比特币:谷燕西：未来会普遍存在的嵌入式银行服务

互联网技术和区块链技术的应用发展正在使得未来的银行服务能够以更广泛的方式，由不同类型的提供者提供。银行服务会像通讯服务一样被镶嵌在很多的应用终端。这样的服务会是通过非银行机构，个人，甚至是通过程序自动执行。银行服务的这样的一个演变过程会非常类似于软件编程方法的改进。

软件编程方法的改进经历了几个主要发展阶段。从刚开始时的瀑布式编程方法，发展到后来的面向实体编程方法（ Object Oriented Programming，OOP），发展到今天的以服务为主的架构 （Service Oriented Architecture，SOA）。 在计算机发展的初期，也就是IBM大型机为主的时期，编程方法主要是瀑布性质的。以这种方法编制的软件程序，软件行数巨多，非常难于修复和升级。随着VC++等编程更加灵活的语言出现，编程方法也转向了OOP的编程方法。这样编程方法的特点是把现实中的实体映射到程序中的组件。这些实体的属性和功能同样映射到程序组件当中。当一个新应用开发时，这样程序组件就可以直接被应用。新的应用就可以像Lego积木一样搭建起来。譬如银行组件就可以具有姓名和地址等静态属性，以及吸收存款，提供贷款和提供支付服务的功能。当一个新的商业应用开发时，这样的一个银行组件就可以直接应用到这个新程序当中。由于这些组件是模块化的，因此每个组件的维护和升级都可以在组件之内完成。这样的改变对软件的整体就影响比较小。新的应用因此可以更加快捷地开发出来。

谷燕西：桥水基金创始人关于BTC的投资观点和决策不适用于普通投资者:2月1日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，比特币目前的市值总量以及合规状态并不适合于桥水基金创始人Ray Dalio作为其主要的投资产品。但这并不意味着普通投资者基于他的观点做出同样的投资决策。恰恰相反，由于普通投资者的投资决策更加自由灵活，反而能够先于他投资于一些早期但非常有发展前途的产品，譬如比特币。他在文中指出，Ray Dalio列举了比特币的三个风险因素当，波动性，监管风险和流动性。这三个因素是妨碍桥水基金以及其客户投资比特币的主要障碍。谷燕西认为，在这三个因素当中肯定会发生在全球范围内金融监管机构合作，对比特币交易进行进一步的监管。但这些监管措施会规范比特币市场，促使比特币成为一种主流的交易产品。比特币交易的流动性会因此大幅提高，波动性也会相应的减小。这因此就有利于桥水基金这样的资产管理公司开始投资比特币。对普通的投资者来说，先于桥水基金这样的机构持有比特币，就有可能获得这部分资产的增值收益。谷燕西最后还表示，作为加密数字资产首创和领先者，比特币具有着不可取代的地位，且这个地位只会越来越加强。对投资者来说，这直接影响比特币在其投资组合中所占的比例。如果投资者对比特币的地位有着正确的判断，它会将更多的资金投入比特币，而不会分散地将资金投资于其它的加密数字货币。[2021/2/1 18:34:30]

当软件编程进一步发展时，OOP编程方法的局限性开始出现。在软件架构中，经常会只需要一种服务，但具体的服务提供方需要视情形而定，而不能事先就确定好。以贷款服务为例，如果一个个人用户需要贷款，对他的贷款服务可能由一个银行来提供，也可以由他的朋友提供。但是按照OOP的编程方式，贷款服务通常固定为由银行提供。但是在一些具体的应用当中，如果个人用户是向其它个人用户寻求贷款，那么这个银行组件就不适合于在这个新应用当中使用。这样的问题就促使了 SOA编程模式的产生。

