数字人:数字人民币公测！现有公开资料推演数字化提速人民币国际化

2020年10月12-18日，数字人民币率先在深圳公测，空投1000万元，用于消费券定点使用，既是对数字人民币落地的一次关键测试，也是政府对消费券创新发放、使用、管理的尝试。

当时的发放流程：10月8日晚，深圳政务服务数据管理局在官方APP“i深圳”发布“2020礼享罗湖”促销活动，消费券资金由深圳罗湖区政府提供，通过央行兑换成等额数字人民币；央行深圳市中心支行和“工农中建”四家银行深圳分行合作开展业务；完成跨部门的数据交互，深圳政府服务数据管理局参与其中协调，实现数据精准匹配，全流程数据采集；通过“i深圳”APP，超过191万在深人员参与抽签，结果以短信形式通知；通过手机和身份证进行身份认证，5万中签居民线上完成数字钱包账户开通，中签率约2.6%，获得200元/人；对3389家商户进行数字人民币后台系统升级改造；中签居民通过数字钱包在指定商户完成消费。

1000万的一小步，可能是人民币国际化的一大步！

正元数据：正积极参与杭州亚运会数字人民币和元宇宙数字人的创新应用场景构造:3月27日，正元数据在回答提问时表示，公司参与了杭州亚运会部分场馆的信息化建设及服务保障工作，正积极参与杭州亚运会数字人民币和元宇宙数字人的创新应用场景构造。公司在物联网、数字孪生、人脸识别、数字身份、数字人民币应用、元宇宙数字人等技术应用研发方面已做了一定的技术储备和研究，我们研发的各项技术基础通过系统集成和二次开发，可应用到数字教育元宇宙的初级应用，而且可以把原来实体数字校园与元宇宙数字校园平滑衔接。（新浪财经）[2022/3/28 14:21:23]

01数字人民币概要与技术框架

▲深圳数字人民币公测价值在于，为未来大规模场景测试和应用奠定基础，探索了财政资金管理应用新机制，尤其是破解对消费券违规套现的全流程数据监管，使得财政资金稳促扩升消费的价值得以真正落实落地。数字人民币是基于国家信用、由央行即将发行的法定数字货币，是全球货币体系的重大变革，基于大数据、区块链等技术，实现货币发行、记账、流通等数据实时采集和追溯，有望衍生数字信贷、数字资管、数字证券和人民币国际化、数字化等新业态新模式，提升货币运行监控效率，丰富货币政策和经济政策的手段。

中国邮政：邮储银行已成为数字人民币指定研发机构之一:金色财经报道，中国邮政集团有限公司党组书记、董事长刘爱力刊文《坚持创新驱动 提升发展质效 走好新时代中国邮政“长征路”》，其中指出邮储银行已经成为数字人民币指定研发机构之一，在新一轮电子支付竞争格局中建立了先发优势。[2021/10/9 20:15:37]

▲数字人民币深圳红包试点使用的是央行数字货币研究所研发的APP数字钱包，深圳政务服务APP“i深圳”只是消费券财政补贴资金的兑换接口和用户申领、筛选的流量入口。双十二苏州推出的数字人民币红包测试则通过苏州生活服务APP“苏周到”实施，用户通过该APP预约和抽签，中签后领取红包并选择开通银行，然后进入央行数字货币研究所研发的“数字人民币”APP开通体验。

▲有别于传统法币发行方式，数字人民币按照双层运营原则，采用共建、共享方式由央行和指定运营机构共同开发电子钱包、应用场景等生态平台，第一批试点包括雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，第二批有上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。据商务部文件，有望在28个城市开展试点。

上海海洋大学：与农行上海市分行在数字人民币等方面深化银校合作:金色财经报道，由联合国粮农组织和农业农村部等联合发起的以“面向食物供给和可持续发展的水产养殖”为主题的第四届全球水产养殖大会在上海自贸试验区新片区举行，大会具体承办方之一上海海洋大学与农行上海市分行以此次大会为契机，进一步在数字人民币等方面深化银校合作。[2021/9/26 17:07:35]

▲据公开信息，数字人民币研发、发行采用赛马方式，在自愿的前提下，参与试点方自行选择场景和技术路线，如果试行效果好，不排除直接采用。“技术中立”可以促使各种应用方案百花齐放，有基于APP的软钱包方案、基于定制手机SE的硬钱包方案、基于SIM卡甚至是实体银行卡的硬钱包方案。

。值得关注的是，由于测试环境下“入口众多”，各种官方、传闻的甚至是假冒APP也可能“乱花渐欲迷人眼”。

▲数字人民币本质上是M0，上层是央行，由央行对数字人民币信用担保，与人民币纸币一样具有无限法偿性；下面一层是商业银行，负责向公众发行数字人民币，并向央行100%缴纳全额准备金，以保证数字人民币不超发。数字人民币可能采用中心化管理模式，仍然是央行对社会公众负债，这种债权债务关系并没有随着货币形态变化而改变；为了保证并加强央行宏观审慎和货币调控职能，需要继续坚持中心化管理模式；双层运营投放体系下由指定机构进行货币发行，需要中心化管理以避免超发。

