ATM:数字人民币会对银行ATM机带来哪些冲击？

商道童言留意到，中国银行表示，全免借记卡ATM跨行取现手续费。过去ATM机曾经因为便捷、可以24小时服务等特点，被持卡用户接纳。

但2015年后，随着移动支付的逐渐普及，消费者、银行或监管机构对现金的需求逐渐减少。因此，ATM机的商业模式产生了极大的变化。

在这场生死存亡的危机中，与口香糖、方便面曾经面临的问题一样，大多数ATM机供应商都在寻求积极转型以迎合市场变化。一些ATM机供应商正在应用大数据、生物识别等技术与ATM机的融合应用，大力发展“自助银行”和“智能柜台”一体化业务。

随着数字人民币的发行，甚至连自助银行仍然可能会消失。目前像建设银行、工商银行等商业银行正在逐步减少自助银行的数量。同时，商业银行的业务处理渠道在疫情后的线上化程度不断加深，银行网点的价值更有可能进一步被削弱。

西咸公交在西北地区率先实现数字人民币刷码乘车:金色财经报道，陕西西咸新区公共交通集团有限公司（以下简称“西咸公交”）联合交通银行开通数字人民币公交支付渠道，成为西北地区首家实现数字人民币乘车支付功能的公共交通类企业，100%实现常规公交、定制公交数字人民币刷码乘车功能。乘客可下载“数字人民币”APP并开通账号，将数字钱包升级、充值，并下载“西咸公交”按照提示在“刷码乘车”处添加数字人民币的免密支付，即可正常使用。（新华网）[2022/3/22 14:09:46]

围城内的ATM机

ATM机通过实现金融交易的自助服务，可以代替银行柜台人员的工作。一定程度上，ATM的出现提高了银行柜台的效率，缩短了客户办理银行柜台服务的等待时间，实现了24小时金融服务。

兰州银行：暂未参与数字人民币试点:金色财经报道，兰州银行2月15日在投资者关系平台上答复了投资者关心的问题时表示，目前兰州银行暂未参与数字人民币试点，兰州银行将密切关注相关政策，积极争取参与其中，相关事宜以兰州银行公告为准。[2022/2/15 9:52:48]

银行安装一台ATM机，机器费用和场地租金费用都是大头，ATM机运营产生的电费也需要银行缴纳。银行在非银行营业网点放置ATM机还有有固定的流程，特别是押运钱款也是一项支出。钞票进入存储款机都经过了非常严格的程序，不同流程环节均有严格的内控制度。

虽然2015年之前ATM机市场形势良好，但随着移动支付的快速普及，形势出现了转机。ATM机淡出的背后或蕴涵“货币的去现金化”，移动支付的普及给现金业务带来了不小的压力，这从银行卡提现业务的数量逐年下降也可以看出。

中华保险成为北京市首家数字人民币保险应用试点:金色财经报道，据北京丰台区发改委消息，丰台区发布《2021年国民经济和社会发展计划执行情况与2022年国民经济和社会发展计划（草案）》，其中提到中华保险成为北京市首家数字人民币保险应用试点。2022年丽泽金融商务区将全面做好法定数字货币试验区先行先试，打造数字货币技术和应用生态圈。[2022/1/10 8:39:17]

来势汹汹的数字人民币

在政府及相关部门的大力推动下，数字人民币越来越受到重视。数字人民币是中国人民银行发行的数字法定货币，具有价值特征和合法补偿，支持可控匿名。

2020年10月以来，人民币数字化试点规模有序扩大，累计发放人民币数字化红包近3亿元。同时，目前已有7家经营机构接入人民币数字钱包，其中以中国农业、工商银行等主要国有大型银行为辅，互联网商业银行为辅。此外，京东、美团、携程等20余家主流电商平台已实现人民币数字钱包互联互通，大大拓展了数字人民币的应用范围。

范一飞：招商银行近期已获准加入数字人民币研发:7月16日消息，央行副行长范一飞在中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会上透露，目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。（中证网）[2021/7/16 0:58:04]

数字人民币在跨境业务方面也显示出相当大的发展潜力。像香港金融管理局正在持续与中国人民银行合作，就数字人民币在香港进行技术测试，争取为香港和内地居民提供更便捷的跨境支付服务。还有此前中国和伊朗达成的中伊协议中，数字人民币结算也成为其中的关键。

数字人民币的推广，一方面是为了促进数字经济的发展，另一方面也是为了适应全社会现金业务量减少的现实。无论是从消费者、银行还是监管机构的角度来看，人们对ATM和现金的日常需求都越来越低。

王永利：数字人民币绝不应仅仅局限于替代M0:前中国银行副行长王永利发文表达了对数字人民币试点的观点。他表示，M0在货币总量的比重已经降低到4%以内，而且仍在不断降低，因此，数字人民币绝不应仅仅局限于替代M0，而应在此基础上进一步推进变革。[2020/10/18]

ATM“拥抱”数字人民币会是个趋势吗？

在ATM机市场压力巨大的情况下，ATM机厂商积极顺应数字人民币发展趋势，对ATM机进行技术创新和二次改造升级，努力使ATM机与数字人民币协调发展。

现在很多ATM机都引入了数字人民币现金兑换的功能。2021年年初，中国农业银行率先推出ATM机数字人民币存取款功能。无论是数字人民币提现还是现金兑换成数字人民币，操作时间都不会超过两分钟。

在数字人民币的背景下，不少ATM机厂商也在寻求新的发展机遇。公开资料显示，中国广播电台已与中国工商银行、长沙银行等银行开展数字人民币业务相关合作。一方面，银行智能自助终端对数字货币兑换有升级需求；数字人民币应用场景研发工作，包括数字货币核心业务系统、商户钱包和个人钱包等硬件系统；此外，人工智能应用场景也可以实现数字货币应用的诸多创新。

ATM机上如此快速的技术创新表明，数字人民币给ATM机制造商带来的不仅是威胁，也是机遇。数字人民币同样可以促进ATM市场的数字化转型，提高行业标准和整体服务效率。

数字时代的ATM转型

ATM机厂商还是会不断创新ATM机中的相关技术的，因为人们对ATM机仍会有一定的需求，ATM机市场仍有生存空间。这是因为中国还有很多应用场景需要现金业务的支持，努力融合数字人民币的发展将是未来的转型关键。

从规模上看，流通现金仍保持数亿规模。到2020年底，流通现金将达到8万亿元左右。同时，根据央行数据，2020年，我国约13%的居民将主要使用现金支付。这表明很大一部分居民在日常生活中对现金的需求仍然非常大。

另外，随着我国进入老龄化社会，部分老年人难以适应电子支付，还有部分偏远贫困地区居民没有智能手机，现金还是日常生活的主要交易手段。由此可见，ATM机在居民的日常生活中仍然扮演着重要的角色。

所以虽然很多城市的居民在日常生活中很少使用现金和ATM机，但从全国范围来看，ATM机市场和现金仍然是必要的。

未来会如何演变？随着数字人民币的发展和普及，对ATM机的需求必然会进一步减弱。因此，ATM机供应商应该自我挑战，进行技术和业务创新和突破，让过去提供给客户的服务更加精细化和场景化，让客户获得更好的服务体验。

商道童言认为至少在很长一段时间内，如果ATM机制造商在与数字人民币协同发展的基础上，抓住机遇，不断创新ATM机，他们将能够与数字人民币一起为人们的日常生活提供便利，同时努力获得更大的市场空间和生存机会。

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