谷燕西：比特币创新高成为加密数字金融发展的引爆点，此次增长更加稳固:12月17日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，比特币价格达到2万美元，成为它自2009年1月面世以来的历史新高。比特币的这个历史新高不仅仅是一个加密数字资产的交易价格的历史新高，而且是表明加密数字金融的发展已经达到了tipping point（引爆点）。加密数字金融此后会以加速的方式发展，会为现有的金融市场带来根本性的改变。他指出，导致比特币价格新高的最直接的因素是比特币交易的供需关系。次一级的影响因素是同比特币交易直接相关的因素。此外，各类主流金融机构对比特币的增持同样是对比特币的进一步的认可。以上的这些因素都使市场预期会有大量的资金流入比特币交易市场，因此将比特币推向了历史新高。谷燕西表示，而且这次比特币价格的迅速增长同2017年的增长有本质不同。导致这一次的增长因素包括更加友好的监管环境，更加稳固的市场基础设施和机构投资者的进入，而2017年的那次增长主要是零售用户在市场中炒作的结果。所以这一次的增长有更加稳固的基础。尽管比特币的价格走势未来依然会有大幅震荡，但其成长的趋势却是肯定的。[2020/12/17 15:29:51]

在基于SOA的软件架构中，体系的搭建是以各种服务为基础。服务的提供者会视具体的情形再确定。譬如贷款服务可以事先确定，贷款服务是软件系统中的一个基础服务。但是这个服务的提供者可以随着应用场景的不同由不同的服务提供方来提供。这样的服务提供方有可能是银行，也有可能是个人。这样的一个设计就更加灵活，更加能满足现实应用的需求。在当前的软件工程中，SOA的编程方式已经成为主流的编程模式。这样的编程方能够更好地支持以API的方式向外提供服务的软件设计。

谷燕西：BTC矿工可利用期权作为交易工具对冲市场风险，获得稳定收益:12月15日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，在应对比特币的市场风险方面，目前比较普遍采用的金融工具是期货。矿工可以采用期货来保证其在一个合适的价格将其能够生产的比特币卖出。他指出，期货作为一个对冲工具，有其优势。这些优势包括杠杆的特性，底层价格连续变化，能够支持的交易的数量巨大等等。但期货也有其局限性，包括功能比较单一和单边风险非常大。他在文中表示，同期货相比，期权对个体比特币矿工来说更加适合用来作为交易工具来对冲市场风险和获得稳定的收益。利用期权做多的交易方的下限风险只是为此支付的权利金。只有做空的一方才有巨大的风险。而且可以利用期权制定各种交易策略，以实现套利或保值的目的。对于比特币矿工来说，了解市场提供的比特币期权的特点，就有可能找到对自己更适合的交易工具。他们可以利用自己的比特币赚取稳定的收益，或防范下行风险。[2020/12/15 15:13:08]

随着互联网技术以及区块链技术的应用发展，银行服务也在同银行机构出现松耦合。即银行服务不一定由银行机构来提供，它可以有更多类型的实体提供，譬如非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的一个硬件。在互联网时期，这样的发展趋势已经众所周知。嵌入在社交应用中的支付服务迅速发展。此前只有能够通过银行获得的支付服务现在也能通过社交应用终端来实现。随着这样的支付业务的发展，用户的存款也被吸引，从银行的账户体系迁移到第三方支付的账户体系。这实际上也就是第三方支付机构开始提供吸收存款服务。所以在互联网时期，更多类型的机构已经开始提供传统的银行服务。但是在互联网时期，这些机构依然是在银行体系之上开始提供这类服务。底层的金融市场基础设施依然是由银行体系提供。但是随着区块链技术和数字稳定币的应用发展，现在的银行业务完全可以在另外的一个金融市场基础设施之上开展。传统的银行存贷汇业务在技术方面就可以由更多类型的主体来提供，而且这些服务提供方式和使用方式也会更加多样化。个人用户和机构用户之间，不同类型的机构用户之间，互联网的硬件和硬件之间都可以进行价值交换，也就是传统的银行业务。在这样的一个发展过程中，目前的数字稳定币的应用推广会加速这样的一个进程。

