数字货币:银联董事长邵伏军：最担心数字货币普及后，支付清算机构可能不复存在

8月10日，在中国金融四十人论坛上，银联董事长邵伏军分享了他们对于数字货币的研究看法。他坦言，银联作为一个支付清算机构，真正关心的是数字货币出现以后，随着大量的运用和普及，支付清算机构还在不在？支付清算机构在里面是什么样的角色？这是对我们最大的挑战，也是我们最关注的问题。

以下是邵伏军分享全文，由巴比特整理发布。

数字货币今年尤其火热，文章很多，观点也很多。2015年左右，人民银行周小川行长在我们9层会议室开了一个会，提出要研究数字货币。那时候我们大家都觉得很吃惊，数字货币是什么？我们银联对数字货币也有一些研究，今天给大家分享一下。

1．数字货币发展的内在价值到底是什么？

这个问题大家可能觉得很简单。货币形态的演进是不断的创新过程，我们都是学货币银行学的，回顾一下货币的发展历史。作为一般等价物，无论是最初的贝壳、贵金属、金属币，还是中国出现的交子、银票等等，每一种货币形态的出现和发展，都是基于当时历史条件下的创新。货币的功能也在进一步完善和丰富。

当前，我们讨论数字货币需要从本质出发，思考数字技术给货币带来的创新价值在哪儿？按照经典理论，支付手段、储值工具、计账单位是货币三大功能，数字货币怎么实现这三大基本功能，这是一个非常复杂而有趣的问题，值得不断研究和探讨。

银联商务与上海文交所合作积极探索数字资产智能合约交易模式:4月9日消息，近日银联商务股份有限公司与上海文化产权交易所股份有限公司（简称上海文交所）签署战略合作协议，银联商务正式接入“国家级版权交易保护联盟链”，加入国家级数字文创规范治理生态矩阵。

双方在数字人民币领域的合作将持续强化“国家级版权交易保护联盟链”的服务功能，同时将共同推动和强化行业规范治理，引导数字文创、数字艺术、数字版权、虚拟世界与现实交互产业合理有序发展。　　

此次合作，双方将充分发挥各自擅长的技术研发、渠道、资源等相关优势，围绕可追溯、实名性、透明公开的创新交易模式不断探索优化，通过区块链、智能合约等创新技术应用，共同打造稳定、合规、安全的数字资产交易环境，推动国家级数字文创规范治理生态矩阵内交易相关技术标准、安全规范的制定，为中国数字文化产业发展提供坚实保障。　

银联商务此次不仅将自主研发的区块链平台接入国家级版权交易保护联盟链，积极探索数字资产智能合约交易模式，为数字资产交易提供不可篡改、安全可信的技术保障，还将为联盟链赋予完备的全渠道综合支付受理能力，提升结算效能，助力数字资产交易体系建设。[2022/4/9 14:15:01]

商业机构主导的加密数字货币，比如说炒得很热的比特币，最后没有成为通行的货币，因为它的价格不断波动，大家普遍认为它是一个数字资产，或者是一个数字商品。

中国银联发布“中国文化”主题系列数字藏品:金色财经报道，1月18日，银联云闪付上线“数字藏品”小程序并推出首批“中国文化”主题系列数字藏品。依托中国银联成熟的区块链技术，云闪付数字藏品发布首批八款数字藏品，分别为《航天福》、《芯片福》、《中国福》、《五虎闹春》系列，致敬中国在航天、芯片领域取得成绩，为传播优秀传统文化和支持数字文创发展提供新助力。1月19日起，用户打开云闪付进入活动页“击鼓领福气”，有数字藏品等惊喜好礼。根据“银联数藏”介绍，银联数字藏品应用中的所有数字藏品均由银联区块链提供底层技术支撑，数字藏品的版权归创作者所有，用户购买的是数字藏品的使用权，是一种虚拟的数字权益，非实物，一经购买或领取，不支持退换。此外，中国银联还提醒平台内的数字藏品暂不支持二次转售，将对有偿转售等违规行为保留追究法律责任的权利。[2022/1/18 8:56:25]

这段时间，libra引起高度关注。一方面数字经济垄断性的科技公司和庞大网络优势产生协调效应。大家认为，这会对现有的金融体系的运行和监管提出新的挑战，从而引起各方关注。另一方面，也是因为它的目标打造超主权的货币，并且设计了锚定一揽子货币作为基础，是一个稳定币的方案。它在增强信用稳定币制等方面进行新的尝试，目前为止也有很多细节还不太清晰。应用场景，依然是聚焦在跨境支付这一块。未来发展怎么样，前景怎么样，还有待进一步的观察。

