元宇宙:元宇宙如何重塑金融服务？

作者：金融街集团信息总监邓遵红

来源：中国银行保险报

尼尔·斯蒂芬森估计都没有想到，元宇宙概念在提出近30年的时候大火起来——有人说2021年可以称为“元宇宙元年”。

元宇宙的概念还处于众说纷纭阶段，元宇宙的模式还是雾里看花，元宇宙的实现路径也还在探索之中。对元宇宙的认知和判断也言人人殊——信之者，视之为整个互联网的未来互联网，蕴含着极大的商业机会，是下一个风口；疑之者，认为元宇宙是另一个资本“局”，要远离，避免被“割韭菜”。

对于新概念和新事物，信和疑都可以理解，只是结果不同。但是对于商业来说，机会太宝贵了——机不可失，失不再来，而钱是可以再赚的。而且，经过几十年的信息化、数字化建设，以互联网、大数据、虚拟现实、人工智能等技术为基础的虚拟社会、虚拟经济已经初具规模，已经为元宇宙的出现奠定了基础，加上无数先行者的智力和财力的加持，元宇宙对现实的引领和拉动作用不可低估。所以，对于元宇宙这个新概念和新生事物，与其疑之，不如信之。

新加坡电信入驻韩国巨头SK Telecom元宇宙平台Ifland:金色财经报道，新加坡电信（Singtel）宣布入驻韩国电信巨头 SK Telecom 的元宇宙平台 Ifland，并推出了首个独家虚拟世界活动《Destination:ifland》。据悉，新加坡电信未来将在 Ifland 中推出新产品、电子游戏等，并与附属公司合作开发和部署其他用例。（cointrust）[2023/1/17 11:16:46]

蕴含巨大发展机遇

普华永道预计，2030年，全球元宇宙市场规模将达到1.5万亿美元。随着移动互联网红利的消退，元宇宙作为虚拟世界和现实世界融合的载体，蕴含着社交、内容、游戏、办公等场景变革的巨大机遇。

《“十四五”数字经济发展规划》指出：到2025年，数字经济迈向全面扩展期，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。2020年GDP是101.6万亿元，按照5%的增速，2025年GDP将达到128万亿元。那么2025年数字经济核心产业增加值将是12.8万亿元。还有一个值得关注的指标就是IPv6用户从4.6亿增长到8亿，让人们更容易沉浸在虚拟世界中，人的注意力、精力、时间，就是数字经济的源泉。

“元宇宙”上榜牛津年度词汇，位居第二:金色财经报道，“goblin mode”击败以压倒性优势击败了牛津年度词汇的元宇宙。牛津英语词典的制作者表示直到去年才在专业语境中使用的“metaverse”这个词排在第二位，使用量比前一年增加了近四倍。“goblin mode”是一个俚语，用来描述“一种毫无歉意地自我放纵、懒惰、邋遢或贪婪的行为”。[2022/12/6 21:24:21]

重塑金融服务和产品

元宇宙作为数字化的重要方向和数字经济的重要领域，一定会大有作为。金融服务行业一直是数字经济的先行者和受益者，也一定会在元宇宙的建设、使用中大有作为。

元宇宙呼唤新的金融服务。这种“新”，既有在元宇宙初级阶段下适应的“新”，也有在元宇宙高级阶段下创造性的“新”。元宇宙将重塑金融服务，无论是服务还是产品。

河南：到2025年全省元宇宙产业发展初具规模，核心产业规模超过300亿元:金色财经报道，河南省人民政府办公厅近日印发《河南省元宇宙产业发展行动计划（2022-2025年）》。《行动计划》明确，到2025年，全省元宇宙产业发展初具规模，核心产业规模超过300亿元，带动相关产业规模超过1000亿元，初步形成具有重要影响力的元宇宙创新引领区。建成1个元宇宙核心园区、3-5个特色园区，培育10家具有核心竞争力的元宇宙骨干企业、200家细分领域“专精特新”企业、500家创新型中小企业。[2022/9/27 22:33:10]

