区块链:腾讯区块链新品“小借条”陷入纠纷，区块链创新会带来哪些矛盾？

“如果有人给你在火箭上提供了一个位置，那么，别管位置好坏，先上去再说。”——谷歌前CEO埃里克·施密特

KeyTakeaways：

腾讯区块链新品“小借条”遭举报，或涉及反不正当竞争法

“小借条”：直击传统借条痛点，小程序上一站完成的合法借条

成功落地的存证：全流程数据管理、多方存证、商业端到司法端

区块链技术已上升到国家战略，落地应用已经涵盖公共服务、实体经济和金融领域

区块链创新带来的矛盾：技术产权、网络拥堵、数据共享

减少能量消耗、提高信息传输效率，区块链用“信任”推动科技史

热点回顾：

2021年8月9日，腾讯区块链新品“小借条”遭中鑫融信科技有限公司举报，中鑫融信认为腾讯“小借条”与其此前推出并被腾讯下架的“借贷保”产品在业务逻辑、核心功能及流程完全一致。

2020年3月，中鑫融信成功研发了“借贷保”产品，这是专门针对个人借贷证据留存而研发的一款互联网产品，向用户提供包括电子借条、自动催还款、区块链存证、信用监督等在内的服务。随后，中鑫融信申请“借贷保”在腾讯旗下“融信链”小程序上架，并将产品测试账号、业务逻辑及服务流程提交给了腾讯审核部门。在获得同意上架“借贷保”小程序后不久，腾讯公司又拒绝了该产品上架。2021年7月28日，腾讯公司在“腾讯电子签”小程序中推出了类似产品“小借条”，故中鑫融信已就此次事件向国家市场监督管理总局反垄断局和反不正当竞争局进行举报。

腾讯区块链专利申请排名第一:根据赛迪智库网络安全研究所、赛迪区块链研究院联合区块链专利联盟等机构正式发布《2020中国区块链专利白皮书》，截止到2019年12月31日，腾讯公司区块链相关中国发明专利申请数量达到990件，在中国申请企业中排名第一。

目前，腾讯在多个领域进行了区块链布局，在供应链金融、可信存证、电子票据、数据要素、身份管理、供应链管理、数字资产等7大领域均有完善的产品及应用解决方案，比如腾讯云联合开发的“至信链”、腾讯云打造的企业级区块链开放平台TBaaS、以及基于区块链技术打造的区块链电子发票解决方案等。[2020/7/24]

该事件目前还有待审理，但抛开这件事的结果，腾讯和中鑫融信前后纷纷发布区块链+借条的应用透露了这类商业模式的潜力，区块链+又再一次被推到我们面前。本文就区块链+借条的业务模式，分析区块链+的商业模式让各企业争先恐后的奥秘。

一、区块链+借条

「甲：“做人要有骨气，你怎么能为了借钱给别人下跪？”

乙：“这有啥关系，有借有还，到时候他会跪着求我还他的。”」

一笑而过后，许多人的内心是无比心酸的。最怕朋友突然的关心，因为寒暄之后往往离不开张口借钱的俗套过程。朋友、室友或同事间不时会有资金周转的需求，但这些借出去的钱总有一部分一去不复返。转账记录未保存、借条不规范或缺失、追偿周期长、困难多等问题一直存在。而区块链+借条的模式针对这个常见的痛点给出了解决方案。

“小借条”是以数字签名技术为依托，提供腾讯云技术能力和“至信链”区块链存证服务的C2C电子合同产品。根据我国现行法律法规要求，从保障借款双方权益的角度出发，提供合法合规的个人借款合同的线上签署服务。

声音 | 腾讯区块链王宗友：可从三个独立维度评估区块链应用场景:近日，中国电子技术标准化研究院在深圳举办了区块链标准行系列沙龙活动。腾讯区块链技术负责人王宗友出席活动并发表了主题演讲。王宗友指出，可以从三个完全独立的维度进行甄别区块链的应用场景：第一个维度是区块链的本质，即多方参与。多方参与意味着原来参与方之间存在很复杂的流程、很高的信任成本（防篡改），这正是区块链技术本身能够解决的。第二个维度是商业行为，即各方都有参与动力，能够解决实际问题，有链上线下信息一致机制。第三个维度是行业发展趋势。以互联网发展趋势为例，互联网发展的初期阶段是对原有场景的替代，E－mail替代纸质书信，门户网站则替代了原来的报纸。到了互联网第二个阶段，就出现了很多模式的创新，例如手机游戏、电商等。第三阶段则是真正和产业融合的阶段，因此现在所有的企业在进行互联网+的升级。[2019/12/11]

