数字人:数字人民币在跨境支付领域带来新机遇

编者按：近期，卡内基基金会发布一篇关于我国数字货币的工作论文，该文认为我国的数字货币在跨境支付领域有很多优势，具有发挥作用的很大空间，从而可以促进人民币国际化并规避美国利用美元进行的制裁。该文从旁观者的角度对我国数字货币进行了思考，有助于我们更加全面地认识数字货币的作用，我们对原文进行了摘编，供参考。

中国的思想和技术塑造了今天的世界。宋朝是第一个将纸币引入世界的朝代，今天，中国在发展数字货币方面也走在全球前列。虽然政府发行的纸币始于中国，但70多年来美元一直是全球货币体系的核心。在世界范围内，美元被用作价值储存手段、计价单位和交换媒介。美国维持其强大的经济和地缘地位的方法之一是通过美元在全球金融体系中的霸权地位。

美元占外汇储备的近60%。如今，世界上大多数贸易以美元结算，交易都要经过美国的金融机构。这带给了美国一些杠杆，因为它有能力出于原因对其他国家实施单边制裁。

中国已经稳步发展成为仅次于美国的世界第二大贸易国。2020年，中国超过美国成为欧盟最大的贸易伙伴；2021年，中国将超过美国成为印度最大的贸易伙伴。本文认为，中国使用中央银行数字货币(CBDC)将能够削弱美国对其金融体系的影响力。数字人民币为中国提供了一个机会，并为国际金融体系制定规则。

美元被用作制裁工具

在后布雷顿森林体系的世界经济中，美元成为了主导经济力量。从那时起，世界金融体系就一直以美元为中心。相比之下，尽管中国贸易规模较大，但其货币在世界储备货币中所占的比例较低。由于中国在贸易中所占份额与人民币在全球经济中所占份额之间的差异，中国仍然受制于其较弱的金融体系。

深圳全国首次在预付式经营领域应用数字人民币:金色财经报道，6月26日“深圳预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式”启动，深圳先行先试在预付式经营领域应用数字人民币，全国范围内尚属首次。中国人民银行深圳市中心支行有关负责人介绍，在预付式经营治理中引入数字人民币，实际上就是采用数字人民币智能合约进行预付资金管理。（深圳发布）[2023/6/27 22:01:47]

美国在占主导地位的支付领域拥有软实力。通过全球银行间金融电信协会(SWIFT)等支付渠道进行的跨境交易最终以美元结算，或者至少有一笔交易涉及一家美国金融机构。凭借这一优势，美国可以利用其对世界金融管道的控制，将其作为制裁工具。

美国可以指示SWIFT等机构停止被制裁国家的清算交易。尽管SWIFT自称是“中立的全球合作组织”，但如果拒绝美国要求其进行制裁的压力，该组织可能会面临严重后果，这使得美国有权拒绝其他国家使用其支付和清算基础设施，从而将它们与世界市场隔离开来。

一个被美国制裁的国家将被切断现有的占主导地位的跨境支付通道。因此，它无法与世界其他地区进行贸易。一旦被拒绝使用这种基础设施，一个组织或国家就会被孤立，并陷入瘫痪。例如，2013年美国通过了对伊朗的制裁，这导致伊朗的石油出口减少了一半，经济迅速下滑。

美国经常将其制裁作为一种工具，以促进其在世界各地的外交政策目标和经济利益。目前，美国有30多个金融和贸易制裁项目，这些项目对被制裁国家的经济产生了重大影响。截至2021年1月，被美国制裁的国家包括巴尔干半岛、白俄罗斯、布隆迪、中非共和国、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、黎巴嫩、利比亚、马里、尼加拉瓜、朝鲜、索马里、苏丹、南苏丹、叙利亚、乌克兰、俄罗斯、委内瑞拉、也门。同样值得注意的是，美国的许多制裁都是单方面的，而不是多边的，也没有得到其他主要国家的支持。

苏州发出全国首笔农村数字人民币股金:12月26日，苏州相城区冯梦龙村发出全国第一笔数字人民币农民股金。作为全国第一个数字人民币试点村，冯梦龙村除了已经实现用数字人民币发放工资补贴、农民股金，还初步打造了数字人民币的应用生态圈。（中国江苏网）[2021/12/27 8:07:49]

中国走在CBDC研发的前列

自2014年以来，中国一直在研究数字货币。2016年，中国人民银行成功构建数字人民币原型。2017年底，中国人民银行启动了数字人民币研发项目，大型商业银行、互联网公司和电信企业参与了该项目。2019年5月，中国成为首个在深圳、苏州、成都、雄安等地开展CBDC大规模试点的大国。根据中国央行在2021年7月发布的白皮书，该试点目前覆盖长江三角洲、珠江三角洲、京津冀地区，以及中国的中部、西部、东北和西北地区。随着中国大规模试点项目接近完成，美国、英国和印度等其他主要国家的央行仍处于CBDC倡议的研究阶段。

