数字人:数字人民币APP与场景扩容“紧密联动”：全量测试阶段开启

21世纪经济报道记者陈植上海报道

在数字人民币APP上架各大应用商店后，其应用场景迅速扩容。

21世纪经济报道记者获悉，深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、冬奥会场景等11个试点地区居民已可以使用数字人民币在美团app、美团外卖app点外卖；此外，北京、上海、深圳三地居民还能在美团买菜场景使用数字人民币付款。

在多位业内人士看来，这预示着数字人民币的应用，正迅速拓展至更多高频小额的民生消费场景。

“更重要的是，此次场景扩容与数字人民币APP推广存在着较强联动效应。”一位第三方支付机构负责人指出。数字人民币APP的面世，标志着数字人民币探索已进入全量测试阶段，外卖、线上买菜等高频民生场景接入，无疑将促进数字人民币的应用生态、交易规模得到极大的提升。

此前，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在“2021香港金融科技周”期间透露，截至2021年10月22日，数字人民币个人钱包已开立1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。约155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个领域。

全国人大代表贺恒扬：建议加强数字人民币刑法规制:3月6日消息，全国人大代表、重庆市检察院检察长贺恒扬表示，数字人民币具有独特物质形态和法律属性，已超出现有刑法关于货币犯罪的规制范畴，建议进一步加强法定数字货币的刑法规制，把违反国家规定，擅自发行数字货币、伪造或者篡改数字货币、破坏数字货币数据管理系统等行为纳入刑法规制，并出台具体指导意见，确保金融领域安全稳定。[2022/3/6 13:40:10]

值得注意的是，相比交通出行、购物、餐饮服务等线下消费场景，用户在线上外卖、线上买菜的交易频率更高，且消费金额千差万别，无疑对高并发状况下的数字人民币运营系统稳健性与可靠性提出更大的挑战。

一位熟悉数字人民币技术研发进程的知情人士向记者指出，在技术层面，当前数字人民币运营系统足以应对更复杂、更高频的民生消费场景收付款对账、资金结算、资金划转等状况，未来数字人民币要实现更大范畴的应用推广，关键在于受理环境的持续建设与民众使用体验的提升。

彭博社：中国大宗商品交易和零售市场采用数字人民币时机已成熟:10月8日消息，根据彭博社发表的一份行业报告中认为，中国大宗商品交易和零售市场采用数字人民币的时机已经成熟，分析显示，中国大宗商品市场或也将推动数字人民币的普及，全球石油零售商可能会逐步采用数字人民币。哈佛大学Aditi Kumar教授指出，考虑到以人民币计价的原油期货合约已经在亚洲拥有较多的市场占有率和定价权功能显现的背景下，数字人民币可能为伊朗和其他国家提供一个新的结算交易系统。[2021/10/8 5:47:44]

去年底，2022年中国人民银行工作会议指出，要稳妥有序推进数字人民币研发试点。

中国银行海南金融研究院高级研究员王少辉认为，这预示着数字人民币应用推广将与更多场景融合，未来数字人民币不但将“嵌入”个人吃喝住用行、还会广泛用于企业税费缴纳、上下游支付结算等高频经营使用场景。

交通银行亮相2021世界数字经济大会，支持数字人民币在民生消费领域的应用:10月15日2021世界数字经济大会暨第十一届智慧城市与智能经济博览会在宁波开幕。大会支持单位交通银行携最新金融科技创新应用成果亮相展厅。本次大会，交行展厅开辟了“交银e办事”品牌展示区、数字人民币宣传服务区、沉浸式金融服务体验区三大展区，集中展出交行运用人工智能、大数据等金融科技，为赋能城市数字化转型打造的系列金融产品。

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，交行作为试点运营机构之一，不断拓展场景建设，支持数字人民币在民生消费领域的应用。在交行展区，市民可以通过移动支付场景，体验扫码支付购咖啡、刷脸支付购物等服务，感受数字人民币带来的安全和便捷。（和讯网）[2021/10/18 20:37:03]

1月6日，国务院办公厅印发《要素市场化配置综合改革试点总体方案》指出，支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。

中国（上海）自贸区研究院刘斌：目前数字人民币并未完全使用区块链技术:上海浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌在接受跨境问题的采访时表示：“目前数字人民币并未完全使用区块链技术，而国外多数央行推广数字货币均基于区块链技术，若要实现跨境应用，如何与国外数字货币标准体系兼容是一个问题。此外，跨境应用还需在国外搭建数字人民币清结算体系，推广数字人民币钱包。”[2021/2/7 19:06:58]

在线买菜、外卖场景助力数字人民币APP推广

1月4日，数字人民币APP正式上架各大应用商店。

据悉，数字人民币APP是中国数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

央行穆长春：数字人民币依然面临着防伪和防假的问题:10月25日消息，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2020外滩金融峰会上表示，已经发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，所以和纸钞时代一样，人民银行依然面临着防伪和防假的问题，在纸钞时代防伪和防假成本高，在数字人民币时代，要降低防伪的成本，就我们统筹建设数字人民币的钱包生态，以便于老百姓识别。同时，另外一方面也要由运营机构开发自己的特色功能，提供更丰富的支付和金融产品。（财联社）[2020/10/25]