谷燕西：未来区块链上的数字资产交易应该是免费的:7月24日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表文章《未来区块链上的数字资产交易应该是免费的》称，基于互联网时期的发展，目前证券行业的发展，以及从区块链技术应用能产生的收益，未来的数字资产交易都应该是免费的。他称，首先未来的数字资产交易所一定是基于分布式记账技术的。分布式记账技术会从根本上改变证券行业，在证券交易中采用区块链技术和数字货币，就会采用交易即结算的方式。所以就不需要现在证券市场中的清算结算公司以及登记公司，证券交易的整体成本因此就会大幅下降。交易佣金因此就一定会大幅下降。其次，在未来的证券市场中，DeFi应用会进一步降低证券市场的成本。最后，由于区块链技术直接支持点对点之间的交易的，未来的很多数字资产的交易实际上是可以在资产的产生方和资产的购买方之间直接完成的。就不需要券商这个金融中介，资产交易的成本因此就会进一步降低。[2020/7/24]

目前市场中的数字稳定币譬如PAX，USDC和即将推出的Diem美元稳定币都是在不同的区块链支持的基础上运行流通的，譬如以太坊和即将推出的Diem区块链。这些数字美元稳定币都是按照同美元1:1的方式来产生。其所依据的美元储备托管在有托管机制机构当中。这些美元以数字稳定币的方式在不同的区块链上流通使用。而这样的底层市场基础设施是完全独立于现有的银行基础设施之外的。在这些链上依据这些数字稳定币提供各种金融服务的实体，也就不再局限于银行。非银行机构，个人用户，甚至是互联网上的硬件都可以提供某一种银行服务。譬如支付服务就是由这个底层区块链直接支持。在这些链上开发的应用就可以直接使用这个链提供的数字稳定币的支付服务。一些应用也可以提供能够产生固定收益的服务譬如购买国债。当然也可以提供储蓄账户之类的服务。个人用户之间也可以采用DeFi的方式在彼此之间开展贷款业务。由于用户的数字稳定币都是保存在自己的钱包地址，这就为用户使用这些数字稳定币提供了非常大的便利。

美国力研咨询公司创始人谷燕西全面介绍数字金融生态的基本组成与收益:7月17日20：00，火币大学区块链卓越人才特训营的精品选修课继续开课。本期邀请到美国力研咨询公司创始人、区块链和加密数字资产行业的研究和从业者谷燕西进行主题为《如何建设数字金融生态》的主题授课。

谷燕西表示，从数字金融生态的基本组成来看，包括金融市场基础设施（FMI）；数字货币；数字资产；数字资产交易所。而数字金融生态带来的收益是，全球范围内共享的金融基础设施；大幅降低金融行业门槛，实现普惠金融；银行业与证券行业的融合；与支付与资产交易的融合。[2020/7/17]

目前此方面进展影响最大和规模最大的应用应该是在Diem生态中即将产生的各种应用。这个生态中的应用开发者可以直接支持用户使用他们在Diem钱包地址中的数字稳定币。在目前的Diem协会的各类成员中，有Facebook这样的社交领域中的应用，也有其它领域中的公司，譬如跨境电商Shopify，加密数字货币交易领域中的Tagomi，跨境支付服务checkout.com，打车应用公司Uber和lyft。这些不同领域中的公司可以把基于数字稳定币的支付服务直接嵌入到它们各自的应用终端当中。在这个基础上，这些公司就完全可以提供各种多样化的应用。在支付应用之外，加密数字货币领域中的公司就很有可能率先开始资产管理和借贷服务。而且如果这些服务是采用DeFi的方式进行，甚至都不需要人为的参与，完全可以通过智能合约来自动完成。而且这样的业务方式比人工的方式更加可信和可靠，因此它就会吸引更多的用户将自己的资金和资产采用这些方式进行运作。由于互联网在全球范围内可获得性的特点以及区块链技术保证信任的机制，这些金融类的业务就可以在全球范围内任何两个用户之间进行。这样的金融业务就不再受地理区域的限制，银行业务的体量因此就会大幅增加。

从数字稳定币在2020年中的发展趋势来看，数字稳定币的数量正在大幅增长。预期的Diem数字美元稳定币在2021年中的推出会更加大幅增加数字稳定币在市场中的流动量。基于这些数字稳定币的金融业务因此也会更多地开展起来。更为重要的是，这些新产生的数字稳定币都是在合规的前提下运作的，因此基于这些稳定币的各种应用就可以没有合规方面的顾虑。这些稳定币会被应用于生态中的各种不同类型的应用当中，各种类型的金融服务的发展因此也会实现更多的发展。

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