数字货币:央行DCEP上线进入倒计时，有望成为反制美国“下狠手”利器

作者：棘轮

进入2020年，有关央行数字货币DCEP的消息不绝于耳。

4月，DCEP在苏州的试点画面曝光。8月，商务部将其试点范围扩大到28个省市。

显而易见，DCEP的上线时间，越来越近了。

这是人类货币史上的一次革命性尝试。在国内，DCEP有望掀起金融新基建的建设热潮；在国际上，DCEP可能成为跨境支付的新方案。

DCEP将如何改变我们的生活？对于这一场全新的革命，人们准备好了吗？

01?上线临近

8月，备受瞩目的央行数字货币DCEP消息不断。

8月12日，商务部在《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中提到，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，开展数字人民币试点。

这一次，DCEP的试点范围不再局限于深圳、苏州、雄安新区等地，而是扩大到了北京、天津、上海、海南、大连等28个省市区域。

8月19日，深圳市地方金融监督管理局在官网称，“数字货币研究与移动支付创新应用”等金融科技创新取得积极进展，正有序开展数字货币内测工作。

我们似乎听到了冲锋的号角——距离DCEP正式上线的时间，越来越近了。

世界黄金协会调查：四分之一受访央行有意增持黄金:6月9日消息，世界黄金协会（WGC）周三（6月8日）公布了其年度央行调查报告。结果显示，25%的受访央行希望在未来12个月内增持黄金，并且这个数字出现了逐年增加的趋势。报告还指出，今年也是连续第二年没有央行希望减持黄金。（财联社）[2022/6/9 4:12:09]

人们也许要问，DCEP将首先落地在哪些场景中。

今年4月，媒体报道，苏州已经将DCEP用于公务员的工资发放。苏州相城区部分公务员交通补贴的一半，将以DCEP的形式发放。

近日，多位苏州公务员对一本区块链表示，尚未接到相关通知，但对数字货币有所耳闻。

“应该只是相城一个区发了，未来可能会扩大到整个苏州。”一位当地公务员表示。

支持DCEP的商业银行APP，也已开放下载。一本区块链此前曾报道过中国农业银行内测版DCEP钱包的上线。当时银行内部人员称，APP采用白名单制，受邀才能注册。

《21财经》援引苏州银行人士消息称，目前苏州等试点区域选定的DCEP应用场景，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景，进行的是封闭试点。一旦技术成熟，或相关部门批准，应用场景可能延伸至医疗、教育、电商、旅游、文化消费等。

中国科学院大学经管学院教授魏先华对一本区块链表示，在试点阶段，央行选择DCEP的落地场景时，应该从简单业务起步，未来再逐渐扩展至复杂场景。“我个人认为，技术问题已经不大了。”

巴西央行行长与Circle CEO及OCC前代理署长 Brian Brooks召开视频会议:据巴西央行公布的日程表，该行行长Roberto Campos Neto在8月16日与Circle CEO Jeremy Allaire及美OCC代理署长Brian Brooks召开了视频会议，参加会议的还有风投公司Valor Capital Group LLC的联合创始人。会议未对媒体公开，央行只提到他们讨论了机构性问题，未透露更多细节。鉴于Circle是稳定币USDC的发行公司，而Brian Brooks曾担任美国货币监理署署长，且在加密领域拥有丰富经验，会议应该涉及了加密货币、稳定币及CBDC问题。巴西在加密货币ETF方面走在前列，目前已推出2个比特币ETF、1个以太坊ETF以及其他追踪一篮子加密货币的ETF。该国正在2020年开启的监管沙盒下开展区块链技术试验。巴西央行行长也曾表示，发行CBDC可能是该国银行体系发展道路上顺理成章的下一步。（Cryptopotato）[2021/8/18 22:21:41]

受利好刺激，数字货币概念股持续上涨。8月14日商务部印发文件当天，A股数字货币概念板块大涨2.81%。此后，数字货币概念股持续上涨，截至8月20日收盘，该板块已上涨达5.6%。