经过两年的测试，到2021年6月，数字人民币已经被用于超过120万种场景，如支付公用事业、交通费用、使用政府服务、购物等。累计开通个人钱包2087万个，企业钱包351万个，交易额7075万笔，交易额约345亿元。2021年6月，整个北京地铁网络能够接受数字人民币支付。

与中国相比，其他主要央行的CBDC还处于非常初级的阶段。根据国际清算银行(BIS)对65家主要央行进行的一项调查，全球86%的央行积极参与某种形式的CBDC工作;其中一半已经通过了最初的研究，进入了实验和试运行阶段。

ARK创始人：腾讯在数字人民币国际化中有能力协助推广数字人民币:金色财经报道，“木头姐”ARK创始人凯瑟琳·伍德近日表示，腾讯在数字人民币国际化中有独特作用，腾讯有能力协助顺利推广数字人民币。此外五年内特斯拉市值将突破3万亿。凯瑟琳·伍德说：“除了中国的比亚迪之外，没有其他汽车制造商能够像特斯拉一样如此迅速地扩大电动汽车制造规模，目前还没有。”（证券市场红周刊）[2021/10/27 6:15:38]

CBDC在跨境支付中的优势

数字人民币有可能成为中国不断增长的跨境贸易中一种有吸引力的支付媒介。任何国际资金转移的大多数问题都是由于参与这一过程的大量中间机构造成的。改进跨境支付最具变革性的选择来自数字货币普及的点对点协议。

低交易成本。由于涉及代理银行等中介机构的数量，跨境转账需要更新多个账本，以及在支付信息中进行几次通信跳转，以进行尽职调查。这就提高了成本。根据世界银行的数据，全球零售汇款的平均成本占汇款总额的6.51%。在撒哈拉以南非洲国家，平均费用高达8.19%。银行是最昂贵的跨境资金转账提供者，在全球范围内，汇款的平均成本为10.73%。

CBDC可以有效地减少中介的数量，从而限制对多个连续通信跳转的需求。与传统货币相比，CBDC的主要优势之一是流动性管理成本较低。由于这些原因，CBDC具有显著降低跨境支付成本的潜力。

实时跨境交易。目前几乎所有的实时支付系统都只在国内运行。在国内实现实时支付更容易，因为它们要求银行只用一种货币结算。此外，国内结算交易所需的连续通信转移也较少，从而使其更快、更透明。这些系统很难扩展到跨境支付领域，因为它们涉及多个参与者、司法管辖区、法规和时区。实现跨境转账实时交易的唯一途径是消除中介，从而减少过度的通信跳转。这可以通过数字货币实现，通过支付人和收款人之间的p2p网络进行交易结算。比特币和天秤币已经利用分布式账本技术(DLT)，规避了跨境支付领域现有的缺点。国际清算银行支付和市场基础设施委员会(CPMI)在其题为《加强跨境支付:构建全球路线图的基石》的报告中也指出，通过CBDC和稳定币建设新的支付基础设施和安排是改善跨境交易的潜在途径。

陈茂波：将对数字人民币在港使用进行技术测试:香港财政司司长陈茂波发表网志表示，推动深化央行数字货币（CBDC）使用的研究。除了现时在跨境贸易支付层面继续试用CBDC外，未来一年，会为在香港发行批发及零售层面CBDC加强准备，包括研究港元数字货币在本地零售层面的应用，并继续与中国人民银行合作，就数字人民币在香港的使用进行技术测试，为内地和本港居民提供便捷的跨境支付服务。[2021/6/27 0:09:45]

数字人民币不需要大量基础设施。中国在人民币国际化方面已经采取了若干步骤，而CBDC的启动可能是一个潜在的转折点。新的数字人民币为建立一个可扩展的全球贸易和服务支付模式提供了机会，使资金从世界各地转移到其他地方可能变得更容易和更便宜。

尽管数字人民币是一种新的支付工具，但中国并不需要建立一个新的网络。由于其数字特性，中国可以通过支付宝和微信支付钱包等现有支付平台轻松分发数字人民币。这增加了数字人民币的可扩展性，因为它可以很容易地利用现有的成熟的基础设施。信用卡和借记卡一样，商户必须支付大量额外费用，比如购买PoS机刷卡，每月或每笔交易都要支付服务费用。此外，银行卡支付涉及将消费者与银行基础设施连接起来，这需要在世界偏远的角落建立实体银行，并使人们能够访问这些银行。数字支付并不需要大量的劳动力和成本。

20年前，中国基本上是一个现金经济体;今天，中国已经一跃成为世界上最大的电子支付市场。2018年，中国累计完成移动支付交易5328.1亿笔，交易总额445.22万亿元。

