比特币:观点 | 资金、数据、风控，金融的问题要靠科技来解决

数据被转卖，上到公司行为，下至员工偷盗，这个问题的屡禁不止不仅是个人或者公司的问题，而是行业缺陷所致，不能寄希望于人的自觉。而随之而来的监管又会带来数据荒等问题。

金融科技的到来让数据告别了监守自盗或是因噎废食，本文探讨了如何利用金融科技让数据的保护与应用得到充分发挥，这个时代，FinTech不仅仅考虑到商业，更考虑到和谐。

过去几年，互金从业者基本上被两个业务所腐蚀着，风控和营销。?“?互联网+金融”席卷中国，让人变得浮躁，关键是钱太好赚，有钱的享受到高利贷的暴利，普通工程师半年跳槽只为博取两倍甚至四倍的加薪，拉皮条的中介疯狂做差价，日进斗金，腰缠万贯?……

这是这几年的一个现象，这个现象导致这波从业者被”历史风口“架到人生制高点。人往往从底下上去很顺，要从高处下来，太难太难。金融科技这个本来应该是很美好的词汇，一瞬间人设崩塌，让无数的从业者失望、失业、失意。

观点：区块链技术可能有助于创建更安全有效的AI系统:金色财经报道，根据银行巨头瑞银集团的研究表示，“人工智能已经对社会产生了巨大影响，但它也有可能造成危害。区块链技术可能有助于创建更安全、更有效的人工智能系统。区块链和人工智能交叉的三个关键领域分别是验证和身份、数据隐私和所有权、集中化风险。”[2023/6/29 22:06:49]

1.

金融科技解决金融问题

金融最核心的业务之一：信贷。

信贷最重要的环节之一：风控。

风控最关键的本质之一：数据。

数据最担心的问题之一：隐私。

如果用户数据隐私不出现问题，那么网贷业务应该还是辉煌依旧、夜总会还是夜夜笙歌。因为辉煌的过程中，更容易让”资本家“迷失心智、无视法律，他们通过非法采购数据进行暴利催收，造成了极度恶劣的社会影响。

观点：通胀飙升可能会驱使散户投资者进入高风险的加密资产:5月26日消息，欧洲最高证券监管机构警告称，通胀飙升可能会驱使散户投资者进入高风险的加密资产，并呼吁建立一个正式的法律框架来管理整个欧盟的行业。欧洲证券和市场管理局主席 Verena Ross 表示，随着通胀上升，投资者将寻求能够试图弥补通胀并带来更大回报的投资，这可能会导致更大的风险承担，这（加密）是我们正在密切关注的事情。

毕马威英国加密和数字资产团队负责人 Ian Taylor 表示，没有确凿的证据表明，由于高通胀，消费者正涌入加密资产。（彭博社）[2022/5/27 3:44:25]

金融科技的初衷是美好的。以往贷款需要线下审核、担保等一系列繁琐的手续，银行对借款人的风控做的不够全面，毕竟央行征信也只覆盖了一小部分群体。通过互联网的全维度数据来综合评估借款人的信用情况，然后迅速给出授信金额，这是金融科技带来的巨大改变。

观点：如果用比特币来衡量价格 就不会出现通货膨胀:金色财经报道，畅销书作家，技术公司BuildDirect的共同创始人Jeff Booth今日在推特上表示，如果用比特币来衡量价格，就不会出现通货膨胀。[2021/1/17 16:21:57]

当我们习惯骑共享单车或者预定酒店的时候，更愿意授权平台检验芝麻信用分，而不愿意再缴纳押金，这就是科技赋予用户的一种和谐和美好。

风控应该专注于风控，风控采购数据，是很顺理成章的一个供应链上的需求，但是这个过程中存在太多的隐患。?放贷公司通过不断采购数据并转手倒卖利润颇丰；工程师偷鸡摸狗进行数据贩卖行为，只起因于内心深处的利益驱动。其实背后更重要的原因是野蛮生长的金融科技模式产生的过程缺陷。

