数字钱包:“数字人民币”要来了！一文读懂央行数字人民币DC/EP

Billions项目组近日网上陆续曝光了几张来自中行、农行的数字钱包内测图，图中一张与现行人民币完全不同的图样，占据了大半个版面，下方是几个常用功能：充值、提现、转帐、支付。看到这，很多小伙伴就好奇了，这个所谓的央行数字人民币到底是个什么东东？和我们现在的手机网上银行又有哪些不同？

Q1.DC/EP到底是个啥？

先来科普一下，央行数字人民币的全称是“数字货币电子支付”，对应的英文名是“DigitalCurrencyElectronicPayment”，换成缩写正好是DC/EP。

换句话说，以后只要看到DC/EP，就该知道这是指的“数字人民币”，和“RMB”是同一个概念。

全国首个“数字藏品通用标准”发布:金色财经报道，中国区块链金融创新发展大会暨数字金陵发展论坛近日在南京建邺举行，中国通信工业协会区块链专业委员会牵头联合发起的全国首个“数字藏品通用标准” 《数字藏品通用标准1.0》在大会上发布。（中国产业经济信息网）[2022/9/7 13:14:19]

Q2.和微信、支付宝有什么区别？

有人问了，既然都是电子支付，那么DC/EP和我们平时所用的微信、支付宝又有什么区别呢？

1.两者的信用背书不同

尽管现在的微信、支付宝普及率惊人，但说到底也不过是两家商业公司推出的电子支付产品，这一点与DC/EP这种带有法偿性质的准货币是完全不同的。

Jerry Brito：基础设施法案中“数字资产”的定义似乎太宽泛了:金色财经报道，加密货币游说团体CoinCenter的执行董事Jerry Brito在推特中表示，亲爱的法律精英们，我需要一些帮助。基础设施法案中“数字资产”的定义似乎太宽泛了。一方面，它可能违反宪法地将权力授权给了部长，以确定什么是“数字资产”，而没有一个可理解的原则来限制可能涵盖的潜在范围。即使撇开这一点，对定义的简单解读也可以解释为涵盖从 PayPal 余额到 Roblox 或 Fortnite 中的游戏内虚拟商品的所有内容。我错了吗？为了该法案的目的，您将如何编写“数字资产”的严格定义？[2021/8/13 1:52:06]

举个例子，你去商场买东西，如果店主说我不懂微信只能收现金，那你是一点辄都没有，因为人家可以自由选择使用哪种支付产品。但DC/EP就不同了，它是国家推行的法定支付货币，在任何情况下都等同于现金，任何人不得拒收。

釜山银行推出基于区块链的“数字凭证”服务:釜山银行29日表示，以区块链为基础的新电子钱包“数码凭证”服务上市。该服务分为结算、汇款、津贴管理等，具有综合管理支付手段的优点。该服务可以制定使用者和使用场所等规则，也可以通过区块链透明的管理使用现状。（韩联社）[2020/10/29]

2.微信、支付宝需要绑定银行账户

当你使用微信支付货款时，其实就是直接从自己的银行账户扣款，只不过微信用了一种无线支付方式，替换原有的“刷卡”动作，让整个流程看起来更便捷。而DC/EP是由中国人民银行负责结算的，只要通过你的身份信息注册一个“数字钱包”，即可完成收款与支付。你甚至可以不用申请银行账户，如果你愿意的话！

哥伦比亚参议员：加密货币和区块链是“数字经济现代化的机制”:据cointelegraph消息，根据今日公布的新闻稿，哥伦比亚参议院周三就加密货币和区块链问题进行了辩论，认为这是“数字经济现代化的机制”。参议院第三委员会由哥伦比亚绿色联盟参议员Antonio Navarro Wolff召集，与会者来自哥伦比亚中央银行，财政部，信息和通信技术部以及哥伦比亚财务监督局。Navarro Wolff主张哥伦比亚应“更深入地”调查区块链，并称该技术“可以改变哥伦比亚人的生活”，将适用于行政，经济和领域。他还提到区块链有可能加强选举制度的安全性和透明度，促进智能合约，并有利于公共服务的管理。随着2017年加密市场的迅速崛起，加密资产已经引起哥伦比亚人的关注，随着对加密市场的兴趣日益浓厚，监管保护的需求日益增加。为此，他呼吁财政部对该新技术的实施和监管进行监督。[2018/6/8]

