来万物互联，物物支付的时代。[2021/9/10 23:15:50]

另一方面，放眼全国，深圳的金融业发展水平绝对是顶尖，同时还是腾讯总部所在地，比如早在2018年深圳就实现了微信支付的地铁乘车码。得益于此，无论是城市的金融便利化程度，还是数字化水平，以及民众对新支付手段的接纳程度，都有很大的优势。

穆长春：数字人民币钱包按照开立主体分为个人钱包和对公钱包:中国人民银行数字货币研究所所长穆长春11日在第十三届陆家嘴论坛上表示，数字人民币钱包按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；其他法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。（上海证券报）[2021/6/11 23:30:26]

对消费者而言，具体的操作比较简单。中签的市民，下载安装“数字人民币APP”，然后注册登录领取红包，就可以进行消费。3389家开通支付渠道的商户，涵盖商场、超市、餐饮商家等。支付形式可以是扫码，也可以是“碰一碰”。

其实从市民的体验来看，在支付形式上，数字人民币红包，与微信、支付宝的支付形式，并没有太大的差别。

周小川：数字人民币的跨境使用取决于人民币国际化程度:周小川表示，人民币的份额逐渐增加，数字人民币自然也会增加。这主要不是依靠数字化发展，主要还是看人民币。人民币背后看的是中国经济、金融体系、币值的可兑换性、稳定性。这是渐进的过程。同时这是市场参与主体自主决定的，不是单方面能决定的。我们要逐渐改进人民币的信誉，包括跨境支付在内的基础设施。（一财）[2021/4/21 20:42:46]

但事实上，数字人民币与微信、支付宝的支付有根本区别。数字人民币，通俗来说，就是数字版的现金货币，也就是说，为了保证发行货币总量的平衡，投放100元的数字人民币，就得收回市面上流通的100元现金。

流通的现金，在金融领域上有个专有名词，叫“M0”。微信、支付宝中的钱则是“M1”，虽然对用户来说，同样可以随时支付流通，但本质上，它是一种活期存款。举个简单例子，如果你自始至终不绑定银行卡，不将钱存到银行卡中，是无法使用微信、支付宝支付的。

同样是依托区块链技术，数字人民币和比特币等虚拟货币，也有着本质不同。首先，前者是中心化的，这个中心就是发行的央行；再者，数字人民币是法币，国家信用背书。

更重要的是，相较于现金交易，以及目前的移动支付，数据技术下的数字人民币体系，可以对每一笔数字货币的流通，进行有效的监控。

它至少会带来两方面的好处：一方面，货币流通的监控效率提高之后，国家货币政策、金融调控的精准度，能够大大提高。比如像前不久，羊毛党薅消费券羊毛的问题，就能得到更大的限制；另一方面，对等违法犯罪活动，包括一些贪腐行为，可以实现更有效打击。

随着移动支付的流行，人们普遍不再携带纸币，但纸币的流通量依然很大。而纸币本身就不易携带储存，从发行到制作、回收，都需要不菲成本，纸币本身还有折旧破损的问题。

相对来说，数字人民币更便捷，成本更小，更易于监控。另一方面，即便是与微信、支付宝代表的移动支付相比，数字人民币还有离线支付等一些优势。这也正是包括中国在内的各个国家，都在努力探索数字法币的原因。

此次深圳试点数字人民币红包，并且小范围地打通了投放、支付、消费的全链路场景，它意味着数字人民币离大规模应用，离走入我们的日常生活，又近了一步。那么，这种全新的支付形式，又会带来怎样的改变呢？

其实我们梳理经济史，从以物易物，到金银铜铁等一些中间介质出现，再到纸质法币，再到风起云涌的移动支付浪潮，随着经济发展，货币形式不断演进，它的每一次的更新迭代，都会改造市场经济的运行，改造我们的行为习惯。

比如在现金时代，我们的交易支付行为，是高度受制于银行的。现金花完了，得去银行排队提取；给朋友转账，不同银行之间有手续费，还有到账的时间差。这些都是影响经济运行的成本。移动支付出现后，我们和银行打交道少了，银行为了留住用户，也不得不减费降费。

从第三方移动支付打破银行垄断，让市场经济运行成本降低，让生活更加便利这点来看，其影响确实是颠覆性的。而数字人民币的出现，则是再次的升级。

当然从行业的角度看，它也意味着银行有机会重新夺回失去的市场——因为数字人民币采取的是双层运营体系，央行先将货币兑换给银行，银行再兑换给民众，民众可以直接使用。

换句话说，相较于现在的移动支付，数字人民币不需要第三方支付平台，它就是一个可以单独使用的电子钱包，不必再借助微信、支付宝等渠道。

但这种行业改变，是否会发生，以及何时发生，老实说现在还是未知数。毕竟数字人民币的全面普及，是一项高度系统复杂的工程，目前还只是小范围试点而已。

推广开来，不仅要对整个商业支付系统进行改造，还得保证金融风险可控，保证那些不善于使用手机的老年或者底层群体，不至于被数字化浪潮抛弃。

不过，正如货币演变历史所揭示的，随着经济不断发展，市场交易对支付效率的要求越来越高，货币形式、付款手段朝着便利化的方向不断演进，这一点毋庸置疑。我们可以畅想，在足够长远的未来，现金将完全消失，我们手上的资金，最终都变成了一串串的虚拟数字。

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