数字人:数字人民币究竟会颠覆谁？

2020年以来，数字人民币的发行明显加速了，央行先后在深圳、苏州、雄安和冬奥会进行了一系列封闭测试。

2020年10月23日，中国人民银行网站发布了《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》（以下称《征求意见稿》），向社会公开征求意见。

《征求意见稿》规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字货币提供法律依据。

技术方案越来越成熟，相关法律也已经开始修订，种种迹象表明，数字人民币越来越近了。

多数人的反应是惊喜而疑惑，惊喜是因为这是个新事物，而且比特币涨的这么凶，潜意识里大家会把二者关联起来；疑惑是因为相关的报道很多，但却没人能说明白数字人民币究竟会带来什么影响，对金融体系和整个社会的影响有多大。

很多说法提到数字人民币有利于打击经济犯罪，真的如此吗？

我们先来看看现阶段央行数字人民币的设计思路。

《中国金融稳定报告（2020）》提出，数字人民币定位于M0，属于零售型 CBDC，采用双层运营模式，不计付利息。

M0指流通中的现金，CBDC是英文简称，意思是“央行数字货币”。所谓双层运营模式，指的是央行加商业银行的模式。

数字人民币就可以理解为电子化的人民币现金。搞清楚了这一点，后面的分析就有了方向。注意这里的现金是货币银行学中的概念，指的是M0，为了方便小白用户还是要科普一下：

央行行长易纲：数字人民币四类钱包和准账户型“硬钱包”均支持小额匿名交易:金色财经报道，人民银行行长易纲在“2022年香港金融科技周”活动上表示，数字人民币交易数据均加密存储，对个人敏感信息进行匿名化处理，这些信息交易第三方不可见。未经法律充分授权，任何单位和个人不得查询或使用相关信息。同时，限额较低的四类钱包和准账户型“硬钱包”在线上和线下均支持小额匿名交易。[2022/11/1 12:03:35]

M0（货币）：流通中的现金即流通于银行体系之外的现金

M1（狭义货币）= M0＋企业的活期存款

M2（广义货币）= M1＋居民储蓄存款＋企业定期存款＋单位其他存款＋证券公司客户保证金

那么现金会被完全取代吗？

不会！因为数字人民币要依托于手机，中国有大量的老年人不会使用手机。从保障公民权利上讲，必须保留现金。

即使不说老年人的问题，法律层面依然有障碍。人民币是法定货币，任何公民和机构不得拒收，但如果是数字货币就有问题了，法律无法规定每个人必须有一部手机，还安装了“数字钱包”APP。所以现金是必须存在的。

至于很多人说到的反，就更不是数字人民币能解决的问题。首先现金不会消失，就算没有现金，和经济犯罪的手段依然有很多，比特币、证券、艺术品，只有你想不到的，没有坏人做不到的。

中信出版：中信书店正积极推行与各大行的数字人民币试点工作:2月11日消息，中信出版在互动平台表示，中信书店正积极推行与各大行的数字人民币试点工作。（财联社）[2022/2/11 9:44:56]

理想很丰满，现实太骨感。

说到这里，您是不是觉得数字人民币就是瞎折腾？什么也影响不了。还真不是，有一个行业可能会出现重大变化，那就是电子支付！

数字货币改变不了现金、改变不了货币乘数、终结不了经济犯罪，更不可能影响货币政策，但他偏偏能革了支付行业的命。

要聊变革就得先聊聊支付行业的历史和现状。

支付业务主要分两块，线上和线下。在智能机没有普及的时代，电子支付就已经出现了——网上银行。美国最早是1995年，中国是1999年。

网上银行其实就是把央行主导的支付结算系统搬到了网上，模式没有变。

2000年以后电商兴起，电商平台建立了自己的支付系统，主要目的是为了进行担保交易，消费者先把钱打到平台的担保账户，确认收货之后，平台再把钱打给卖家。

在微信兴起之前，支付宝可谓一家独大。腾讯依靠庞大的QQ用户群搞出了一个财付通，后来并入了微信支付。但最早这两个支付工具都只是在线上活跃，且主要限于自家平台。

后来出现了二维码，这个不起眼的的东西帮支付平台把业务拓展到了线下，从大卖场到煎饼摊儿。移动支付成了中国奇迹。

央行上海总部：稳妥有序推进数字人民币试点:12月30日消息，央行上海总部：继续优化金融服务管理。稳妥有序推进数字人民币试点。优化账户开立，强化整治拒收现金和反假货币，提升经理国库水平。扩大长三角征信链平台应用，纵深推进金融业综合统计，切实提升金融消费权益保护水平。（金十）[2021/12/30 8:15:13]

