数字人:银行升级IT系统竞跑数字货币赛道

本报记者王柯瑾北京报道

近期，国内数字人民币应用推广渐入佳境，北京、上海、长沙等多地启动新一轮数字人民币红包试点活动。与此同时，法国央行、瑞士央行等开展大规模跨境央行数字货币支付实验，一场世界范围内的数字货币竞跑拉开序幕。

《中国经营报》记者从业内获悉，试点运营机构在IT系统建设方面也开足马力。业内人士分析认为，在数字人民币生态建设过程中，银行IT系统将成为主导银行体系进行数字货币系统建设的重要部分，且银行IT系统改造空间巨大，对于符合资质的头部银行IT厂商而言是巨大的机遇。

多地数字货币试点加速

今年以来，数字货币多地试点进一步加速。2月，深圳、北京、成都、苏州等市开启红包试点。3月，大连市首单数字人民币B2B支付落地，国有大行网点开始全面宣传数字人民币账户开立。4月，亚洲博鳌论坛上央行相关负责人表示数字人民币仍要增加和扩大试点项目的范围。5月，上海市第二届“五五购物节”着力宣传数字人民币应用试点，且试点范围进一步扩容，苏州也联动上海协同参与。6月，北京、上海、长沙开启了第二轮数字人民币红包试点活动。

美国联邦存款保险公司：签名银行破产的根本原因是管理不善:金色财经报道，美国联邦存款保险公司表示，签名银行破产的根本原因是管理不善。签名银行的董事会追求快速增长，却没有制定适当的风险管理措施。签名银行未能理解与加密行业存款相关的风险。[2023/4/29 14:34:13]

在长沙试点活动中，由长沙市人民政府、长沙银行及各试点机构等共同出资的派发数字人民币消费红包活动总计派发30万个、价值4000万元的消费红包。其中，长沙银行作为数字人民币业务试点银行及全国首批“2.5层”流通服务机构，在数字人民币建设方面取得一定进展。

长沙银行相关负责人告诉记者：“目前，我行已实现对公对私钱包绑定、钱包账户间资金划转与智能管理、商户主扫收单等多方位基础功能，拉通‘柜面+网银+E钱庄+数字人民币APP’四大渠道。下阶段，我行将作为第一批与央行数研所联调的城商行，通过城银清算一点接入互联互通平台。当前我行已全面完成联调测试、冬奥案例测试，开立钱柜，完成生产连通性验证，搭建起‘A+H’预生产环境，筹备联调上线。接入平台后，将支持在共建APP上绑定我行借记卡、支持我行卡的兑入兑出以及实现我行手机银行汇款兑出等功能，实现钱柜模式正式运营，标志我行具备个人钱包的全方位服务能力。”

中美洲经济一体化银行将向萨尔瓦多比特币计划提供技术援助:金色财经报道，中美洲经济一体化银行（CABEI）负责人Dante Mossi周一表示，该银行将向萨尔瓦多提供技术援助，以实施使比特币成为法定货币的计划。Mossi在新闻发布会上说，该银行还将与萨尔瓦多财政部和中央银行合作，并选择一个团队来实施这项计划。[2021/6/14 23:35:58]

6月11日，20万份“京彩奋斗者数字嘉年华”数字人民币“京彩”红包向中签者发放。每份“京彩”红包金额200元，中签者可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用。

北京某国有大行人士告诉记者：“经过一段时间的宣传推广，目前已有一定规模的商户开立了对公人民币数字钱包。新一轮数字人民币红包的发放，更好地推动了商户开立的积极性。”

该人士表示，其所在的银行已为商户升级了支付设备，并配有专门工作人员上门对商户进行培训，在节假日期间，数字人民币红包支付达到一个高潮，其所在的支行对辖内商户的线下使用情况保持持续关注。

瑞信表示高盛等银行业高管对美国经济复苏持乐观态度:瑞信分析师Susan Roth Katzke撰写报告称，高盛、富国银行、Regional Financial、PNC Financial、Signature Bank和State Street的高管周三在瑞信金融服务活动上发表讲话表达了对更强劲的美国经济复苏步伐和前景的乐观态度。她表示，强劲资本市场和收益率曲线趋陡凸显了乐观情绪；高盛首席执行官David Solomon称资本市场“非常健康”。她说，尽管目前除了抵押贷款外几乎没有贷款需求，但随着今年下半年复苏的到来，商业贷款预计会增加；她补充说，消费者正在支出，但在抵押贷款之外并没有举债。[2021/2/25 17:53:29]

与此同时，数字人民币应用场景也在不断丰富。长沙银行相关负责人表示，为进一步扩大数字人民币流通服务面，该行全面跟进场景建设推广，目前已支持呼啦商户数字人民币收单，实现工资代发等场景覆盖，同时智慧食堂、智慧校园等场景已具备基础条件正试点测试，初步探索农村补贴场景应用。

声音 | 光大银行总行数字金融部负责人：区块链等应用对银行业尤为重要:金色财经报道，光大银行总行数字金融部负责人表示：“5G、物联网以及区块链技术的应用对银行业说尤为重要，尤其是构建一个牢固、可靠、社会信任的技术平台，区块链技术凭借其去中心化、透明化与不可篡改的特征可以较好地解决信用这方面问题。”光大银行方面表示，会利用区块链技术积极投身社会公益事业。区块链的“去中心”性、匿名性、不可篡改性可以在保证用户信息安全的情况下有效提升公益事业的公信力，并且使得公益捐款实时可追溯。目前光大银行已完成了基于区块链的“母亲水窖”公益捐款项目的POC测试。[2019/10/31]