北京丰台：首创数字人民币实现非税收入上缴财政业务的应用场景:北京丰台区职工大学一名学员通过授权的数字人民币钱包，成功向该据非税收入专户数字钱包客户端缴纳了一笔学费，并实时划转到区财政专户。这笔1610元的学费缴纳业务为全国首创将数字人民币应用场景在财政非税收入收缴业务的应用。据悉，丰台区财政局为所有非税收入财政专户都开通了数字钱包功能，满足缴款人在数字经济下对移动支付便捷性的需求，方便缴款人选择多种渠道实现就地缴费、非税收入及时足额缴入财政专户。值得一提的是，北京市是数字货币试点城市，央行数字货币研究所所在地落户在北京市丰台区丽泽金融商务区，丰台区财政局是为首批试点城市区县财政局，又是数字货币研究所所在地区财政局。（丰台区财政局）[2021/7/16 0:56:15]

▲对一个需要支持公众广泛使用的法定数字货币体系，如果采用纯区块链技术架构，目前还无法实现零售层面所需要的高并发性能。在技术道路选择上，数字人民币并不预设技术路线，也不依赖某一项技术。例如，区块链技术可以应用在身份确认、可控匿名、数据追溯，提供公共账本系统和信用管理数据库系统。大数据及数据存储技术为数字人民币发行流通实现信用数据化，体现出数据作为新型生产要素度量衡的独有价值。超级计算及云计算技术为数字人民币发行流通及多场景应用提供大规模计算和算法工具支持。

苏州将于双十二推出数字人民币红包:11月23日从苏州一位知情人士处独家获悉，继深圳后，苏州将于双十二推出数字人民币红包测试。上述知情人士告诉澎湃新闻记者，目前苏州相城区已有很多商家已经安装NFC二维码，只是支付载体还在测试员手中，目前已有测试员体验过数字人民币支付，且可使用“离线”和“碰一碰”功能。除此之外，成都的内测也在进行中。据一位成都银行业从业人士向澎湃新闻透露，目前成都是以白名单的邀请制，通过大行员工的邀请才能下载数字人民币钱包（被称为“熊猫钱包\"）。目前，成都已进行过几次充话费活动，用户可在钱包内自由转钱换成数字人民币，只需花费0.01元数字人民币即可充20元话费。（澎湃）[2020/11/23 21:46:47]

技术路径看，数字人民币能在全球传统银行体系以外的网络流转，形成跨国运行的数字人民币交易流通网络，突破线下各国司法行政边界，以及欠发达地区银行服务匮乏的障碍，实现更广泛更合规的全球“脱媒流转”，成为人民币国际化的新路径。

02数字人民币助推人民币国际化路线图

▲发达国家央行对数字货币兴趣偏低，主要原因是其认为风险和收益不对等，以及技术风险和监管考量。尤其是在美元霸权现实下，美元集稳定性、低通货膨胀率、全球普遍接受和可互换性于一体。到2018年底，非美国银行的美元负债达到13万亿美元之巨，同期美元广义货币总量14万亿，显示美元在美国境内外规模相当。因而数字美元的价值短期看动力不大，但是来自互联网巨头Facebook的稳定币Libra面世后即遭欧美多国政府的反弹，就是越过传统金融体系的数字货币具备了挑战美元霸权的可能性，尤其是在数字美元尚未面世的空窗期，越来越多的人或机构使用某种数字货币，这一数字货币将获得更多使用场景、更好市场流动性以及渗透深度，尤其是在数字化的今天。

去美元霸权化的突破点在于货币数字化。货币收付的清算从现金清算转化为记账清算，而数字货币使货币的本质演进成信用债权记账符号。

▲传统人民币国际化路径为跨境贸易结算-投资货币-储备货币“三步走”战略：一是发展更多人民币跨境贸易储蓄账户；二是推广人民币作为跨境贸易结算货币；三是推广人民币作为投资货币，开放中国金融市场，并建立离岸人民币市场；四是中国人民银行与其他央行签订双边互换协议；五是推动人民币成为他国储备货币。但是以上五个措施只能由政府和大型机构单向推动。

▲数字人民币则技术上可以实现交易双方账户不必等待当地金融机构的支持，跨境交易也不必取得两家跨境银行的支持。甚至可以在相当短的时间内、不受任何限制地被地球上的任何人使用，并且可以在相当短的时间内无限制地转移，交易成本很低。这样的全球支付网络将对各国的双边贸易产生影响，并最终在全球范围内提高资本效率。海外用户可以把数字人民币作为投资资产、跨境购买中国商品的结算货币、接受中国消费者出境shopping的结算货币，则数字人民币在境内外形成真实贸易和投资的良性循环。

作者刘洋研究员，消费金融学派发起人，消费新时代与金融科技、产业金融研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，2017十大新金融畅销书作者，畅销书新经济新金融三部曲，《实战理财：让你的财富滚起来》《股民随身宝》《2016浙非产能合作发展报告》等10多部财经畅销书作者，20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院院长。中国区块链与产业金融研究院院长，中国国际经济合作学会数字经济工作委员会专家委员会主任。近年来承担各类研究咨询智库项目200多项，报刊杂志发表文章100多篇，自媒体发发表原创文章400多篇，中央人民广播电台、光明日报、财经、中华工商时报、经济等几百家媒体转载、采访和报道其学术观点，培训、演讲500多场，学员百万人次

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