数字货币:数字货币时代加速降临 为支付市场注入新想象空间

不久前，成都作为数字人民币的最近试点城市之一，向公众发放了20万个DCEP红包，总金额达4000万元人民币，也成为了中国第四个进行相关试点的大型城市。根据商务部要求，DCEP还将陆续在南京、杭州、海南等28个省市，包括北京2022年冬奥会的各大场馆开放试点。

人均200元的免费红包让不少中国老百姓第一次尝到了数字货币的甜头，但数字货币的概念其实并不算新鲜：早在2014年我国便启动了DCEP的研发工作。谈及DCEP的快速推广，中伦律师事务所合伙人樊晓娟律师指出了特殊背景，近两年来，“因疫情、国际形势变化以及人民币国际化的需要，数字人民币落地进程提速”。

中国在这个突然提速的过程中并不孤独：国际清算银行的最新调查显示，截至去年底，在受访的60多个国家的央行中，86%已经开始了数字货币的研究，且至少36家央行已发布数字货币工作进展。其中，10%的国家央行已上线数字货币试点项目。

首都在线：云计算是数字货币的基础设施:11月12日消息，首都在线在回答投资者提问时称，云计算是数字货币的基础设施，未来区块链技术也会应用于基础设施，公司会对区块链技术保持关注和积累。公司是国内少数同时提供IDC和云服务的互联网数据中心服务提供商，是中立云服务商的领先企业，是较早将云服务拓展至海外的服务商，为中国企业出海提供全球云网一体化服务，具备一定的海外先发优势。随着公司品牌的建立和产品需求的增加，公司收入快速增长，2018-2020年营业收入复合增长率达到29.31%，2021年前三季度营业收入达到9.09亿元（未经审计），同比上年同期增长23.26%，未来公司将继续加大产品研发和市场拓展，进一步巩固和提高公司的行业地位及市场份额。（新浪财经）[2021/11/12 21:46:42]

德恒律师事务所高级律师刘扬也注意到了各国加速推进数字货币研究的现状，他指出，因此，DCEP在条件成熟时理应尽快投入应用，这“既符合实际需求，也有利于我们在世界范围内始终保持数字货币领先地位”，从而为中国在未来世界货币体系的竞争中占得先机。

美国SEC专员：数字美元不会使其他数字货币消失:金色财经报道，美国证券交易委员会（SEC）专员、“加密妈妈”Hester Peirce表示，可能会推出的数字美元的作用日益明显，但她不认为这意味着私人开发的其他类型的数字货币将消失。Peirce称，如果要创建某种数字货币，则需要考虑隐私问题。这对于社会来说是一个非常重要的问题，因为人们对于政府或其他任何人监控其交易都不感到满意。在回答有关她即将在6月结束任期的问题时，Peirce表示自己可以继续留任，直到有合适的继任者。此外，Peirce表示，稳定币提出了一些有趣的法律问题。不仅必须考虑它们是否是证券，而且至少在美国，必须考虑它们如何与证券法的其他部分相互作用。[2020/4/29]

监管现状

根据中国央行的相关定义，DCEP是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性。因此，刘扬律师告诉ALB，目前中国法律关于现金的相关规定对DCEP而言仍具有一定适用性。

行情 | 数字货币早班车:截至8时05分，BTC全球均价 8076.48 美元，24小时涨幅 1.10 %；ETH全球均价 177.10 美元，24小时涨幅 1.50 %；EOS全球均价 2.94 美元，24小时涨幅 0.65 %。市值排名前百币种中，24小时涨幅榜前五的是：HAV 24小时涨幅 29.75 %、STEEM 24小时涨幅 20.77 %、XEM 24小时涨幅 18.97 %、DGTX 24小时涨幅 16.50 %、SC 24小时涨幅 13.15 %。据统计，全球数字货币已超过 1546 种，TOP100总市值为 2,125.25亿美元。[2019/10/18]

虽然DCEP的本质属于“流通中现金”，换句话说，它与现金并无差异，但“我国目前与其相关的法律体系尚处于立法阶段，仍欠缺直接的法律依据。”樊晓娟律师补充道，“相信随着DCEP试验的不断推进和成熟，法律体系也将进一步明确和规范”。

2020年7月，最高人民法院和发改委联合发布的《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》中第一次正式提到“数字货币”。《意见》指出，中国将“加强对数字货币、网络虚拟财产、数据等新型权益的保护”。该《意见》的发布使得数字货币首次被纳入司法保护范畴。

声音 | 赵东：货币发展历程数字货币是必然趋势:11月26日消息，Dfund创始人赵东微博回应网友称：“是不是货币取决最终于多少人使用它，和它是不是用来投机没有关系（外汇市场就是一个巨大的投机市场）一个新生事物，你不能指望他很快就被大众接受，就像刚出生的小孩你不能指望他很快就会跑一样。货币发展历程数字货币是必然趋势。比特币到今天快十年了，它还只是一个未成年的小孩，我相信它的未来”[2018/11/26]

值得关注的是，同年10月，中国人民银行发布了《中国人民银行法》。“《草案》第十九条在现行《中国人民银行法》规定人民币单位的第十七条的基础上增加了第二款，‘人民币包括实物形式和数字形式’。”樊律师说，“这次修订若正式生效，将明确数字人民币属于人民币的法定形式，为数字人民币发行奠定了法律依据。”此外，该草案还重申，除DCEP外，广泛禁止生产和销售数字代币以替代人民币。

