OCC:美国货币监理署代理署长：DeFi很可能会成为主流，监管机构必须准备好

注：原文作者是美国货币监理署(OCC)代理署长BrianBrooks，在这篇文章中，BrianBrooks将DeFi比作自驾驶银行，并判断称在自动驾驶汽车开始流行之前，DeFi很可能会成为主流，因此有必要为其制定一个合理的监管计划，原文发布在《金融时报》，并得到了美国货币监理署(OCC)官方Twitter号转发。

以下是译文：

美国货币监理署和SEC首次发布稳定币指南:9月22日消息，当地时间周一，美国货币监理署（OCC）和美国证券交易委员会（SEC）首次发布稳定币指南，就如何按照法律处理法定货币支持的加密货币提供了第一个详细的规定指南。OCC明确指出，其所指的稳定币是由法定货币一对一支持的稳定币，不包括算法稳定币。

此外，美国证券交易委员会 (SEC) 表示，根据联邦法律，某些稳定币资产可能不是证券，但建议发行者与SEC和法律顾问合作，进行二次确认。根据这份声明，SEC表示愿意发布一封不采取行动的信函，向收信人保证，不会对公司采取强制行动。

今日早间消息，美国货币监理署发布新指引表示，美国银行可以为稳定币发行商持有储备金。(CoinDesk)[2020/9/22]

1961年，《科技新时代·PopularScience》杂志设想了自动驾驶汽车，而设想变为现实的速度要比任何人预期的都要快，也比安全监管机构能够适应的时间要早。大多数汽车法律都是为了保护危险驾驶人，而不是危险汽车，自动驾驶汽车带来了传统法规从未考虑过的新风险。正如《连线》网站的一个标题所说：“谁在监管自动驾驶汽车？通常是没人。”

美国货币监理署代理署长：加密现象不容忽视:8月19日消息，美国货币监理署（OCC）代理署长Brian Brooks最近在接受CNN记者采访时表示，加密现象不容忽视。尤其是在有5000万美国公民持有加密货币，在美国以外还有数百万人持有加密货币的情况下。此外，不到一个月前，美国政府的货币监理署允许该国银行提供加密货币托管服务。他对此表示，现在是人们比以前更加依赖银行系统的时候。政府通过其“工资保障计划”承诺提供福利支付，但他们需要几天甚至几个星期才能收到付款，我们需要一个支付可以瞬间传输、错误可以消除的地方，发生在“区块链和其类似网络”上的交易实例完全改变了这种情况。（CryptoPotato）[2020/8/19]

银行业也在走同一条道路，它正在被去中心化金融背后的技术所驱动。但正如最初的交通规则是为了保护我们不受其他司机的影响一样，我们目前的银行监管，主要是为了防止人为失误。

美国货币监理署临时主管：美联储和美国证券交易委员会应建立数字货币框架:金色财经报道，Coinbase前首席法律官、美国货币监理署（OCC）临时主管Brian Brooks在接受采访时表示，区块链有在去中心化网络中连接各种数据的潜力，具有创建庞大的、无摩擦的、去中心化的的人际网络的能力。区块链和加密技术具有巨大而广阔的前景。他还认为，美国在这方面落后于其他国家，这可能使美国在数字化世界中处于不利地位。尽管他理解比特币、以太坊和XRP的好处，但并不认为联邦政府需要发行央行数字货币（CBDC）。他不赞成政府创造代币，因为这不是政府的角色，但是美联储和美国证券交易委员会需要建立数字货币的框架。[2020/6/12]

在美国货币监理署，我们要求每家银行都有负责自家银行安全的官员，比如首席风险官和首席审计官。我们限制银行向董事提供贷款的数量。我们甚至让一些银行员工休一段时间的假，这样其他人就可以坐在办公桌前识别潜在的欺诈行为。我们称之为银行监管，但我们实际上是在监管银行家。

美国货币监理署新署长：期望进一步了解银行与加密货币机构如何相互作用:美国货币监理署（OCC）新署长Brian Brooks表示，OCC正寻求与银行和加密货币机构的行业领袖进行更多的对话，期望了解如何进一步促进双方相互作用。他表示加密货币机构需要银行服务，他们需要跨银行通道进行交易的。他期望进一步了解有关加密货币对银行的需求以及银行对加密货币的需求，因为他们确实想在这方面有所作为。OCC是美国财政部的主要银行监管机构，Brooks于3月份离开Coinbase，加入OCC并担任首席法律官。（Cointelegraph）[2020/6/5]

DeFi把这一切都抛在了脑后，它利用区块链技术提供无需人工中介的服务。一个例子是，建立货币市场时，根据供求关系通过算法得出利率。其他DeFi项目包括允许用户在没有经纪人的情况下进行交易的去中心化交易所，以及不涉及贷款官员或信贷委员会的贷款协议。这些“自驾驶银行”虽然是新生事物，但规模却并不小。在自动驾驶汽车开始流行之前，它们很可能会成为主流。

然而，自驾驶银行面临着与自动驾驶汽车相同的挑战和机遇。在机会方面，它们可以通过让算法为储户寻找最佳利率，而不需要储户自己四处寻找。它们还可以通过让软件做出信贷决策来结束对某些借款人的歧视。它们甚至可以通过不再由人类管理来消除欺诈或腐败的风险。

不过，自驾驶银行也带来了新的风险。如果科技加速了储户资金的提取，就像高频交易可以加速股票抛售一样，那么与传统银行相比，这可能会增加流动性风险。出于类似的原因，资产波动可能是一个令人担忧的问题。如果人类不参与估值，贷款抵押品的管理可能会更加困难。

还有一种风险是，在缺乏联邦监管明确性的情况下，美国各州急于填补这一空白，并制定一系列不一致的规则，阻碍本国市场的有序发展，这正是在自动驾驶汽车身上发生的情况。

因此，联邦监管机构必须确定一个针对自驾驶银行的监管计划应是什么样的。他们能确保这样一家银行公平对待客户吗？当然，大多数偏差和遵从性问题都是软件故障。

监管机构能否恰当地检查一家仅作为软件存在的银行？是的，我们可以。这可能比现在监管银行要更容易。我们的审查人员可以接受培训，阅读制定存款定价或信贷决策的算法，并确定它们是否符合法律要求。

监管机构能否确保自驾驶银行为其社区提供适当服务？当然。它们更高的效率将释放大量的资本，这些资本如今因运营成本而流失，或因依赖人类灰质的决策而放缓。当然，算法银行将改变金融业就业的性质——银行出纳员会变得更少，而编码员会变得更多。但从长远来看，创造报酬更高、附加值更高的就业机会可能会带来社会效益。

如果没有官员或董事，货币监理署是否可以授予管理存款、贷款或付款的开源软件国家银行执照？还没有。根据现行法律，根据20世纪初的假设制定，特许权只能颁发给人类。但这些过时的规定应该重新审视，就像那些仍然强制使用传真机的规定应该重新审视一样。

我们能否开创一个消除错误、制止歧视、实现人人能够获得服务的未来？像我这样的乐观主义者是这样认为的。如果监管者、银行家和决策者像10年前的汽车制造商一样大胆，今天的美国银行业会有什么不同？

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