互联网巨头靠用户数量建立了护城河，在经济学上这叫“网络外部性”，网络外部性是新经济中的重要概念，是指连接到一个网络的价值取决于已经连接到该网络的其他人的数量。

通俗点解释，假如80%的人用支付软件A，你肯定也会用，因为你不用就很难和这80%的人做交易。如果软件B只在20%的场景下能用，那你肯定觉得它很鸡肋，不愿意用。

在电子支付方面，银行系统起步很早，2002年3月， 经国务院同意，中国人民银行批准，在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，由中国印钞造币总公司、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等85家机构共同出资成立中国银联股份有限公司。

在二维码出现之前，线下支付是银联的天下，因为大额交易的主要方式是刷卡。

二维码支付出现之后，大家刷卡的次数变少了，很多人出门连银行卡都不带，一台手机走天下。

大家忙着抢市场，但最后发现谁都抢不过支付宝和微信，因为中国人手机里基本都有微信和支付宝，他们在C端的获客成本基本是零。商家的成本就是把自己的收款码做成一个牌子，外加一只扫码。不好的一点是提现需要收千分之一的手续费。

数字人民币消费场景构建全面开花:11月12日消息，“试点场景超过350万个、累计开立个人钱包1.23亿个、交易金额约560亿元。”这是截至今年10月上旬，数字人民币试点的成绩单。日前，中国证券报记者在上海多个消费场景调研发现，数字人民币早已伴随各种消费场景飞入寻常百姓家，市场各类参与主体积极在“吃、住、行、游、购、娱、健”等方面搭建数字人民币使用场景，满足用户消费需求。

业内人士表示，随着数字人民币试点的不断推进，未来试点范围有望继续扩容，场景类型进一步丰富，同时数字人民币生态将更加完善，专业化分工与活跃度会得到大幅提升。（中国证券报）[2021/11/12 6:47:56]

而银联要扩张就要付出更高的成本，2017年底银联推出了自己的APP “云闪付”。现在用户数量3亿，据说最初的一年砸了20亿，拿下了1亿用户，人均获客成本20元。

要获客你就得送福利，相比支付宝和微信，银联的福利还是挺多的，卡的级别越高，福利也越多。但是很多人都不知道怎么去查自己的卡片权益，卡片越多权益越乱，银联最近新上线的“银联卡官方服务号”就可以解决这个问题，在公众号菜单栏[权益精选]-[银联卡礼遇]就可以查询自己的权益。

互联网公司也送福利，但喜欢搞的比较复杂，双十一折扣算法堪比高数，过个春节还要被“敬业福”支配，相比之下银联的方式更讨喜一些——直接送。

穆迪：数字人民币有助于改善银行的支付竞争力:穆迪分析师Zedric Cheung等人在周四的报告中称，数字人民币的推出有望改善银行的支付竞争力，提升银行在支付系统中的地位，增强数据收集能力，并扩大用户群。报告中称，腾讯和蚂蚁集团运营的数字支付工具大受欢迎，使中国基本成为无现金社会。科技平台的主导对银行造成挤压效果，比如导致更多客户将银行存款转移至平台经营的货币市场基金中。开发数字人民币反映了政府对科技公司集中掌控数据的担忧。

数字人民币项目已在十余座城市展开试点，采用双层结构，由央行发行给授权的商业银行（包括数家国有银行及腾讯和蚂蚁支持的虚拟银行），再由商业银行向公众兑换和流通。中国人民银行官员此前表示，数字人民币提供了更好的隐私保护和打击犯罪的能力。（彭博社）[2021/8/19 22:24:15]

我最喜欢的权益是VIP候机室。有时候去机场比较早，需要用电脑处理点事情，就很麻烦。出差本身就比较累，这种时候能有一个舒服的地方坐着办公，而且还不用花钱，何乐而不为呢？这种福利属于雨天送伞，急人所难，对用户来说这个价值要超过服务本身的成本。