Q3.手机没电还能交易吗？

俄罗斯杜马议长与立法会委员会主席共同提交“数字金融资产”补充草案，定义“加密货币”相关术语:据Bitcoin援引外媒Rossiyskay Gazeta最新消息，俄罗斯国家杜马议长Vyacheslav Volodin和议会立法委员会主席Pavel Krasheninnikov共同提出这一草案，意在为数字经济中的法律关系奠定基础。该草案将“加密货币”统称为“数字货币”，定义了诸如“数字货币”和“数字权利”等术语，允许当局对数字货币资产进行征税、继承权分配和破产索赔。草案指出有必要在法律上定义密码和其他“数字”术语，以确保投资者的合法权利得到保护。同时，数字货币在俄罗斯联邦并不会被强制作为支付、存款、转账和记账单位。但如果技术上可行并能排除风险，可使用数字货币作为支付手段。此外，数字货币的数量及使用者的相关信息会被收集，这能够使当局更好的处理破产与继承问题。该法案还将促进智能合约等数字交易，数字确认将与书面声明和签名一样有效，并规定将采取措施防止通过非法手段进行活动。如果被采纳，新的数字经济法应于2018年5月1日生效。[2018/3/27]

微信、支付宝均属于线上交易产品，交易时必须保证网络畅通，而DC/EP则无需考虑这个问题。

和手机移动支付不同，DC/EP不通过银行卡扣费，且支持离线交易。如果交易双方网络不畅，软件会首先记账，等到网络恢复可以进行安全验证后，再将数据上传。这一点，很像是以前的信用卡手工压单。

Q4.去市场买跟葱，用DC/EP可以吗？

答案是肯定的！

DC/EP=人民币，是国家发行的法定货币，具有法偿性，任何人不得拒收。换言之，你用现金交易和用DC/EP交易，是没有任何区别的。

不过就像当年的微信、支付宝一样，DC/EP也需要一个大众的认知过程。最起码，收付双方要拥有自己的“数字钱包”。但有了微信、支付宝的“前车之鉴”，相信DC/EP的脚步会走得更快！

Q5.去哪里收取DC/EP？

目前DC/EP处于内测阶段，仅针对部分白名单客户小范围测试。暂时仅局限于深圳、苏州、雄安新区、成都和冬奥会，即所谓的“四地一场景”。

和传统的现钞一样，银行仍然是发放DC/EP的主力军。央行首先将流通环节中的纸钞替换为等值的DC/EP，然后再将DC/EP投放给商业银行和其他金融机构，最后商业银行和其他金额机构再向公众发放。至于发放方式，无外乎工资、奖金、小额转帐、消费交易等等，这一点和现金没有区别。

Q6.现金会被取代吗？

尽管DC/EP有着这样或那样的优势，但它并不是为了取代现金而生的。

随着移动支付逐步深入人心，传统的现金交易场景已经越来越少。这主要是因为移动支付所具有的诸多先天优势：比如不易丢失、无需找零等等。

但我们也要看到，还有很多无法使用数字货币的群体。比如老年人、残疾人、未成年儿童，以及经济欠发达地区的贫困人口等等。从一开始，DC/EP就不是为了替换现金而生，仅仅是对现有金融体系的一个补充。事实上想要真正进入“无纸币时代”，至少现在还是不可能的。

Q7.为什么要发行DC/EP

说了半天，为什么央行要花如此大气力，去推行DC/EP呢？原因无外乎以下几点：

1.无铸造、损耗成本

传统现钞需要经过很多防伪环节，这就使得现钞的铸造成本不断攀升。而且由于磨损缘故，每年都会有大量的纸钞退出消费领域，需要替换成新钞，这些都加大了现钞的使用及铸造成本。

而DC/EP则不需要考虑这些问题，由于只是一串数字代码。无论是发行还是流通，DC/EP都会比现钞有着更大的优势，这也是国家推行DC/EP的主要原因。

2.现钞使用频率下降

随着微信、支付宝的日渐普及，现钞使用率已经大幅下降。而DC/EP具有全部的移动支付特性，又有国家信用做背书，完全可以作为现行纸币的有力补充。

3.便于监管、反

DC/EP采用区域链技术研发，具有防篡改、防伪造、防复制等特性。对于国家机关监控、反恐怖融资具有先天优势。

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