数字人:始于电子支付，却不止于电子支付！只要和钱有关，数字人民币都能做到

本文来源：时代周报作者：夏子轩

亮相北京冬奥会、扩大试点范围、上线首个预付式消费平台、数币+公积金专窗落户……今年以来，数字人民币发展驶入快车道。

9月8日，数字人民币迎来了一大创新应用。数字货币研究所发布数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，运用智能合约技术，能够有效防范商户挪用资金、保障用户权益。

应用场景不断扩容的同时，数字人民币的普及率也不断提升。目前，数字人民币试点地区包括北京、天津、河北、大连、上海、苏州、浙江、福建、青岛、长沙、广东、海南省、重庆、成都、西安等23个地区。

若以第七次人口普查的情况看，当前纳入试点的23个地区，常住人口数量超过2.78亿人。这意味着，数字人民币试点的覆盖范围超过了全国总人口的近五分之一。

数字人民币能取得积极进展，离不开政策支持，也离不开央行和10家运营机构的推动。2022年以来，《要素市场化配置综合改革试点总体方案》和《金融标准化“十四五”发展规划》相继发布，进一步为数字人民币的发展保驾护航。同时，工、农、中、建、交、邮储六大国有行，以及网商、微众、招商、兴业四家银行，纷纷发力于数字人民币的流通服务与零售环节管理，加速普及数字人民币试点应用。

OKCoin 暂停通过电汇和 ACH 的美元存款:金色财经报道，OKCoin 首席执行官 Hong Fang 在推特上表示，OKCoin 暂停通过电汇和 ACH 的美元存款以及场外交易，订单簿交易、欧元存款、美元提款以及加密货币存取款不受影响。[2023/3/13 13:00:57]

随着数字人民币普及程度提升，外加金融机构、互联网公司、零售商铺的推动，数字人民币正悄然改变你我的生活。

图源：图虫创意

多地备战数字人民币试点

2019年年底，数字人民币正式面世，相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景等地进行封闭测试。

美CFTC专员：正积极和多个国家监管机构讨论全球加密法规:1月18日消息，美国商品期货交易委员会 (CFTC)专员Caroline Pham 在接受彭博社采访时表示，多个国家正在讨论全球加密法规。Pham表示，她最近会见了几家国际监管机构，讨论在全球范围内实施加密标准。她解释道：“我一直主动和国际政策制定者讨论我们在全球层面可以有什么样的标准，我们如何缩小差距。我已经开了75次会议，在美国以外的地方也有关于这个问题的非常深入的讨论。”目前尚不清楚这些会议是否涉及不同辖区的政策制定者，或者是否有一些会议在同一辖区内重复举行。

当被问及当前加密行业的事件，尤其是Genesis和Gemini之间持续的冲突时，Pham表示，这个问题“令人担忧”。她说，所有监管机构都应该利用他们目前的权力来澄清什么是加密金融工具和加密非金融活动，但应当适用适当的管理和法律框架。Pham还承认，CFTC拥有可以使用的现有监管权力。但她表示希望CFTC“不只是满足于维持现状”，而是在2023年为加密货币公司提供更多指导。（Cryptoslate）[2023/1/18 11:18:16]

由于同样采用二维码形式进行收付款，许多人将数字人民币与微信支付、支付宝混为一谈。实际上，数字人民币与微信支付、支付宝并不在同一维度上。

慢雾安全：旧版本的 Clorio Wallet 存在安全漏洞:据慢雾区消息，受 Mina JavaScript client-sdk v1.0.1 之前版本的弱熵问题影响，目前社区已有多人反馈钱包私钥被窃取，慢雾安全团队经过调查发现：使用 Clorio Wallet v0.1.1，Clorio Wallet v0.1.0 版本创建的钱包将存在被盗风险。

建议有使用 Clorio Wallet v0.1.1，Clorio Wallet v0.1.0(2021 年 5 月 28 日)创建钱包的用户确保将钱包更新到最新版本(Clorio Wallet v1.0.0)，并且重新创建新的钱包地址，将资金转移到新创建的钱包地址上以保证资产安全。

存在漏洞的钱包版本：Clorio Wallet < v0.1.2 存在漏洞的 client-sdk 版本：o1labs/client-sdk < 1.0.1。[2023/1/9 11:02:03]

数研所所长穆长春曾多次公开强调，数字人民币定位M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化。相比之下，微信支付、支付宝是金融基础设施，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力。通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。

比特币的短期实现波动率创2020年10月以来最低记录:金色财经报道，据区块链分析公司Glassnode最新数据显示，比特币的短期实现波动率目前处于多年来的低点，为（1周）22%和（2周）28%，创下自2020年10月以来最低记录。期货交易量也同样低迷，目前正在探寻多年来的低点。比特币和以太坊市场目前的交易量都在每天95亿美元到105亿美元之间，交易量相差无几。11月期货杠杆的建立和解除对以太坊的影响明显更严重，以太坊的未平仓合约已经从4.75%的市值占比下降到3.10%。比特币的杠杆率先于以太坊市场一周到达顶峰，此后在过去的一个月里从3.46%的市值占比下降到2.50%。[2022/12/15 21:45:48]

