数字货币:央行数字货币脚步近了！农行内测版本疑似流出，DCEP钱包长什么模样？

见习记者｜邹璐徽

农业银行或已开始对央行数字货币DCEP进行内部测试。

4月14日晚，一张DCEP的个人钱包APP截图在网上盛传，该截图显示，兑换数字货币的付款账户选择为农业银行；此外，该APP下载链接在当日晚流出，据界面新闻获得的下载截图来看，IOS企业版本在下载后需信任农行企业证书方可使用，目前已有下载成功的案例，但非白名单用户不可注册使用。目前该下载链接已经失效。

相关消息还称，人民银行、四大行、阿里和腾讯是央行数字货币内测的第一站，试点工作将在成都、苏州、雄安和深圳展开。成都最先开始应用的商户是太古里。

IMF何东：单靠发行央行数字货币很难从根本上改变国际货币使用格局:国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东在外滩金融峰会上表示，从量变到质变的角度而言，央行数字货币不会从质上改变推动货币国际使用的基本经济力量，但从量上可以增强货币替代和货币国际化背后的动因。单靠发行央行数字货币很难从根本上改变已有的国际货币使用格局。因此，各国面临的主要政策挑战是：在实现更高效的跨境支付结算的收益的同时，需要思考如何维护货币和金融稳定。（一财）[2020/10/25]

受此消息影响，4月15日A股的数字货币相关概念股走强，汇金股份、高伟达开盘涨停，聚龙股份、奥马电器、飞天诚信、四方精创、数字认证、科蓝软件、广电运通等其他区块链概念股均快速跟涨。

界面新闻就此消息向农业银行求证，农行方面表示，暂时没有可以对外回应的内容。

DCEP钱包长什么样？

人民大学陈风：央行数字货币是替代现钞的最好工具:中国人民大学重阳金融研究院研究员陈风表示，DCEP是由中国人民银行发行，以国家信用作为背书的法定货币。其中DC表示数字货币，EP表示电子支付，这意味着央行数字货币将同时具有法定货币与电子支付的双重职能。陈风认为，央行DCEP并不是一种“破坏性创新”，而是对央行货币体系M0、M1、M2的技术性补充，与原有的银行货币体系完全相容。而与第三方支付平台不同的是，DCEP的最大优势在于法偿性，具备国家信用背书，不仅更加安全可靠，而且任何交易主体都不能拒收。这使得DCEP原则上覆盖所有支付场景，不受账户体系约束，一定程度上打破了支付行业的账户壁垒，使用范围更广。央行数字货币保持了现钞的属性和主要特征，不仅脱离了银行账户的限制，更是在技术的加持下满足了便携和匿名的需求，是替代现钞的最好工具。（中国产经新闻报）[2020/5/19]

据界面新闻获得的内测钱包截图来看，DCEP钱包与央行对于DCEP特点的介绍十分契合。

刘峰：央行数字货币钱包将是安装在手机甚至内置于微信的软件应用:上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰认为，央行法定数字货币相关公开资料来看很可能首先用于手机中，还能够实现双离线支付。法定数字货币和私人加密货币两者在研发门槛上均需要芯片技术、包含加解密算法、智能合约以及一些对应的区块链公链开发的相关技术。有加密货币行业人士强调，从硬件钱包的硬件原理来说，由于目前尚不知央行数字货币钱包的硬件情况，所以不太好判断比特币、以太坊以及ERC20代币的硬件钱包与央行法定数字货币钱包的联系；硬件钱包本身就有很多种技术方案，其硬件上的配置差异已经很大。刘峰倾向于认为央行数字货币钱包会是一个安装在手机甚至内置于微信、支付宝的软件应用，借助手机本身NFC、蓝牙、WIFI、3/4/5G等硬件功能来实现支付。（中国经营报）[2020/3/14]

首先，DCEP钱包与一般APP无异，收付款需通过二维码来交易，兑换数字货币需绑定银行账户来进行支付，与此前央行对于使用门槛和运营体系的介绍十分契合。

声音 | 芬兰央行数字化顾问：将区块链添加到银行系统弊大于利:2月20日消息，芬兰央行数字化顾问Aleksi Grym近日发文表示，数字货币对银行没有任何新意，将区块链添加到银行系统弊大于利。他表示，央行的数字货币与去中心化账本无关。数字支付已经存在，中国等几个大型经济体正迅速成为无现金社会。PayPal、支付宝等已运行良好，不需要中央银行，这非常重要，当我们谈论央行数字货币，需要考虑是否真的需要中央银行去提供一个目前市场上没有的东西，区块链不是答案。Aleksi Grym称，区块链网络速度慢，可扩展性差，存在延迟问题，管理起来也会很复杂。同时因为有一个集中的发行者，所以分散记账是没有意义的。对银行来说，把账本放在防火墙后面，不让任何人靠近，这样做要容易得多，效率也高得多。（Decrypt）[2020/2/20]

此前，据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，对于用户来说，不需要跑到商业银行，只要下载、注册一个App，便可使用。他表示，DCEP采用双层运营体系，即“商业银行在中央银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包。”