与此同时，一些被外界认定为是“数字货币概念”的上市公司，则纷纷为股民降温。近日，汇金股份、众应互联等纷纷发布公告，称并未参与央行数字货币开发。

央行：加强科技支撑 深入开展“数字央行”建设:人民银行2020年科技工作电视电话会议5月18日在北京召开。会议要求，加强科技支撑，深入开展“数字央行”建设，提升金融服务水平和金融监管能力；加强金融业网络安全和信息化统筹指导，推动落实金融领域密码应用与创新发展，筑牢金融网络安全屏障；推动金融科技高质量发展，提升金融服务实体经济能力；推进LEI应用，优化标准供给，提升金融标准治理水平。[2020/5/19]

汇金股份澄清文件

02?五年磨一剑

中国央行对于数字货币的探索，可追溯到2016年。

当年1月，央行召开了一场数字货币研讨会。会上，央行首次宣布正在研究“数字人民币”。

两年后的2018年3月，时任央行行长的周小川对外曝光，央行正在研发的数字货币名为DCEP：“‘DC’即‘数字货币’，‘EP’指‘电子支付’。”

此后，DCEP的研发进入快车道。2019年6月，当Facebook公布野心勃勃的Libra计划之后，民众对于DCEP的期望更是进一步提升。

中央财经大学邓建鹏：加强央行数字货币金融监管、风险防范等方面研究:近日，北京工商大学数字经济研究院在线举办“中央银行数字货币的国际实践及影响研究”开题研讨会。中央财经大学教授邓建鹏认为，央行数字货币具有匿名、可控等特点，建议加强金融监管、风险防范以及法律边界和规制建设方面的研究。央行数字货币与第三方支付如何协调问题、以及数据权属和应用问题，需要在央行数字货币的设计框架中充分研究。（中国网）[2020/5/7]

从2016年到今天，已经过去了5年，DCEP的研发工作为何延续如此之久？多位业内人士对一本区块链表示，这可能与DCEP面临的巨大挑战有关。

“央行DCEP想实现M0替代，即用DCEP替代一部分纸币现钞，其意义可以比肩历史上纸币对金币、银币的替代。”区块链研究员孙原对一本区块链表示，“这在世界历史上尚无先例。”

而在具体的技术路线上，央行DCEP也面临着诸多选择。

“目前具体的技术细节没有公布，业界推测，央行DCEP可能没有采用区块链的解决方案，但它从比特币等数字货币中，借鉴了大量密码学的实现手段。”孙原推测。

2019年9月，央行数字货币研究所所长穆长春曾在“得到”上开课，讲述DCEP研发背后的故事。DCEP的许多研发细节得以曝光。

他透露，为了测试区块链方案的性能，央行相关团队曾经做过一个实验。

动态 | 易纲行长出席G20财长和央行行长会议 议题涉及数字资产:据中国人民银行官网消息，2018年10月11日至12日，易纲行长、陈雨露副行长出席了在印度尼西亚巴厘岛举行的二十国集团财长和央行行长会议。会议还讨论了全球普惠金融合作伙伴的机构改革、防范加密资产的和恐怖融资风险等议题。[2018/10/12]

他们找来了4台8核CPU、256G内存的高性能服务器，建立了一个区块链平台。它布置在局域网上，网速快，节点数少，性能强大，但每秒只能做到3万笔的交易量。

这一数字已经超越了VISA等信用卡平台的并发极限，却无法满足中国金融业的需求——2018年“双11”，银联下属的网联并发量峰值，达到了惊人的每秒9.2万笔交易。

因此，央行DCEP无法照搬现有的区块链平台，必须另辟蹊径。

此外，DCEP还有大量独家功能与产品细节，需要央行反复打磨。

例如，在反上，DCEP数字钱包存在分级、限额的设计。用户使用手机号注册钱包，级别最低，只能满足日常小额支付需求；绑定身份证、银行卡后，账户会升级；如果完成柜台免签，“那可能就没有限额了”。

