区块链:观点 | 中钞区块链技术研究院院长张一锋：不认为Libra会很快落地

来源：中钞区块链技术研究院

1月15日，在易趣财经、一本区块链、《金融理财》杂志社主办的第十届金融创新与发展论坛——“破界·融合区块链与数字金融高峰会”上，中钞区块链技术研究院院长张一锋他个人认为，在现有国际金融监管条件下，Libra不会很快落地。

针对开放金融，张一锋认为，开放金融涵盖用户体系、数据流转、金融交易等多个方面，结合区块链技术，可以用分布式数字身份打通用户体系，隐私凭证方式实现数据可控流转，最终实现金融资产交易的开放市场。区块链可成为开放金融的基础设施。

1借助联盟链技术，区块链技术在金融领域迅速发展?

2019年是区块链发展不平常的一年。从年初庆祝区块链诞生十周年，到6月中旬Facebook发布Libra白皮书，全球掀起对区块链的讨论热潮。10月24日中央局集体学习区块链，更推动社会对区块链各领域应用的全面研究。借着今天这个论坛，张一锋谈了对区块链和金融未来的一些认识。

观点：比特币BTC离监管机构的范围还很远:华尔街金融分析师、比特币支持者Max Keiser周一在接受采访时表示，他认为比特币（BTC）离监管机构的范围还很远。他指出，比特币已经“达到了逃离监管机构的速度”，而且来自不同国家的大多数监管机构已经在“对比特币产生影响”。（Coin Gape）[2020/12/29 16:00:51]

区块链11年的发展历程，一直和金融保持亲密的关系。区块链最早就起源于数字货币领域的探索，而其早期的应用，也主要集中于数字货币、资产交易等领域。前几年，ICO最热的时候，区块链很多开始应用于非法融资，出现了各种乱象。

最近几年，区块链的应用发展得益于联盟链技术的兴起。使得区块链技术在金融业务领域进行了广泛的探索和落地。比如，中国人民银行2016年开始推动的基于区块链技术的数字票据平台；中国银行、中信银行、民生银行等一起合作的“福费廷交易平台”；2018年中国人民银行数字货币研究所发布的贸易金融区块链平台；2019年国家外汇管理局试点的跨境金融区块链服务平台。跨境金融区块链服务平台，截至去年底，已经在全国17个省市、19个地区进行了业务落地，接入170多家商业银行总行，放款融资额超过120亿美元。可见，区块链在金融领域的应用，近年来呈现出业务范围越来越广、应用规模开始放大，且逐渐快速推进的迹象。

观点：美国众议员提出的两个法案将改变加密法规 但不会很快成为法律:据此前报道，美国众议员Michael Conaway周四提出2020年《数字商品交易法（DCEA）》，众议员Tom Emmer提出《证券明确法案》。

Decrypt文章称，虽然两者都将改变加密法规，但都不太可能很快成为法律。美国在11月将举行大选。新一届国会将于明年1月宣誓就职。在COVID-19、选举和确认新的最高法院法官（参议院）期间，推动重大证券法改革或交易所监管框架的前景不大可能。

Emmer法案的支持者、Compound Finance总顾问Jake Chervinksky表示，“该法案可能在未来三个月内不会被标记出来，因此将到期，必须在第117届国会就职后重新提出。我们将不得不看看众议院金融服务委员会那时的样子，才能猜测该法案是否有前途。”并不确定这有什么关系。虽然他认为DCEA“应该有机会通过”，但他怀疑国会是否会采纳《证券透明度法案》。科技律师Gabriel Shapiro则表示他不确定这是否有关系，虽然他认为DCEA“应该有机会通过”，但他怀疑国会是否会通过《证券明确法案》。（Decrypt）[2020/9/26]

但与此同时，金融行业对区块链技术真实价值的质疑，也一直不断。除去那些虚拟货币币值炒作、ICO非法融资之外，区块链给金融真正带来哪些变化？张一锋提出了一个观点：区块链，为金融发展的下一阶段-开放金融提供了重要的基础设施。

观点：三大原因促使华尔街大投资者转向比特币投资:华尔街的大投资者正将其财富投入比特币，其投资将对比特币市场产生重大影响。这将对颠覆性技术产生重大影响。在2008年华尔街大投资者忽视比特币，现在却开始转向比特币投资，可能基于以下3个原因：

1. 法规增加。大投资者从不投资不理解的东西。这并不意味着他们无法理解区块链或比特币背后的概念。主要原因是比特币等加密货币不受监管，也没有中央机构。所以他们之前不想参与。而美国等国家出台税收法律法规，这是他们必须建立对投机性投资的信任的第一个原因。