动态 | 韩国银行招聘加密货币专家 或专注研究央行数字货币:韩国银行正在招聘拥有博士学位的加密货币专家，以领导其数字创新研究部门，并将专注于研究基于区块链的支付系统的可行性。有韩国媒体推测，韩国银行可能正在评估一种由央行支持的加密货币的实用性。（Decrypt）[2019/12/12]

另外，该APP基本功能除了扫码支付、汇款、收付款之外，该界面中的“碰一碰”功能，也颇有之前央行对于数字货币转账功能的表述的影子。

穆长春介绍称，央行数字货币DCEP支持“双离线支付”，不需要账户，不需网络就能够实现价值转移。这就意味着，DCEP在使用的时候不需要绑定银行账户，只要手机上装有DCEP数字钱包，只要手机有电，互相碰一碰，就能实现转账，使得DCEP能够像纸钞一样在任何场景下流通，兼具了线上支付的便捷性与线下支付的强流通能力。

另外，在另外两张APP下载流程截图中，钱包被分为了四类钱包。

这与2019年10月网络流出的一张工商银行钱包“工银数字货币钱包”内测版本截图如出一辙。该截图显示，数字钱包依据实名程度被划分为四类，如强实名、较强实名、较弱实名等。当时工行对外表示，目前未推出数字货币，任何相关信息以人民银行的信息为准。

四类钱包的划分，与央行指出的可控匿名性有密切联系。

穆长春在得到App课程中曾提到，央行数字货币必须实现可控匿名，只对央行这一第三方披露交易数据。原因是，如果没有交易第三方匿名，会泄露个人信息和隐私;但如果允许实现完全的第三方匿名，会助长犯罪，如逃税、恐怖融资和等犯罪行为。他表示，央行可能采取的措施包括，用手机号码注册钱包，能获得的DCEP只能满足日常小额支付需求；如果上传了身份证或银行卡，能获得更高级别的数字钱包，如果能前往柜台面签，可能无限额。

DCEP“呼之欲出”

DCEP全称为DigitalCurrencyElectronicPayment，首次亮相于2018年3月9日，在十三届全国人大一次会议记者会上，时任央行行长周小川提到，央行正在研究DCEP。

2019年末起，央行领导开始频频吹风，央行数字货币“呼之欲出”。

2019年10月29日，在中国金融四十人论坛等机构举办的“2019外滩金融峰会”上，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在会上首次详细介绍DCEP：“目前我国央行推出的数字货币DCEP，是基于区块链技术推出的全新加密电子货币体系。”

2019年12月，《财经》报道称，DCEP将由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。

12月23日，广电运通董事长黄跃珍在上海投资者见面会上透露，广电运通已开展DCEP在ATM机上自由兑换研发项目，并将展开与银行和密码厂商的生态合作。

2020年1月，人民银行有关负责人表示，央行基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进DC/EP出台应用。

2月21日到3月17日，阿里巴巴集团旗下的支付宝信息技术有限公司先后公开了5件和央行数字货币相关的专利，分别为：1、数字货币交易的执行方法及装置和电子设备；2、基于数字货币的交易处理方法及装置和电子设备；3、一种数字货币账户控制方法及装置；4、数字货币钱包开通的方法及装置和电子设备。5、一种基于数字货币的匿名交易方法和系统。

4月10日，央行办公厅主任周学东在一季度金融统计数据发布会上指出，关于数字货币，央行正按照原定计划，有序推进。2020年4月，央行表示将加强顶层设计，坚定不移推进法定DC/EP研发工作，系统推进现金发行和回笼体系改革。

DCEP会有何影响？

DCEP的一举一动都牵动着币圈与金融圈的心。

“长期对加密资产是利好，把钱包、转账这些步骤都培训了，降低了使用区块链的门槛”，业内的Dot机构投资者社区发起人郑迪对界面新闻称。

数字货币交易所OKEx首席执行官JayHao也表示，DCEP打开普罗大众对数字货币认知的一个新窗口。双层运营体系能起到很好的监督作用，以应对可能出现的金融犯罪。普通大众的数据安全和金融安全都是可以放心的。

他还称，在当前更加有意义的是在全球疫情蔓延下，全球化出现停滞甚至回撤，DCEP将可绕过其他机构或者金融基础设施建设的限制，成为帮助人民币国际化的一大有力工具。

川财证券则从央行数字货币产业链提出了新的思考。其报告指出，DCEP的落地将为发行端、投放端、流通端、加密认证端带来业务机会。

国盛证券区块链研究院报告也指出，投资需要把握“银行IT”“身份认证”与“支付服务”三大主线：1）银行IT。不管是为央行还是商业银行开发数字货币系统，不管是为数字货币添加特定字段还是开发用户访问、应用系统，DCEP都无法离开银行IT服务商；2）身份认证。在人民银行申请的与数字货币有关的专利中，身份认证是不可缺失的一环，与之相关的技术是加密技术与身份认证资质；3）支付服务。尽管DCEP采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，但从专利中，商业银行以外的“钱包服务商”或许也会扮演重要角色，而拥有电子支付经验或牌照的厂商有望入围试点。

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