这些权益主要分四类：商旅、健康、娱乐、生活，大家可以到“银联卡官方服务号”按需自取。

除了存取款和转账，你知道自己的银行卡有哪些功能？其实很多人并不了解自己的银行卡，银联公众号里面有一个模块叫“秒懂百科”，把“卡片知识”、“卡片权益”和“卡片使用”做成了小视频，简单明了。公众号还经常有专属抽奖，福利多多，而且银联卡的活动和权益都会在这里首发，所以这个号做的还是不错的，有必要跟大家分享一下。

身边也有不少朋友平时不用微信和支付宝，用银联的云闪付。除了网购和煎饼摊之外，没有差别。支付行业竞争到今天，基本就剩下三家：支付宝、微信、银联，三家各有所长，三足鼎立。

那么数字人民币能改变现有的格局吗？真的很有可能，因为二维码的统一成了可能。基于每个用户持有的数字人民币，一人一码！

事实上央行也在推进这件事情。

2019年9月公布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》明确提出：“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。”

2020年1月也曾经有新闻报道，云闪付和微信之间实现了互扫。

从央行的角度看，统一二维码是一件利国利民的事情，因为交易更方便了。两千年前秦始皇都知道统一度量衡，我们今天为什么要用这么多二维码，不累吗？

国内还好，像日本这种互联网不太发达的国家，二维码支付就让日本央行非常头大，因为二维码太多了，而且每家支付公司规模都不大。日本央行想统一二维码，但搞了两年没搞定，可见基于现在的支付系统，实现统二维码的统一是比较难的。

数字人民币可以把这个问题变得简单。根据央行公开的资料和试点时候披露出来的信息，这个设想的确是可行的。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包，在开通账户时仅需要用户个人身份唯一标识进行认证即可，无需通过银行系统就可实现与其他用户之间点对点的转账交易，大幅降低对金融中介的依赖程度，提高交易信息保密性和现金周转率。

用户个体的数字钱包在取钱或充值时，仍需通过银行机构完成交易。在前期测试中得知，用于实现数字人民币支付结算的数字钱包App设计简约，以上滑付款、下滑收款的简单功能实现钱包收支。

除支持扫码、汇款等传统在线支付方式外，还利用NFC技术实现碰一碰、双离线交易等模式，手机没信号也能用。

可以想见，数字人民币推出之后，互联网巨头在线下的优势很可能被瓦解。

但央行是非盈利机构，考虑的是整个金融体系的效率和安全，不会自己来做业务，更不会去抢谁的饭碗。最后肯定是像银联这样的机构来做，然后把所有支付平台都接入进来，实现全面统一。

在各自的平台上，互联网巨头依然不可替代，你在淘宝、咸鱼还需要用第三方担保交易，你甚至可能需要用花呗；在京东和拼多多你可能会继续用微信支付。

但是在线下，一码扫天下，用谁都一样方便。恐怕到时候不但提现不需要手续费，支付平台还要积极给大家送福利。

至于银行，数字人民币的影响其实很小，因为银行的主要利润来自存贷款和信用卡业务，都不会受到冲击。

对于银行来说，拥抱金融数字化变革还能削减不少成本。比如数字银行卡就可以帮银行节省掉实体卡片的成本，截止2020年12月，银联累计发行了90亿张银行卡，每张成本按10元算，就是900亿！所谓的数字银行卡其实是类似电子身份证、电子社保卡的概念，不需要实体卡了。

越来越多的银行开始跟银联合作，发行“银联无界卡”，也就是数字银行卡。2020年8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构一起发布首款数字银行卡“银联无界卡”。

数字银行卡有几点好处：首先就是不用去网点了，在云闪付APP上就可以办卡，其次还实现了卡码合一，可以用手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码。数字银行卡帮助银行实现了从发卡、管理到安全维护全流程的数字化，用户用起来方便，也不用怕丢卡了。

无论是二维码的统一还是数字银行卡的发行，都是在保证安全的情况下，提高了金融系统的效率，让金融更好地服务于用户，服务于经济发展。这才是央行的初衷。

数字人民币颠覆的不是某个公司，也不是某个群体，而是垄断和混乱。金融科技带来的变化也是量变到质变的过程，从网银到移动支付，再到数字人民币，老技术承载着新技术，叠加在一起就是翻天覆地的变化。

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