相比此前的测试版，此次试点版呈现两大新变化，一是由原先的定向邀请与红包发放“获客”模式，转而面向试点地区民众全面开放；二是将此前分布在各个运营商端口的商户子钱包进行归集，用户只需通过添加“子钱包”，可以在不同商户消费场景进行数字人民币付款，形成极强的推广性。

多位业内人士指出，数字人民币APP(试点版)的开放下载，预示着数字人民币从试点到应用推广，迈出了关键步骤。

“过去两天，下载数字人民币APP(试点版)开设数字人民币钱包的个人明显增多。”一位国有大型银行人士告诉记者。但他们发现，要激发新用户使用数字人民币的兴趣，还需引入更多元化的高频零售场景。

“这或许是数字人民币应用场景迅速扩展至美团买菜、美团外卖等高频民生消费场景的主要原因。”他认为。

此前，数字人民币已在美团单车骑行场景进行测试，取得不错成效，也令美团积累相当成熟的数字人民币运营经验。

美团此前披露的数据显示，去年9月启动的首期数字人民币低碳骑行活动上线三个月来，吸引约800万用户报名参加，其中约200万用户下载开立数字人民币个人钱包。

记者多方了解到，相比单车骑行场景，线上外卖与线上买菜场景的交易频率更高且消费金额不一，无疑对高并发状况下的数字人民币支付结算稳定性与可靠性提出更高要求。对此美团做了大量压力测试与内部测试，确保数字人民币在外卖、线上买菜等高频消费场景的稳健运营。

上述国有银行人士指出，外卖、线上买菜场景等高频民生消费场景的接入，无疑将进一步提升数字人民币APP的用户活跃度与用户数量，对数字人民币持续应用推广创造新动能。

多地政府加快应用场景扩容

值得注意的是，近期不少地方政府正积极推进数字人民币应用场景大幅扩容。

1月6日，上海市浦东新区就业促进中心联合相关金融机构，向帮扶群众发放上海地区首笔数字人民币就业补贴，有效防范在拨付终端可能存在的资金截留风险。

此前，北京海淀区表示，将以卫生等领域为重点，不断拓展数字人民币应用场景。雄安新区住房管理中心联合建设银行河北雄安分行则成功办理全国首笔数字人民币缴纳住宅专项维修资金业务。

去年末，在大连相关部门指导下，邮储银行大连分行、人保财险大连市分公司和安粮期货东北分公司共同完成全国首单数字人民币参与的“保险+期货”项目落地。

近期，证监会北京监管局、北京市地方金融监督管理局公布首批拟纳入资本市场金融科技创新试点的16个项目名单，包括证券行业的数字人民币应用场景创新试点。

在上述第三方支付机构负责人看来，这预示着明年数字人民币应用场景将迎来新一轮大幅扩容。目前，相关部门正积极推进受理环境的建设，一方面借助智能化和定制化的钱包选择，以及广泛的使用案例，持续改善用户体验；另一方面为更多商户改造升级受理系统。

“随着越来越多民众开始使用数字人民币进行各类生活消费，越来越多消费场景与商户也将数字人民币普及推广视为新的业务流量入口。”他告诉记者。目前他们正根据不同消费场景特点，整合数字人民币收款功能同时提供定制化的数字商业解决方案，一方面打通商圈与消费场景线上线下互通、会员管理、积分与消费券营销等业态，助力数字人民币等多元化支付体系在这些场景得到更便捷应用，一方面提供多钱包聚合收款、多层级账户和资金管理、实时分账等服务，帮助企业不同级别管理人员及时掌握资金周转状况，进一步提升企业数字化管理能力与资金使用效率。

记者多方了解到，随着数字人民币日益普及，越来越多外资零售企业开始接受这种新型支付工具。以往，他们更习惯使用传统法定货币进行财务对账结算，对数字人民币纳入企业资金周转业务颇有顾虑，如今随着数字人民币普及正创造新的业务流量，他们正尝试与支付+SaaS机构合作构建数字人民币收付服务系统。此外，部分加盟制餐饮企业正着手推进加盟店的法人认证工作，协助加盟店尽早开设数字人民币企业钱包，以便收取数字人民币以促进业务收入增长。

“越来越多商户与消费场景接入数字人民币，对数字人民币APP推广将带来越来越强的正向效应。后者一面能打造更完善的数字人民币应用生态闭环，大幅拓宽数字人民币的使用范畴，一面持续提升数字人民币的使用体验，吸引越来越多民众参与其中，为将来数字人民币更大规模普及做铺垫。”这位第三方支付机构负责人指出。

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