定位不同，发展方向也不同。数字人民币并不满足于微信支付和支付宝的零售消费，而是希望通过覆盖C端、B端、G端等领域，全方位发展。易观分析报告显示，数字人民币在C端涉及餐饮、交通、购物、旅游等场景；在B端拓展代发薪服务、供应链金融等应用；在G端推出政府补贴、公积金缴纳、社保税收等功能。

波场创始人孙宇晨表示准备向加密公司投资50亿美元:金色财经报道，Tron区块链生态系统的创造者Justin Sun表示，他已经准备好与FTX的Sam Bankman-Fried和币安的赵长鹏一起为陷入困境的加密公司提供支持，并可能花费高达50亿美元进行收购。

随着加密货币市场的低迷，FTX已经为Voyager Digital和BlockFi等公司提供了信贷服务。同样，币安首席执行官赵长鹏最近表示，数十家加密公司正在寻求该交易所运营商的帮助，因为其“是行业中最大的现金储备”。(The Block)[2022/7/9 2:01:22]

经过近三年试点，数字人民币通过“以小见大”的方式进入大众视野，得到社会广泛认可。央行数据显示，截至2022年5月31日，试点地区通过数字人民币累计交易笔数约为2.64亿笔，金额约为830亿元，支持数字人民币支付商户门店数量达到456.7万个。

越来越多地区掀起“试点”热，不少地方政府也将数字人民币写入发展规划中。据时代周报记者不完全统计，2022年上半年，河南省人民政府、武汉市人民政府、济南市人民政府等3地政府均发文表示，正在进行数字人民币试点的申请工作，将发展数字人民币试点作为今年的重点工作之一。

“数字人民币红包成为地方政府刺激消费，提振经济的一个重要方式。”博通咨询高级分析师王蓬博告诉时代周报记者，从政府角度看，发展数字人民币试点对打造数字城市，增强传统产业转型升级有着重要意义。

智能合约优势凸显

数字人民币应用开展如火如荼，智能合约技术是今年最为突出的创新。

在传统模式下，商业银行为商户开设专户，将预付资金全部归商户所有，无法彻底解决消费者资金安全问题。通过智能合约技术，商业银行能为消费者创建智能数字人民币钱包，将合同条款载入智能合约，使商户不能随意划转预付资金。在实际消费前，预付资金仍归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者权益。

“很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约。”数研所副所长狄刚介绍，如财政补贴、贷款、科研经费等，在这些典型场景中，数字人民币智能合约技术都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。

在生活中，最常见的数字人民币智能合约技术的应用就是消费红包。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，不能兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如消费者超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还出资方。

今年以来，数字人民币的智能合约技术已在B2B交易、租赁资金监管、预付费、光伏结算、补贴发放等领域实现落地，吸引了不少试点地区参与探索和研发。今年9月3日，北京朝阳区与数研所签署战略合作协议，双方将基于数字人民币智能合约等特性，创新在预付资金管理、供应链金融等领域的应用。

“数字人民币智能合约应用场景广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。”穆长春表示，随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，数字人民币智能合约将在更大范围内加速落地。

应用前景广阔

可以说，和钱有关的事，数字人民币都能做到。

不少人质疑数字人民币的购买力，认为数字人民币不能购买外汇和黄金。穆长春表示，数字人民币是数字形式的法定货币，与实物人民币1：1兑换，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买。纸钞和硬币能买黄金和兑换外汇，数字人民币同样也可以。

同样地，纸钞和硬币在金融领域能办的，数字人民币也能办到。如在工商银行、建设银行等银行机构，数字人民币均可支持自动转存银行卡、支持信用卡还款，支持购买数字货币专属理财产品，支持发放贷款。在东吴人寿、阳光保险等保险机构，数字人民币支持购买保险，续缴保费。在证券行业，银河证券已于日前申报“证券行业数字人民币应用场景创新试点”，金融应用有望进一步拓展。

往更高的支付层面看，数字人民币已开始布局跨境支付方面的应用。今年9月9日，香港金融管理局副总裁李达志表示，希望利用电子支付系统促进粤港澳大湾区互联互通，以便香港居民将来在内地使用数字人民币。9月15日，深圳金管局公开表示，将推进数字人民币跨境支付和国际业务中心建设，支持建设多边数字货币桥。

种种迹象都表明，零售消费只是数字人民币最基础的应用，未来还有更广阔的应用空间。

应用范围扩容的同时，一部分人对数字人民币存在隐私方面的担忧，认为数字人民币将用户的所有消费记录储存，存在信息安全隐患。对此，穆长春回应表示，可控匿名是数字人民币的重要特征，会充分尊重隐私与个人信息保护，并在此基础上做好风险防范，以防止被不法分子利用。

既能保障个人隐私，又能打击、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为。如今，数字人民币已开始融入人们的日常生活。可以预见的是，数字人民币将被广泛应用于衣食住行，场景维度从线下拓展到线上，大到国际贸易，小到柴米油盐，为社会公众提供便捷高效的零售支付服务。

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