考虑到DCEP快速发展可能引发的法律风险，刘扬律师提醒道：“要真正处理好DCEP的高效便捷与个人信息数据泄露、强化货币监管与保护个人隐私、数字货币电子支付与人民币数据化、隐私数据安全与流动互通之间的矛盾，才能实现DCEP的‘初心’。”

中国人民银行上海分行行长：数字货币动态监管是关键:据中证报消息，全国政协委员、中国人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉在两会期间表示：“数字货币的发展有技术发展的必然性，各国对其的研究都在加速推进。但在现有技术条件下，推行数字货币存在一定风险。金融监管是未来的工作重点之一，要使数字货币更好服务于经济发展。”[2018/3/19]

引入竞争

DCEP未来将采取双层运营体系，这是指央行先把数字货币兑换给商业银行，再由这些商业银行兑换给公众。据刘扬律师介绍，该体系不会改变现有货币投放体系和二元账户结构，也就不会对商业银行存款货币形成竞争，因此DCEP的运营体系决定了它离不开商业银行的特性。

除中国银行、中国工商银行、中国农业银行及中国建设银行这四大国有商业银行将提供DCEP的相关服务外，由蚂蚁支持的网商银行及腾讯支持的微众银行也将加入DCEP试点推行。网商银行在一份声明中称，它作为DCEP研发参与机构之一，将按照中国央行总体安排稳步推进试点测试工作。

民营银行参与DCEP试点，与国有银行站在同一起跑线上，在樊律师看来，这表现了监管层对市场主体的平等对待，将给予民营银行参与新型人民币业务的机会，有助于建立公平有序的银行业竞争体系。与此同时，民营银行也将发挥它的“鲶鱼效应”，激励银行业的创新和服务质量的提高。

刘扬律师补充道，实力不凡的民营银行“在互联网科技巨头的扶持下，还能够在不同领域和视角强化对DCEP的试点和推广，对DCEP的全面发展无疑更有好处”。

樊律师也赞同这一观点，因为“网商银行、微众银行等已经形成了一定的市场规模，也已经在相当一部分用户中培养了无现金支付的使用习惯。”她认为，“民营银行的参与使得DCEP能够适应多元化支付习惯，从而有助于DCEP的推广，以及人民币从实物货币到数字货币的平稳有序过渡。”

打破独占

在中国，移动支付无处不在，但最常用的方式几乎都由两大互联网巨头把控。DCEP试点的稳步推进，或将意味着中国正在遏制支付市场的二元垄断，在一定程度上影响现有支付形式的发展。

在樊律师看来，DCEP的推出对支付市场及金融科技企业的打击的确存在。就法律监管而言，“支付市场/金融科技近年来确实出现了无序竞争的现象，确保金融安全，防范金融风险，是金融监管的基本职责。”她说，“我国对金融科技的监管会遵循‘坚决打破垄断，纠正、查处不正当竞争行为，维护公平竞争市场秩序’的原则。”

刘扬律师告诉ALB，对用户而言，还有一个很现实的问题是：DCEP的现金属性决定了其无法产生利息，而支付宝和微信则可以为用户提供更多的理财方案。但从某种意义上来讲，刘律师认为DCEP所具备的特别优势比支付宝、微信支付等更为先进，因为其“无需账户、无需手续费、无需联网，就能够实现价值转移”。

樊律师也提出，DCEP的推出对于支付市场和金融企业的发展“会有更多想象空间”。“DCEP推出前，由于缺乏法定数字货币，而比特币等‘虚拟货币’不属于法定货币，不允许作为货币在市场流通，一些创新业务在技术层面缺乏支付工具，合规层面缺乏法律支持。”她表示，“在DCEP推出后或许将会有很多创新业务涌现，活跃金融市场，从而服务实体经济。”

机遇与挑战

谈及DCEP对金融科技企业的影响，刘扬律师指出，未来的竞争将会发生在由“支付通道”向“支付载体”的转变：不同于支付宝、微信支付等支付通道，DCEP的本质是载体，相当于“钱包”。

“未来金融类科技企业的主要竞争赛道是‘钱包’领域，谁的‘钱包’做得好，用户愿意使用，就会拥有更多的流量。在这方面，金融科技类公司的现有生态也完全可以嫁接到DCEP领域中来，衍生品会越来越多，‘钱包’的受众也会越来越广。”刘律师说。

除此之外，他还对DCEP的中心化属性进行了解读。他告诉ALB，DCEP所采用的“可控匿名”使得虚拟数字货币的交易将有迹可循。因此，在处理好用户隐私和数据安全的前提下，对交易的追踪或能实现对货币数据的全方位监管，从而“有效遏制金融、涉税、涉汇类犯罪，同时也更有利于打击灰黑产业”。

樊律师则对金融科技类企业跨境业务的合规提出了隐忧，由于该类企业“有相当一部分跨境业务，这要求他们不但要遵守国内的法律法规，还需密切关注国际规则变化，否则可能面临严重的处罚，甚至业务运营的禁止”。

刘律师也对此表示赞同，他认为，DCEP的发展将会倒逼金融科技类公司更加注重合规，使得“一些真正想做事、能做事的公司沿着合规的路子逐渐发展壮大，而那些游走在灰色地带的伪金融类科技公司注定会被淘汰”。

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