DCEP还支持“双离线支付”，即收付款双方都不需要连网，就能像付现金一样完成付款。

“这一功能存在一定技术难度。”一位互金从业者对一本区块链表示，“支付宝等企业也推出过类似产品，主要适用于地铁、飞机、邮轮等信号不稳定，或无信号场景。但支付宝的解决方案中，收款方必须是平台认证的‘可信商户’，个人不能离线收款。”

而DCEP的解决方案，则有望实现个人用户之间的双离线收付款。

央行数字货币研究所此前公开的“使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法及系统”专利显示，央行提出了一种代号为“D-RMB卡”的离线解决方案：

如果A需要向B离线付款100元，A可以掏出自己的D-RMB卡，在B的收款设备上“刷卡”。A、B的DCEP钱包会通过密码学手段判断交易是否成功，并将交易信息记录在两人各自的设备上。

此时，B的DCEP钱包余额将增加100元，而B只有重新连网验证后，才可以使用收到的100元。这就避免了欺诈交易、重复付款等情况。

D-RMB卡发行流程图来源：央行专利文件

值得一提的是，尽管D-RMB卡被称作“数字货币芯片卡”，但该专利文件指出，其最终形态不一定是实体卡片，而可能是手机、磁盘、计算机等电子设备。

03?未来

在众多功能的加持下，DCEP将走向何方？

“可以预见的是，DCEP上线后，从银联、网联，到商业银行，再到微信、支付宝，大家都会跟进。”孙原称，“特别是商业银行及普通商户的跟进，将催生出设备升级改造等需求，并带动一大批产业发展。”

DCEP将成为中国“新基建”的重要组成部分，撬动更为广阔的市场。

有了DCEP，中国社会将出现哪些升级？

“从目前央行曝光的信息看，DCEP的智能合约功能会暂时局限在货币功能上，即央行先做好货币本身。”魏先华表示，“但业界也有声音，呼吁在未来放开DCEP的部分功能模块，让其解决更多问题。”

例如，央行可以将DCEP的部分功能开放给政府民政部门，让其利用DCEP实现精准扶贫。通过DCEP，政府可以将扶贫资金精准触达扶贫一线，贫困人群的开户成本也将大大降低。

在这一思路的指引下，DCEP还存在许多潜在应用场景。例如，各地政府近期发放的消费券，也可以借助DCEP发行。老百姓的公交、地铁卡可以升级为DCEP卡，这样省去了充值等环节，挂失、退款更加方便。

不难看出，DCEP的大量潜在应用场景，都集中在C端。“在贸易融资、供应链金融等B端业务上，央行近年来已经有诸多探索。但民众最关心、最有感知的业务，还是在C端。只有C端开始用起来，DCEP才能真正落地。”魏先华表示。

不过，在C端，普通民众可能不会有很明显的感知。

有业内人士称，落地初期，DCEP在用户体验上可能与现有的网银、支付宝、微信差异不大。而这可能正是央行的目标。“感受不到差别，才是最好的用户体验。”魏先华表示。

而在国际上，DCEP有望成为人民币跨境支付的一大通道。

“近期中美局势紧张，如果美国出狠招，对中国禁用SWIFT，DCEP就可以成为中国的备用方案。”有从业者指出。

事实上，曾在全球引发轰动的Libra计划，在2020年似已陷入困境，美国国会等监管机构对Libra的反对声浪不断。

与此同时，DCEP则在中国获得了突破进展。“按开发进度，DCEP肯定会比Libra快。”孙原称。

DCEP有望重新塑造人民币的存在形态。个中意义，不容小觑。

“这不仅是人民币，也是全球货币史上的一次大升级。”有人评论称。

很快，我们都将亲身体验这场巨大变革。

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