银联商务接入数字人民币互联互通平台:10月29日消息，银联商务数字人民币受理系统日前已顺利对接数字人民币互联互通平台，并在试点地区成功完成商户首单交易。银联商务表示，接入后，今后将可实现“一次开发即全量对接”，不仅极大程度节省了银联商务及其合作机构后续的开发建设成本，也为其进一步拓展数字人民币产品功能和应用范围、促进数字人民币生态体系建设奠定了坚实基础。（中国证券网）[2021/10/29 21:07:28]

基于国家货币论的角度来看，未来数字货币的发展，我们的希望也是最大的可能性，还是基于国家信用的央行发行的法定数字货币。

2．法定数字货币的积极影响与困难挑战

法定数字货币会产生以下积极影响：

第一，提升对货币运行监控的效率，丰富货币政策的手段。

现在的货币发行方式，因为发行以后对货币流通缺少有效的实时监控手段，基本是通过统计和估算。央行数字货币发行将使货币创造、计账、流动等数据实时采集成为可能，并在数据脱敏以后，通过大数据等等技术手段进行深入分析，为货币的投放，为货币政策的制定与实施提供有益的参考，并且为经济调控提供有益的手段。同时，央行数字货币也能够有效地在反、反恐融资方面提供一些帮助。

中国银联、清算协会等35家中外机构投资跨境清算公司CIPS:跨境银行间支付清算有限公司完成工商信息变更，股东新增中国银联、中国支付清算协会、花旗金融信息服务（中国）有限公司、法国巴黎银行等35家中外机构，旨在提速人民币国际化。企业名称由“跨境银行间支付清算(上海)有限责任公司”变更为“跨境银行间支付清算有限责任公司”。据悉，跨境清算公司注册资本从780万元人民币增加到238000万元人民币，增幅达30412.82%。从具体股权架构来看，中国人民银行清算总中心认缴出资3.74亿，持股比例为15.7%，为实际控制人，剩余35家中外股东合计持股84.3%。值得注意的是，中国银联股份有限公司认缴出资1.87亿，持股比列为7.85，与中国印钞造币总公司其他4家机构同列第二大股东；中国支付清算协会出资1869万，持股比例为0.79%。（支付百科）[2020/5/7]

第二，有利于提升交易流程的智能化的水平。

法定数字货币不仅仅是货币数字化，它还能够通过与智能技术的结合，通过智能合约的设计，较好解决交易双方信任问题，信息流与资金流同步的问题，这个优势能够大幅度简化传统金融机构间比较复杂的交易流程。

数矩科技宣布已和银联达成战略合作 双方将建立基于区块链技术的“自征信”体系:区块链技术服务商数矩科技宣布已和银联达成战略合作，双方将合作建立基于区块链技术和安全多方计算的“自征信”体系。该体系基于区块链技术的安全性和不可篡改性，致力于解决个人隐私保护和数据安全共享等问题，将数据的所有权从中心化机构真正归还到个体。[2018/1/18]

第三，切实提升支付特别是跨境支付的效率，建立开放的支付环境。

从货币最基础的支付功能来看，通过运用法定的数字货币，可以使法定货币的流通网络极大的扁平化，实现支付系统底层全面的互联互通，大幅度的减少兑换的环节，提高跨境资金的流动性，解决传统的跨境汇兑在链条长、到账慢、效率低等等方面的问题，这是我想讲的它的优势和作用。

从法定数字货币角度来看，它面临一些困难和问题：

第一，它的技术实现难度也还有一些问题。法定数字货币在理论上存在很多的优势，刚才已经讲了。但是受制于当前技术水平，确实还难以实现对海量的货币实时数据采集、监控和分析，也难以开展高效精准的可编程的操作。

第二，国际间协调的难度也是一个问题。各国的货币政策、汇率政策协同，在现在汇率形势下就是一个难题。法定数字货币运用以后，协调的难度会更大。正如各国支付市场的监管，各国差异很大，各国研究数字货币的出发点和目标也大不相同。目前有的国家是支持的，有的是观望的，有的就是明确禁止的。

第三，基础准备方面也有一些困难。从顶层设计来看，法定数字货币将对各类金融业务、金融服务的底层运作逻辑产生深刻而巨大的影响。它在金融体系的全面应用基础准备目前来说还是严重不足。既缺乏相应的底层运作规范，也缺乏对相应的监管机制。比如说是不是匿名，是不是计息等等这些基础问题确实还在探讨当中。