创建过程

打开微信“腾讯电子签”的「小借条」，选择「创建借条」。

填写借条内容，包括出借双方的基本信息如姓名、手机、身份证；出借条款如借款事由、出借资金、还款方式、期限和利率等。

双方完成电子手写签名和人脸验证后，具备法律效应的借条正式生效。在双方约定的还款日期当天，平台会通过短信方式提醒还款事宜。

传统借条VS区块链借条

金色晨讯 | 腾讯区块链标准获CCSA TC8立项 蚂蚁联盟链预计2020年2月份开放:1.腾讯《区块链智能合约安全技术要求》标准获网络与信息安全技术工作委员会立项。

2.人民在线与山东数字出版签署合作协议，深耕区块链版权保护市场。

3.“北京云·融媒体”市级技术平台正式发布，通过区块链实现版权保护。

4.深圳版权协会与迅雷链联合发布“E证链”，助力版权保护升级。

5.蚂蚁区块链预计2020年2月份开放联盟链。

6.内蒙古自治区党委常委会：要加强对区块链技术的引导和规范，推动区块链安全有序发展。

7.天津口岸区块链开始试点应用。

8.广东省委常委会召开会议推动区块链技术和产业创新发展。[2019/11/24]

资料来源：01区块链·零壹智库据公开资料整理

二、区块链+“小借条”的模式如何成功落地

区块链+借条是典型的存证应用。普通存证的数据容易遭遇篡改、缺乏多方共同监管、且不足以作为证据支撑法律实践。区块链+借条为信息互联网提供各类“信任”解决方案，通过区块链技术保存数据，联通多方商业端，并延伸至司法端，搭建了从电子数据到电子证据的可信通道，实现电子数据可信保存、安全传递、合法使用。

数据全流程保存和传输技术。从电子数据生命周期的开始，每个节点的电子数据都有存证保存。小借条运用了加盖电子签名、通过时间戳固定关键数据、采用哈希算法进行一致性校验值计算、对数据及传输通道进行技术加密等。整个过程实现了不可篡改、可回溯的数据记录方式。

采取多方存证手段，保证了存证信息的完整性和真实性。小借条的“至信链”是由腾讯公司、中国网安、枫调理顺三家企业联合建设的可信存证区块链平台，已有十余家社会各界公信力机构作为节点加入。腾讯电子签对借条双方签署过程的关键电子证据进行区块链存证，将电子证据的哈希值上传至区块链可信存证服务平台“至信链”，允许多方共同管理。

现场 | 腾讯区块链业务总经理蔡弋戈：行业需要更有价值、更有影响力的场景:金色财经11月5日现场报道，今日，深圳区块链技术与应用大会开幕，腾讯区块链业务总经理蔡弋戈在会上以“区块链是一种思维方式”进行演讲，他表示从Gartner2018技术曲线看，目前区块链行业处于去泡沫阶段，行业需要更加有价值、有影响力的场景出现。标准方面行业需要长期建设技术标准、行业标准，场景应用需要标准化；监管方面正视并重视，建立监管规则；技术方面产研结合，学术共建与工程攻坚并重；场景方面鼓励场景有效落地更为重要。腾讯在区块链方面会三步走，第一技术方面围绕场景，技术持续升级，性能优化和存储扩容；第二场景上做深做透重点场景，例如政务、供应链金融、游戏、医疗等；第三开放上BaaS平台已开放。[2018/11/5]

从商业端直接联系到司法端，腾讯的电子签以权威CA签发的数字证书为基础，结合区块链等技术，完全符合《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国电子签名法》等法律的规定，适用于国家认定的司法鉴定、审计、公证、仲裁等权威机构，链上的证据能够成为用户实施民事法律行为的有效证明。

此外，智能合约的应用提高了区块链+借条的使用效率。传统合约是线下沟通规则、事后人工执行的，且受地理局限，执行力和准时性也不如智能合约。

而智能合约有自动触发、自动执行、范围广和低成本的优点。由于事前制定规则，智能合约能够根据预先设定好的规则自动判断触发条件，通过区块链支持的可信代码运行的环境强制执行程序命令。且区块链网络链接范围更广，这使得智能合约能够实行跨区、跨省、甚至跨国应用。完善的合同制度和可操作性的过程使得区块链+借条的使用更加方便，这有利于吸引更多参与者的加入。