因此，数据非法贩卖与使用已经变成一个行业现象，而不仅仅是某个人的过错。

观点：交易所BTC数量正急剧减少 BTC流动性危机将到来:12月2日，CoinCorner首席执行官Danny Scott发推表示，加密交易所中存储的比特币数量正在以前所未有的速度减少。用户正在积极构建比特币长期头寸。比特币流动性危机即将到来。[2020/12/3 23:00:56]

如果是一种现象，那不能寄希望于人的自觉来规范行业，

最终还是需要金融科技解决金融的问题。

2.金融科技遇”数据荒“

声音 | Euro Pacific Capital CEO反驳Tom Lee关于比特币搜索流量的观点:Fundstrat Global Advisers联合创始人Tom Lee近期发推称，比特币最近的回调是健康的，比特币的搜索流量较低是一个好迹象，意味着比特币的崛起并没有伴随着大规模的炒作。 对此，Euro Pacific Capital首席执行官Peter Schiff表示，“根据你的说法，每一个迹象都是看涨的。如果搜索量上升，你会说这是一个好的迹象。较少的搜索表明新买家很少。现有的投机者正在加紧押注，其中许多人利用杠杆手段，推高了价格。但如果没有新的买家，价格将会暴跌。”（CryptoGlobe）[2019/7/17]

随着一大批数据公司和科技公司被约谈，已经很难看到市场上还那么明显地卖验证、爬虫、标签三要素了，因为这样的方式存在很多数据泄露的机会，触犯了公民的信息。

数据市场上的二道贩子基本上已经没有立足之地，一手数据源大量删减业务，小心翼翼、如履薄冰。

数据源忌讳过去比较暴力的数据输出方式，甲方也不例外，银行级别的机构基本上不存在任何把数据出库的可能性。

金融科技的业务主体和依赖对象存在严重的”难信任“关系?，以前泛滥成灾的数据，一时之间好像都消失了，这是我们说的”数据荒“——不是数据变少了，而是数据变的难以用起来。

3.

科技与合规，破局之道

行业遇到问题，合规一定是需要的，一系列的法律法规，从原则上对金融科技这些年犯下的过错予以矫正。而且打的很准，重点约束用户隐私安全即数据安全与暴利催收。你会发现一个很有意思的链条：

数据安全和暴利催收得到治理，导致高利贷业务风控和回款出现断层，放贷端的限制导致理财端业务模式不成立，从而P2P垮掉。这个合规过程可以用极其惨烈来形容，因为牺牲的是老百姓。

贷款，这个词汇变的如此吓人！但是这个需求，是刚需的存在。银行放贷业务下沉，互金持牌机构的场景化，是必然的趋势，

更多的科技公司选择了赋能传统机构。

4.

金融科技，乘风破浪

至今，金融科技的泡沫差不多被挤压殆尽，活着的企业若想走的更远，必须修理自己的船桨和风帆，给自己提更多问题：

资金来源是否合理？

数据使用是否合规？

风控是否做到极致？

……

未来已来，过去是“金融科技1.0时代”。我更相信它会”乘风破浪“，在行业意识并解决好这些发展中产生的问题，就会有更多的解决方案来应对。

这一年，很多科技公司在大力投入研发数据流通安全解决方案，这些先进的核心技术如果成熟运用于金融科技，并且能实质性地解决过去留下的问题，

那可能表明”金融科技2.0时代“来了——这个时代，FinTech不仅仅考虑到商业，更考虑到和谐！

作者:

黄奉孝

自诩从技术走向业务的小学生。近十年互联网大数据行业经验，先后就职于上海大智慧、平安、挖财，任职大数据架构师、资深分析师等职位，对金融科技有深入研究。目前任职富数科技高级总监，负责隐私计算的解决方案与业务落地。

文章所载观点仅代表作者本人

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