金融科技专家苏筱芮分析称，此次试点基于前期工作经验，面向更多消费者发放数字人民币奖励，一方面表明试点工作正在有序拓展，另一方面则体现出数字人民币在推广方式上充分采用市场化手段，结合消费热点探索通过创新、亲民的方式来获取广大用户的认可，既能够发挥数字人民币在零售市场中的流通作用，也能够扩大数字人民币在国内支付行业的影响力。

动态 | 英国数字银行Revolut获批在新加坡开展业务:据CNBC消息，英国数字银行公司Revolut宣布，已获得新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore)的汇款许可，并获得日本金融厅(Financial Services Agency)的全面授权。Revolut公司计划于2019年第一季度在亚太地区推出其移动银行应用程序，并希望选择新加坡作为亚太地区总部所在地。Revolut表示，在亚太地区，有超过5万人已经签署了一份等待注册Revolut账户的名单。此前，英国数字银行公司Revolut宣布已进入日本市场。[2018/11/29]

苏筱芮预计，后续数字人民币将在公共缴费、企业商贸、政府服务领域甚至跨境支付等场景得到进一步拓展，数字人民币运营机构可以借助自身营业网点和手机APP、官方小程序等途径来进行推广，也可以嵌入消费场景开展获客。

“目前看，数字人民币试点场景中既有以机构为主体来推进的，也有以行业、以小区等为单位实施推进，一系列迹象表明数字人民币正在渗透各行各业与千家万户，后续有望实施加速。”苏筱芮表示。

银行IT改造商机

除试点推广、丰富应用场景外，记者在采访中了解到，为了更好地配合央行数字人民币的应用与推广，银行核心系统改造提上日程。

据记者了解，长沙银行数字人民币核心业务系统由广电运通支持建设。广电运通也对外表示称，今后将继续面向全国数字人民币试点城市的运营机构、商业银行及服务机构展开生态场景的建设，抓住数字人民币发行机遇，积极探索智慧民生、数字政务、商业赋能、跨境支付等场景建设。

长沙银行相关负责人告诉记者，目前该行数字人民币业务管理平台，是以业务驱动为目标，从公共管理、钱包管理、资金管理、产品服务、流量控制、系统管理多维层级出发，统筹数字人民币相关业务和技术功能，实现了模块化、参数化、交易化、平台化管理，可全面对接行内各后端服务系统，实现统一输出和系统调度能力，具备高资金安全、低响应延时、高业务连续性功能，保障数字人民币基础运营渠道全覆盖，也为后续快速迭代、跟进数字人民币试点工作需求奠定基础。

为更好地适配数字人民币落地，银行系统需要经过相应地改造，而系统改造也催生出了巨大的商业机遇。华西证券研报认为，冬奥会将于2022年2月开始，从现在到2021年底，整体试点仍将持续加速，在试点人群和试点应用两方面寻求突破。数字货币带来的一个大变化可能是改写A/T两强支付格局，而银行则有望重回主导地位，支付入口在一定程度上会向银行侧再平衡，重构的场景流量也将为银行系带来全新运营需求，因此密切合作的银行IT厂商有望受益。

华西证券认为，银行IT改造空间巨大，对于符合资质的头部银行IT厂商而言是巨大的机遇，与国有大行深度合作的头部厂商具有相对优势，不仅能在系统接口改造中占得先机，而且还有望借助国有大行切入数字钱包的场景运营。

同样，安信证券研报认为，央行数字货币的发行将对现有的金融市场带来颠覆性的变化，创造全新的商业机会。未来数字货币一旦正式推行，银行IT的升级将是整个围绕数字货币的IT建设的重中之重。而以大类而分，银行IT针对数字人民币的升级改造将集中于：前端——渠道类系统改造，包括数字货币APP、支付硬件的发行和运维等；中端——核心业务系统中业务、账目、总账模块的升级;后端——针对数字货币的风控、数据运维等。

除广电运通外，其他龙头IT企业也在加码与银行之间的合作。数字人民币由央行依法发行，是数字化形态的人民币，其可有效增强货币与支付体系的公平性和普惠性，打破支付壁垒。为更好地推广数字人民币，银行机构仍有大量工作需要做。

“作为新生事物，在公众层面认可接受度还有待提高。银行机构在推广普及上要形成以客户为中心的全流程服务闭环。首先是提升公众对数字人民币安全、便捷、可靠性的认识，其次是优化客户体验，注重场景应用，提高产业经济、文娱旅游、公共缴费、农村补贴等方面的覆盖率。”长沙银行相关负责人表示。

商业银行IT合作方长亮科技相关负责人也表示：“目前仍需要展开大量线上线下测试，尤其是在高并发交易等极限情况下的稳定性和安全性，未来可考虑进一步扩大数字人民币的测试范围，银行机构可以积极寻求试点资格，并加强各方合作，丰富线上线下场景应用，构建开放、包容、共赢的数字人民币生态。”

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