腾讯区块链技术总经理：杀手级区块链应用面临海量存储难题:据人民网消息，腾讯集团区块链技术总经理李茂材今日在会上表示，未来真正杀手级区块链应用问世后，普遍将面临海量存储如何解决的难题，希望与同行一起参与，进行更多的探索。在李茂材看来，现在区块链行业存在炒概念现象。面对大有可为的区块链，企业必须练好内功，真真切切深入到行业，结合具体业务问题，把细节做清楚，把工作做到实处。李茂材指出，区块链是通用型技术，不应该只停留在炒币与技术讨论层面，可以深入更多行业实际问题，融合云计算、大数据、AI等技术探索创新解决方案，或许能创造出更大的想象空间。李茂材透露，目前腾讯区块链已经在数字发票、智慧医疗、游戏等多个领域有落地。[2018/6/23]

值得注意的是，区块链+借条只是区块链落地项目的冰山一角。随着区块链技术上升为国家战略，被纳入“新基建”范畴，更多区块链技术创新发展和区块链技术应用将落地。目前区块链+的应用还处于初始阶段，但各个行业已经相继融入这个技术，区块链+已拉开序幕。

公共服务领域包括智慧城市、政务服务、医疗健康、文化娱乐、存证取证等；实体经济包括供应链管理、产品溯源、数据流通等；金融领域包括数字金融、数字资产交易等，市场已经出现了万物皆可区块链+的现象。

兆融—MT数据价值融通服务平台

以区块链、大数据为核心，以整合电力行业数据资源为导向，依托电力行业核心企业支持，提供数据治理，数据共享，数据价值创造，数据价值赋能服务。将电力资源线上的动产和不动产数字化，进行交易、流转以提高整个电力产业链运行效率。将产业链上的运行、状态、交易、日志等数据上链，提高行业内部及外部相关企业间数据的可信度，将电力各业务有效融合，提高运行效率，加速能源互联网建设。打通与电力行业相关行业数据孤岛，实现数据共享、数据融合、数据流通，从而赋能行业。平台已应用于国网湖南电力数字化资产服务平台、国网区块链智慧城市垃圾分类软件平台、城市智慧管理软件平台、城市智慧管理区块链系统集成平台。预计2022年平台活跃用户数达到2000家，为600企业提供数据价值融通服务。蚂蚁链IP商业平台应用区块链、AI、数据安全等技术，实现海量IP上链，链上确权确价，按量付费。既支持IP版权方高效低成本地确权、更广泛地分发版权触达更多的被授权方，同时又帮助被授权方降低了使用正版IP的门槛，极大提升了IP供给双方的资源优配的效率。基于密码学和隐私保护的正版IP。每个IP商品都能拥有版权方认可的数字身份，在为版权方提供全流程正版授权管控的同时，也给商家提供连接消费者、营销互动的工具。基于多方共识的分布式IP联盟。实现IP的结构化管理和多渠道分发，将IP授权市场从原有的“批发”模式变为“零售”模式的创新突破。基于区块链的交易模型。通过链上Token管理，通过智能合约管理IP授权交易规则，自动清算分成大幅降低商家在版权采购是否能够收回成本等方面的不确定性。在蚂蚁链IP商业平台上，卖多少件付多少版权费，且系统通过区块链智能合约，将会自动清算分成。这一模式不仅提高了协作效率，还有利于激发IP授权市场的长尾效应，让整个市场的“蛋糕”越做越大。安徽移动“和链”供应链金融平台通过链接核心企业ERP系统和多家银行，为上游供应商企业搭建线上高效低成本的融资平台，足不出户便可实现融资到账，有效缓解中小企业融资难的情况区块链技术防止虚构资产上链，通过直接对接核心企业ERP，确保贸易背景信息的真实性。为后续企业供应链关系管理、征信管理提供持续的可信数据支撑。为确保产融数据的安全存储和传输，平台采用全流程线上文件CFCA签署加密，达到银行级安全技术等级确保产融数据的安全存储和传输。全流程线上化模式，核心企业的权限验证、供应商的融资申请、资金方的授信和放款都能集成在“和链”平台上完成，提升供应链金融协同水平和效率。当前中国农业银行、中信银行已经接入“和链”平台，未来计划将接入平台的银行机构增加为四家，分别为浦发银行、中信银行、农业银行和交通银行，为融资行为提供更多场景和利率选择，真正实现便利、快捷、低成本的供应链金融。

