数字货币:谁的盛宴，谁的危情？数字货币时代，支付宝、微信会否失宠

作者：包慧

来源：21世纪经济报道

全球第一个由央行推出的数字货币似乎接近落地。

近日，网上流传的数字货币钱包内测截图显示，其基本功能涵盖数字资产兑换、数字钱包管理、交易记录查询及扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等。

4月17日，中国人民银行数字货币研究所对于传言公开回应称，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。

既然DC/EP由DC和EP构成，对用户而言，DC/EP与第三方支付在应用中必然存在相互替代的关系。

同时，中国人民银行数字货币研究所强调，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

Coinbase：SEC未要求Coinbase下架任何资产:8月1日消息，Coinbase一位发言人表示，SEC未要求Coinbase下架任何资产，金融时报此前对此报道不准确。该发言人表示，在诉讼之前，美国证券交易委员会在任何时候都没有要求 Coinbase 摘牌任何特定资产，美国证券交易委员会在同一篇文章中也承认了这一点。[2023/8/1 16:11:01]

4月3日，在中国人民银行召开的2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议上，央行也称要加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作。

落地在即，数字货币这一历史性的变革将造成哪些深刻的影响？市场与相关行业是否为这个时代的开启做好了准备？

美国第二季度实际GDP年化季率初值下滑0.9%:7月28日消息，美国第二季度实际GDP年化季率初值下滑0.9%，预估增长0.4%，第一季度下降1.6%。[2022/7/28 2:44:15]

多位第三方支付机构人士对21世纪经济报道记者表示，对数字货币还在观望和了解中。-图甘俊

DC/EP会让支付宝、微信失宠吗？

首先大多数人会想到的是，央行数字货币是否会极大冲击支付宝、微信支付的市场地位？

国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所所长助理杨涛4月21日对21世纪经济报道记者表示，数字货币未来如果真正落地的话，对第三方支付机构的冲击不会很大，原因有四点。

一是从发展思路上，数字货币就是作为零售支付体系的补充，提供多元化选择之一；二是数字货币的发行规模相对有限；三是数字货币的技术、效率、流程等仍需不断优化；四是数字货币的应用场景和用户习惯也需逐渐适应。

Layer1区块链Linera完成600万美元种子轮融资，a16z领投:金色财经消息，Layer1区块链Linera宣布完成600万美元种子轮融资，a16z领投，Cygni Capital、Kima Ventures和Tribe Capital等参投。

据悉，Linera创始人兼首席执行官Mathieu Baudet是Meta前员工并曾帮助创建Libra区块链。Linera区块链具有低延迟和线性可扩展性等特性，由分片或单个线程组成，增加了额外的验证器以提高网络效率，使大多数基于帐户的操作能够在几分之一秒内得到确认。（CoinDesk）[2022/6/29 1:37:44]

万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟博士4月21日对21世纪经济报道记者表示，数字货币中，人民银行在做好技术标准和应用规范的基础上，支付路径、支付条件以及之上的商业应用会交给市场来做。尽管从支付清算基础设施的角度看，数字货币与第三方支付不一样，但第三方支付目前对各种应用场景的渗透以及建立的收单系统，可以在数字货币的应用推广中发挥积极作用。

Cardano创始人：区块链技术有望帮助非洲成为Web3领域领导者:5月22日消息，Cardano创始人Charles Hoskinson声称，非洲在接受区块链技术方面正在超越美国和欧洲，这可能使其“比西方国家更富有”。Hoskinson的愿景是利用区块链技术重建非洲国家的社会和经济基础设施。Hoskinson表示，其服务在全球发展中国家“需求大于供给”。

Cardano认为，非洲国家在成为Web3巨头的道路上可以绕过支撑西方国家的中心化基础设施障碍。（Yahoo Finance UK）[2022/5/22 3:34:17]

多位第三方支付机构人士对21世纪经济报道记者表示，对数字货币还在观望和了解中。数字货币是很大的创新，有很多场景、合作和应用模式，所以如果是能参与其中的机构当然都会尽量参与。

俄罗斯工业部长：俄罗斯可能将加密货币合法化，以作为支付方式:5月19日消息，俄罗斯工业部长表示，俄罗斯可能将加密货币合法化，以作为支付方式。（金十）[2022/5/19 3:26:21]

一位第三方支付机构的高层4月21日对21世纪经济报道记者表示，数字货币对支付宝和微信的威胁可能更大，有可能取代他们的电子钱包。但是，他也认为，即使是某个产品被取代，也可能会衍生出新的合作模式。

同时，DC/EP是否会对收单机构产生影响吗，收单机构会失业吗？

一位收单机构的人士4月21日对21世纪经济报道记者表示，收单将资金流、信息流和物流三者汇集，只要有商业存在就有收单机构存在的价值。DC/EP是法定货币，只能解决资金流。所以，收单机构依然有存在的价值。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼4月21日对21世纪经济报道记者表示，相比非银行支付方式，央行数字货币安全性更高、使用范围更广，且不用绑定银行账户。移动支付实现不基于卡基支付，数字货币则实现不基于账基的支付。

此外，数字货币的优势还包括，主权信用的法偿性、双离线支付的便利性、定向流通的可追溯性。因为央行数字货币是法定货币，商户不能拒绝它的使用。数字货币还可以杜绝现金交易可能存在对、恐怖融资等问题。

因此，在能联网、不需匿名和保护隐私的日常消费上，移动支付体验已经接近完美。但在无法联网、要维护隐私、本身无支付账户等情况下，数字货币和现金则是无法替代的。

董希淼认为，数字货币不可能完全取代现金，至少目前还存在技术上的限制，还存在用户习惯的问题。

DC/EP会重构金融业法律结构？

央行数字货币可能会深刻影响“金融行业整体法律结构”，中国银行法学研究会理事肖飒4月21日对21世纪经济报道记者表示。

目前我国金融体系中以银行为主的间接融资体系占主导地位，央行数字货币出现与普及，将深刻改变储户与银行间的法律关系，从而重构金融实务。比如说，数字货币普及后，储户不再需要存款保险，存款利息的调整及支付结算会变得非常方便，央行货币政策的传导效果更容易实现。

肖飒表示，因为央行数字货币自带时间戳等功能，未来银行业与储户之间的法律关系，民间借贷的证据问题会更清晰，罪等罪名甚至会被束之高阁。

“从学理上分析，数字货币普及后，央行数字货币的持有者与银行之间的关系便成为保管合同关系。银行挪用存款等事情就不可能发生，因为数字货币上证据链一清二楚。P2P等涉嫌非法吸收公众存款的案子，再也不会因为鉴定数额问题争论不休。”肖飒称，因为从证据法的角度讲，央行数字货币本身就是证据，可以证明交易的全部链条，不仅完整还自带“时间戳”，可以提高司法效率。

万向区块链、PlatON首席经济学家邹传伟博士4月21日对21世纪经济报道记者表示，疫情会加速DC/EP的进展。

第一，疫情中，现钞可能携带病是全社会关心的问题，人民银行为此对疫情防控重点地区回笼的现金加强了管理。DC/EP不存在这个问题，并且DC/EP的“双离线”支付功能更显优势。

第二，疫情后国际局面会更复杂，DC/EP为疫情后人民币国际化的新局面提供新思路。

第三，数字货币可能满足应对疫情的货币政策和财政政策的特殊要求，比如零利率时的货币政策，更积极的财政刺激政策。

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