2. 比特币价值趋于稳定，而且还在不断上升。2017年比特币徘徊在1.9万美元左右时，许多华尔街投资者对其产生兴趣。但2018年大跌后，他们放弃了投资比特币的想法。目前呈现出新的趋势，比特币在1.1万美元左右徘徊。随着比特币不断上涨，在比特币减半后显示出良好信号，大玩家现在想加入这场反弹。

3. COVID-19大流行的影响。每个投资者都在寻找替代投资。

大投资者转向比特币投资的主要原因是他们开始考虑比特币是可行的投资工具。但他们并没有完全信任比特币市场，只是在测试比特币的深度。一旦成为主流，比特币在未来几年内将飞涨。（Bmmagazine）[2020/9/7]

2区块链为开放金融的提供了重要的基础设施

观点：尽管减半后价格下跌，但比特币仍是最赚钱的产业:尽管经历了减半，但比特币的哈希率仍然相当高，网络健康程度也接近最大值。与BCH和BSV相比，比特币目前控制着总哈希率的97%以上，这是非常令人印象深刻的。数据追踪器Coin.Dance表示，尽管奖励减半后价格下跌，但比特币仍然是最赚钱的产业。（nulltx）[2020/5/13]

区块链能够带来什么？英国《经济学人》杂志当年发过一篇封面文章，提出区块链是一种信任机器。金融需要信任吗？毫无疑问，今天所有的金融业务，几乎都依赖于信任。开个玩笑，如果没有信任，今天用户还愿不愿意把钱存在银行，都是一个疑问。但是，是否只有区块链才能提供金融以信任？很显然也不是。区块链诞生之前的几百年，金融行业早已形成传统的信任机制。区块链的数字信任，是给未来的开放金融提供了新的机制。

传统的金融信任是建立在一种相对封闭、闭环的环境里的，金融机构对自己的用户进行KYC，对自己的金融业务进行管理和风控，这依赖于传统封闭环境下的信任机制。今天互联网、数字技术、数字产业的发展，到达一个新阶段，如果金融走向一个更开放的环境，需要怎样一种新的信任机制？可能得需要像区块链这样结合了密码学和机器算法的新数字技术。

动态 | 欧洲央行执委表示同意英国央行行长观点，即“私人稳定币可能会挑战美元”:欧洲央行政策制定者Benoit Coeure表示，私人稳定币可能会挑战美元的全球主导地位，支持英国央行行长马克?卡尼(Mark Carney)有关建立国际央行数字货币的呼吁。Coeure周二在卢森堡举行的国际货币体系未来会议上表示，全球化浪潮和在线服务的快速发展提振了消费者对跨境、更快的支付服务的需求。Facebook的Libra等公司正在努力迎合这一需求，但代价可能是安全性下降，而这正是央行要发挥作用的地方。同时担任七国集团(G7)稳定货币工作组主席的Coeure表示:“在特定情况下，如果允许发展，私人数字货币形式可能比其他主权国家发行的货币更容易、更快地挑战美元的霸主地位。”“下一个自然的步骤将是，全球央行联合起来，共同研究基于共同技术标准的央行数字货币的可行性。（彭博）[2019/9/18]

今天论坛的两个主题词：“破界”和“融合”。传统金融走向数字金融和开放金融，未来的金融业务不再局限于某一个固定的场所、闭环的场景中，原有的边界被打开，数据正成为重要的要素，在这个破界和融合的过程中，需要重新构建基础设施。这几年经常被提起分布式商业以及分布式金融，分布式金融和开放金融，我认为其内涵是共通的。

那么，开放金融都有哪些特征，体现在哪些方面？开放金融实在是一个很大的话题，今天只尝试从三个方面做简单的阐述。?

3开放金融的三大特征

首先是用户体系的开放。

今天所有金融机构的用户体系都自成独立的封闭体系，甚至之前内部不同系统间还存在不同的用户体系。原先主要通过金融机构自己的网点做用户KYC，随着互联网的发展，也开始结合数字签名、人脸辅助等生物识别技术，从面签向远程转变。但总体而言，仍然停留在以新的技术来维系原先的封闭用户体系。同一金融机构内部的不同用户体系已逐渐被整合统一，但不同金融机构间，大多老死不相往来，有形成合作的也往往只限于局部。甚至于前几年有人在互联网上呼吁，能否有个统一的应用哪怕只是用来管理自己不同的银行卡。