资料来源：《2021全球区块链创新应用示范案例集》

三、创新与矛盾

区块链目前还存在许多的不足。但讽刺的是，此次腾讯与中鑫融信的争端展现了区块链这个以确权为特色的技术本身也存在一定的确权问题。产品业务逻辑、运行代码、测试数据及服务流程等底层技术能够被复制并套用，这非常不利于区块链+应用场景的探索。接下来各个行业研发区块链+的应用场景以及服务功能需要产权保护的支持。

此外，现有商业规模是目前区块链不能承受的重量。区块链仍处在发展的初期，但区块链的拥堵一直为人所诟病，要想容纳现今商业的庞大体量，区块链需要应对更高的并发需求。如何升级区块链的容纳度、容错性、以及延展性，是区块链+经济发展必须要解决的问题。

区块链号称能够将信息传递转化为价值传递。但链条之间的互通共享问题依然存在，信息孤岛的问题并没有完美解决。缺乏顶层统筹、链条间底层结构差异、以及主体、地域、产业等差异，使得区块链基础设施难以在更大的范围内实现数据共享。

以上的矛盾使得区块链+的应用还有很长的路要走，但矛盾是创新发展的必经之路，因为，创新是转换矛盾的过程。一方面，在唯物辩证法中，发展的根本动力是矛盾，区块链以其去中介化、可回溯和不可篡改的特征解决了中心化的矛盾。另一方面，区块链的创新又催生出新的矛盾。矛盾的转换要求我们解决旧的矛盾，并转化为新的矛盾，在解决新的矛盾中实现螺旋式上升。

四、能量和信息、解放与侵略

区块链会是一项成功的技术吗？前腾讯副总裁吴军在《全球科技通史》中表示：科技发展史是围绕着宇宙的本源——能量进行的。人类科技史本质上就是以能量和信息为两条主线不断演进的历史。

按照这个观点，判断一项科技是否成功的关键要素就是这项科技是否提高了能量的使用效率，或者提高信息传输的效率。而在能量与信息的两个维度上，区块链无疑是成功的。因为区块链解决了商业世界一个最基本的问题—信任。

「信任是经济交换的有效润滑剂，世界上很多经济落后可以通过缺少相互信任来解释。」

——《组织限度》

信任是达成共识的基础，也是商业活动发生的基础。传统的信任机制依靠严格的身份和信息核实、需要各种繁杂的手续存证、并依赖第三方的背书，这使得整个流程揉杂、耗时耗费。

而“区块链+”的模式很好地解决了信任问题，时间戳证明、数字签名、链上存证等过程使得信息真实有效；流程由参与方共同管理，公开透明的平台节省了反复核实的成本；信息提取有效、且能够作为合法的证据；这种高信任机制使得区块链有可能成为低成本、高效率的新协作模式，在能量和信息两个方面都实现了突破。

「这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代」

——《双城记》

我们处在一个最好的时代，因为我们享受着几千年人类发展中累计起来的优渥生活。科技将人们从农地耕耘中解放、从工业中机械性操作中解放、并创造了虚拟、互联的生活模式。这个过程是筚路蓝缕的，也让我们处于如今得天独厚的高科技时代。

但同时这也是一个最坏的时代，因为科技带来的改变是颠覆性的、侵略性的及质变的。科技是颠覆性的，当今的科技如人工智能、数字货币以前所未有的态势和力度颠覆和渗透我们的生活，衣食住行的方式相较几年前已大相庭径；科技是侵略性的，当电子支付在中国兴起之后，不论年纪、地区、文化差别，二维码成为生活的必需品，这种改变是无法商榷或者拒绝的，只能“被逼”接受；科技同时也是质变的。从量变开始，突然有一天某项技术就破门而入，以迅雷不及掩耳之势占据和取代，上一个技术还没熟悉，下一个又接踵而至。因此，我始终对科技抱有敬畏之心，不断的接纳和学习新的技术是唯一的出口。

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