客户在哪里，我们的金融服务就应该在哪里。

要创造客户，首先要知道客户现在在哪里，其次要知道客户未来在哪里，还要准备好与未来的客户共舞。

尽管研究者认为元宇宙与目前的互动游戏有着本质的区别，大部分的实践者认为游戏是元宇宙不可或缺的，甚至是首要的一站。Z世代作为第一代互联网原生居民，势必将成为元宇宙的第一代“移民”，而这些人是未来几年到几十年的消费主力军。这些人既是元宇宙的消费者，又可能是元宇宙内容的创造者，还可能是元宇宙的建设者。无论是消费者、创造者，还是建设者，都需要有金融资源的投入和金融服务的支持。

Epic Games宣布与乐高合作探索儿童元宇宙:4月7日消息，《堡垒之夜》开发商Epic Games宣布将与乐高合作，共同探索儿童数字世界。据了解，此次合作旨在于虚拟世界中打造一个有趣、且面向儿童和家庭的空间，但公告中并未透露相关项目的类型和细节。[2022/4/7 14:10:47]

“居民”来自“移民”

客户在元宇宙里，金融服务就必须在元宇宙里。

所谓金融服务中的元宇宙，就是用元宇宙的概念、模式、技术和方案解决金融服务中的问题，延伸金融服务的触角，满足率先进入元宇宙的那部分客户的金融服务需求。元宇宙中的早期“居民”大部分是来自传统金融服务和互联网金融服务的“移民”。这些“移民”对元宇宙是“增量”，但对传统金融服务和互联网金融服务来说就是“减量”。如果我们的服务主体不能在元宇宙中提供服务，就会失去这些“移民”转移到元宇宙的业务量，而且大概率还会失去其传统金融服务和互联网金融服务，就像当年互联网抢占线下业务的情形一样。

元宇宙能够给金融服务带来很多便利。比如，线上服务的动态场景化，消费者面对的不是冰冷生硬的电话或蹩脚的机器人，而是通过VR/AR、人工智能等技术打造的网上柜面，让服务双方可以面对面沟通。

当然最直接的还是“接客”和“获客”。“接客”就是将进入元宇宙的老客户“接住”，不让他们流失。“获客”就是从元宇宙中获得新客户并开发老客户在元宇宙中的增量业务。

所谓元宇宙中的金融服务，就是专门为元宇宙“居民”量身定制的金融产品和金融服务。比如，数字货币和支付在元宇宙中的推广；为元宇宙中的虚拟建设项目提供融资；为“化身”提供“人身”保险；为数字资产提供“财产”保险；为元宇宙居民或组织提供数字财富管理；金融服务机构服务代表的化身可以在元宇宙中与各种客户、准客户的化身“偶遇”，并通过大数据获知客户、准客户的偏好，不知不觉中完成营销和服务，等等。

元宇宙与原宇宙将无缝对接

笔者认为，元宇宙的“元”，还是货币单位。“元”宇宙，必须花钱，而且是花大钱，才能建成——不论是人民币元还是美元、欧元、日元，当然，最好是数字货币“元”。金融机构与钱打交道，应该而且能够成为元宇宙建设的最有力参与者。

研究报告显示，元宇宙将会经历三个阶段：数字孪生、数字共生、数字原生。这三个阶段在时序和逻辑上既有先后又并行不悖。

数字孪生，就是对现实世界进行映射、模拟和数字化，现实世界是主，虚拟世界是从。但映射和模拟范围限于形色、声音、规则、运动等。这正是我们的数字化和数字化转型的目标和任务。数字共生，准确说应该叫数实共生，现实世界与虚拟世界互联互通互动，人可以在元宇宙里有化身。能够实现色声香味触的虚拟。这方面还有不少距离。数字原生，就是在元宇宙里可以数字创生，就是要实现色声香味触法的“法”，就是要有数字意识。这就需要人工智能真正成为数字智慧。

元宇宙与原宇宙将无缝对接、出入无碍，将我们的生活数字化，也必将成为未来商业价值的重要增长点。

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