从商业数字货币角度来看，也存在一些问题：

目前看到的商业数字货币的这些方案，从根本上来说，依旧是代币，难以真正作为货币存在，它也存在一些困难和问题。

第一．信任的问题。价值稳定是货币被接受并普遍流通的前提。目前商业数字货币的发行主体，如果是商业联盟，发币的原则和基础都是商业信任，缺少稳定透明的运行机制，是不是存在超发？是不是存在不足值的发行？本身兑付的流动性怎么样？储备资金是不是挪用？这些确实还存在疑问，也存在风险。

第二，技术管控的风险。区块链技术，除了在高频交易处理与快速响应效力方面的瓶颈以外，商业数字货币涉及亿万客户信息，涉及到客户隐私泄露，安全信息。同时，商业货币的匿名性对反反恐融资监管方面提出挑战。

第三，产融结合和垄断的风险。大型科技平台型的发展，不断扩展它的业务范围，在提高效率的同时，也导致出现新的产融结合，出现垄断。

第四，货币政策与外汇管理的风险问题。商业数字货币出现以后，一旦它的跨国运营影响各国法定货币的流动性，影响非储备货币国家的货币主权问题，也有可能导致弱势国家资金流失，反等措施失效，货币政策失灵，对货币政策和货币运行体系带来的影响和风险也是很大的。

3．支付清算机构在数字货币发行中的作用

银联作为一个支付清算机构，我们真正关心数字货币出现以后，数字货币得到大量运用，支付清算机构还在不在？支付清算机构在里面是什么样的角色？说实话这是对我们最大的挑战，也是我们最关注的问题。

从商业数字货币角度来看，以libra为例，机构或者用户注册以后，它会分配一个全球通用的一个加密的用户账号，一个账户。通过利用libracode进行不同地方货币转移，实现点对点的交易。

这个交易过程，采取分布式计账，有libra系统验证者、存储更新账本，优化交易流程，简化对账，但是整个交易下来对转结清算机构是颠覆性的变革，我们目前看不到商业银行，看不到商业银行的账户，看不到转结清算机构在其中是什么作用，也有可能就没了。

从法定数字货币角度来看，是不是也要考虑这个问题，与现有电子支付体系怎么衔接？目前根据我的了解，人民银行数字货币研究所或者其他相关机构提出的方案，央行提出来由央行顶层设计，构建人民银行、商业银行这么一个双重的投放的体系，这个体系稍微好一点。央行负责对整个系统进行监管，并且制定数字货币的发行和流通政策。保证系统安全性、稳健性和风险可控性，有央行授权，若干代理发行机构，比如商业银行与央行基于区块链共建一个实时的计算系统，通过商业银行向央行缴存准备金获得数字货币发行权，从而把数字货币推向市场流通。

有可能出现两种情况。一是央行、商业银行双层投放体系下，区块链覆盖数字货币的发行以及流通的全过程，也就是说双重体系下区块链将登记区块链的发行信息、流通信息对最终使用者，数字货币交易的还是点对点的交易过程，最终使用者，发出数字货币交易请求之后，直接由区块链当中的区块链网络相关的节点进行交易验证以及交易记录，整个交易的转结是由区块链网络协议直接完成。这个里面摒弃支付清算机构支付，这种情形下转结支付机构也被边缘化。

另外，双重投放体系中，代理发行机构，它发行数字货币是有自己的标识，工行发行有工行的标识，农行有农行的标识，支付清算机构对现有的网络进行一个改造来支持数字货币的转结清算，通过央行缴准备金获得数字货币的发行量，发行的数字货币成为代理投放机构的负债，各个代理发放机构就需要对这些数字货币有一个标识。就相当于发行港币，中行相应的有标识，同时监控数字货币流通情况。

这种情况还稍微好一点，类似于现有的银行账户体系当中，多了一个数字货币的账户。双重投放体系，就需要建立一个连接各家银行数字货币支付转结的区块链网络，这个时候数字货币账户发生跨行交易，支付清算机构就可以对发行机构最终使用者结算金额进行记录，这个时候转结清算机构能够发挥作用，在里面能够找到角色。

我们国家已经建立了一个大小额、超级网银等等覆盖全境外资金结算清算系统，移动网络发展也很快。从我们这个角度来讲，我们建议数字货币的建设还是要高度重视发挥现有的支付清算机构的作用。

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