青岛农行开始推广数字人民币钱包:2月1日消息，近日，据《每日经济新闻》报道，农行青岛分行已开始推广数字人民币钱包。

据了解，农行手机银行App已可开通数字人民币钱包。用户可以通过登录农行App展开全部，找到“数字人民币”入口，但一般用户点击后会显示“不在白名单内，无权限访问”。

相关工作人员表示，如果未找到这一功能，可以拿身份证就近在网点登记，也可以提前通过电话把名字和身份证号留下，工作人员给预约上这项业务。她还表示，目前银行正在推广这项业务。[2021/2/1 18:34:35]

在CBDC的试验中，中国已经开始通过给用户某些特定商品的独家折扣来激励其使用数字人民币。预计未来还会有更多补贴和折扣等激励措施。有吸引力的折扣可以极大地帮助中国民众尽早采用CBDC。

同样，在跨境支付方面，中国将不得不与现有的代理银行模式以及PayPal、Diem等以美元为主导的支付平台展开竞争。为了确保数字人民币在国际上的广泛使用，中国可以使用一系列策略，如贸易激励、数字人民币债务的低利率，以及比竞争对手更低的成本等。

数字人民币可以促进货币国际化

为了促进人民币国际化，中国可以引入像CBDC这样的支付渠道。但要做到这一点，中国必须制定出与世界其他国家交换数字人民币的协议和机制。由于CBDC是一项相对较新的技术，没有国际标准和设计，中国很有可能成为标准的制定者。中国人民银行在其白皮书中指出，中国央行一直在与不同司法管辖区的监管机构、跨国金融机构和大学合作，制定数字货币标准。

近日，中国人民银行数字货币研究所和阿拉伯联合酋长国央行加入了香港金融管理局(HKMA)和泰国银行与国际清算银行创新中心合作开展的多CBDC跨境支付项目。该项目旨在“开发一个概念验证原型，以促进分布式账本技术上的实时跨境外汇支付。”它的目的是为中央银行研究DLT、缓解目前跨界资金转移中的某些痛点的能力创造有利环境。

在参与该项目的所有央行中，中国央行的CBDC举措最为先进。2020年12月，香港金管局行政总裁EddieYue透露了使用数字人民币进行跨境支付试点的计划。

中国政府支持的国家倡议区块链服务网络(BSN)计划建立一个数字货币网络。BSN计划与几家国际银行和技术公司合作,建立一个稳定的平台,该平台预计将易于使用和成本友好。

CBDC的优势体现在更快、更低成本和实时的跨境交易，使BSN的平台成为一个极具吸引力的支付选择。

虽然上述努力可能会给中国在标准制定方面带来重大优势，但CBDC的设计可能会因国家而异。虽然中国无法影响其他CBDC的设计，但它可以影响它们的交换和交易方式。中国人民银行数字货币研究所所长在国际清算银行研讨会上发表讲话时，提出了CBDC全球规则的建议。他特别谈到了CBDC之间的互操作性、信息同步和资金流动，以帮助监管机构监控交易以确保合规。

数字人民币跨境使用的机遇?

在“一带一路”倡议中使用数字人民币进行交易。中国有许多途径通过CBDC来扩大其对全球金融市场的影响力。首先是“一带一路”倡议，这是中国主导的经济发展倡议，重点是横跨亚洲、欧洲和非洲的基础设施投资。这个项目预计将为70多个国家的基础设施相关项目注入数万亿美元的投资。由于数字人民币更快和更便宜的交易，可以让中国有机会降低成本，并降低在“一带一路”沿线进行跨境贸易的难度。通过目前的支付清算系统使用数字货币进行跨境交易，将使中国在开展业务时可以绕过以美国为中心的现有金融系统。这将使中国在“一带一路”沿线的商业不受美国制裁的影响。

数字人民币在贷款中的应用。2013年至2018年，中国累计落实援助资金418亿美元，其中赠款占47%，优惠贷款占48%，无息贷款占4%。

中国可以通过推动积累数字人民币储备来偿还贷款。如果转换到中国的数字人民币的成本很低，那么各国将看不到继续以美元与中国进行贸易交易的好处。使用数字人民币作为支付贷款的计价货币，可以使这些交易更加透明和易于管理。

利用中国现有支付基础设施推广数字人民币。目前，全球有数百万家商店接受微信支付、支付宝和银联支付。微信支付在49个国家可用，支付宝也在42个国家被接受。支付宝和微信支付加起来大约有19亿活跃用户，中国可以很容易地通过支付宝和微信支付钱包等现有支付平台分发数字人民币。这将不需要构建新的基础设施，它可以很容易地依赖于当前的基础设施。

中国已要求支付宝将其二维码支付结算系统转换为银联。2020年初，PayPal也宣布与银联建立合作关系，此次合作使银联卡持卡人可以使用PayPal的广泛网络，并可能导致银联卡在目前接受PayPal的所有实体零售店被接受。在173个国家，已有超过2700万用户接受银联卡，这意味着中国已经拥有了一个广泛的网络，这将促进数字人民币在世界各地的使用。

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