2016年张一锋在做央行数字票据原型课题时，就在技术上设计过通过区块链的共享机制实现企业在一家商业银行完成开户，在联盟内就不再重复KYC，即获得全局用户身份。但显然，这种方式过于简陋且偏理想，实际业务中每家金融机构仍然倾向于建立自己独立封闭的用户体系而不愿意与其他方分享用户信息。不只是金融领域存在这个问题，整个互联网应用生态都面临这个难题。

这几年开始出现一种基于区块链的分布式数字身份的新思路，不是强行把不同应用的用户体系共享互联，而是把用户身份交给用户自己，用户根据密码学算法自主生成公钥密码数字身份，再以该数字身份来向金融机构请求KYC认证，以获得对应的用户身份。通过用户控制自己身份的方式，来实现不同金融机构之间，不同业务系统之间用户体系的打通。这种方式，具有更强的开放性和扩展性，并降低对既有业务的破坏性。事实上，随着物联网的发展，不只是自然人和法人机构，未来甚至设备也将需要具有独立的数字身份，来参与到金融业务中来，而且其数量甚至会远超过今天基于自然人的用户数量，原有的封闭式的用户体系必然需要被打破。分布式数字身份，是建立数字世界人与设备的开放身份体系的可能路径。

其次是数据开放问题。

数字金融的发展，很重要的特点就是数据开始作为一种重要的生产要素参与到金融业务中。但今天，金融相关的数据的开放与流转显然存在一些问题：金融机构难以获得高质量的外部数据，同时金融机构自己的数据更很难在充分保护用户隐私的前提下，被授权可控的开放和流转。数据的开放问题，是数字金融最为关键的部分。

最近，中钞区块链技术研究院和杭州银行等也探讨过数据开放的问题。商业银行的数据开放面临很直接的障碍：数据如何从技术层面真正实现用户可控，信息不会在使用过程中被过度披露？比如资产证明的场景。现在一些金融业务需要进行合格投资人审查，证明用户在金融机构的资产超过一定金额。商业银行有时候不得不回到线下纸质证明的传统方式，以防止过程中用户隐私信息被滥用。

基于区块链的隐私凭证新技术的出现，让张一锋看到一条新的实现路径。基于隐私凭证技术，存款银行可以给用户开具数字化的资产凭证，这个资产凭证只能由用户自己在线申请、自主保管。当第三方金融机构需要验证用户的资产金额时，用户可以根据第三方的要约条件操作资产凭证生成数字化的资产证明并提供给第三方金融机构。第三方金融机构访问区块链并基于密码学可信的验证出该资产证明的真实性和有效性，整个过程既不需要向原先的存款银行请求，也不会泄露用户在存款银行的实际资产金额。

随着近年来全球对个人隐私保护的重视，如欧盟GDPR的出台，学术界的相关研究也越来越多。传统的以数据拷贝的方式进行数据开放，弊端已越来越明显。类似这种隐私凭证的结合密码学的新技术，有可能真正实现不同数据方、不同金融机构之间合乎合理隐私需要的数据流转，真正实现大规模可信的数据交换，真正实现可控合理的数据开放。

再就是金融交易的问题。

6月份Facebook发布了Libra数字货币白皮书。张一锋并不看好Libra能在满足现有国际金融监管的条件下，很快地落地。但Libra给张一锋带来的一个启发是，它提出了开放金融的新方向。一台自动售货机受理纸币，只需要装一个验钞模块，不需要直接连到特定的金融机构。电子支付出现后，自动售货机必须接入某一个封闭的支付系统才能受理支付业务。数字货币发展的未来，是否有可能让支付，让金融回到一个更开放的环境里，实现点对点的支付，是Libra给我们的启发，当然，这个开放必须得满足必要的监管需要。

两个月前，姚前局长也发过一篇文章，讨论未来基于区块链的新型金融市场基础设施。基于区块链和其上支持DVP交易的智能合约，传统的中央证券存管系统、证券结算系统、支付系统和中央对手方，这些角色甚至都可能走向融合。区块链，是否能衍生出一个更为开放的金融资产交易市场，是一个有意思的方向。

最后做下总结：

如果未来金融真的走到那一天，基于区块链的分布式数字身份打破了金融机构用户体系的边界，满足个人隐私的数据流转成为数据开放的主要方式，一个更开放的金融交易市场也逐渐形成，那时，金融机构就成了持牌的科技公司，区块链可能成为金融业的重要基础设施，金融体系也构建在了一个更开放的平台上。也许，那时的数字金融才真正的到来。

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